中國(guó)人民銀行征信中心博士后劉海新：大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是未來(lái)金融征信的發(fā)展方向

大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)金融征信

劉海新 | 2016-07-14 17:10

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】大數(shù)據(jù)將如何革命性地顛覆傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)?大數(shù)據(jù)如何與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來(lái)促進(jìn)金融征信的跨越式發(fā)展?北京大學(xué)智能金融研究中心兼職研究員、中國(guó)人民銀行征信中心博士后劉新海在本文將解答上述兩個(gè)問(wèn)題

中國(guó)人民銀行征信中心博士后劉海新：大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是未來(lái)金融征信的發(fā)展方向

大數(shù)據(jù)將如何革命性地顛覆傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)?大數(shù)據(jù)如何與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系起來(lái)促進(jìn)金融征信的跨越式發(fā)展?北京大學(xué)智能金融研究中心兼職研究員、中國(guó)人民銀行征信中心博士后劉新海在本文將解答上述兩個(gè)問(wèn)題。作者認(rèn)為大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，是未來(lái)金融征信發(fā)展的方向之一，也將對(duì)征信市場(chǎng)產(chǎn)生深刻的影響。而大數(shù)據(jù)征信的到來(lái)，其實(shí)并沒(méi)有顛覆傳統(tǒng)征信的基本職能，但大數(shù)據(jù)讓征信的數(shù)據(jù)來(lái)源變得更廣泛、形式更豐富、容量更大以及征信成本更低。

以下為文章全文：

大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，是未來(lái)金融征信發(fā)展的方向之一，也將對(duì)征信市場(chǎng)產(chǎn)生深刻的影響。這里的金融，既包括了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的電子化和數(shù)據(jù)化，更包括了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，開(kāi)展的數(shù)據(jù)征信和風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)。

征信建設(shè)是所有金融企業(yè)風(fēng)控環(huán)節(jié)的重要內(nèi)容，是對(duì)信息主體的信用信息進(jìn)行采集、整理和加工，并向信息使用者提供參考建議，用作緩解交易雙方的信息不對(duì)稱，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高交易效率。

大數(shù)據(jù)征信的到來(lái)，其實(shí)并沒(méi)有顛覆傳統(tǒng)征信的基本職能，但由于大數(shù)據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)整理、保存加工和分析預(yù)測(cè)技術(shù)帶來(lái)了革命性的改變，完全顛覆了傳統(tǒng)意義上的數(shù)據(jù)定義，以及由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)處理、樣本調(diào)研和行為預(yù)測(cè)，讓征信的數(shù)據(jù)來(lái)源變得更廣泛、形式更豐富、容量更大以及征信成本更低，大數(shù)據(jù)征信比傳統(tǒng)征信有了質(zhì)的飛躍。

征信和金融企業(yè)的風(fēng)控有著緊密聯(lián)系，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)不但可以為互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)提供更好的征信信息共享服務(wù)，還可以為其提供反欺詐、大數(shù)據(jù)查詢、信用評(píng)分等其他風(fēng)險(xiǎn)管理增值服務(wù)。在劉新海看來(lái)，未來(lái)更多信息的共享和交換將是大勢(shì)所趨，一切數(shù)據(jù)皆信用。

風(fēng)控管理是基于大部分消費(fèi)者都有相似的經(jīng)濟(jì)行為模式

某種信貸產(chǎn)品違約的消費(fèi)人群有類似經(jīng)濟(jì)行為模式，守信人群的信貸歷史記錄也存在趨同現(xiàn)象，只要把這些行為模式轉(zhuǎn)化成征信信息進(jìn)行分類和比較，就可以對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

當(dāng)金融消費(fèi)場(chǎng)景和目標(biāo)人群越細(xì)分，風(fēng)控效果越好

國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信領(lǐng)域最好的切入點(diǎn)是垂直行業(yè)，在這個(gè)基礎(chǔ)上逐步延展和綜合，我們所知道的那些征信巨頭，幾乎都是從垂直消費(fèi)場(chǎng)景做起的，一味追求大而全的場(chǎng)景模式，并不是大數(shù)據(jù)征信最優(yōu)的發(fā)展路徑。

未來(lái)征信在普惠金融、消費(fèi)金融等領(lǐng)域的外溢效應(yīng)很大

征信是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要但不是唯一的組成部分，征信作為獨(dú)立第三方，不參與金融業(yè)務(wù)，但其信息服務(wù)可以在數(shù)據(jù)、信息、解決方案等方面，可以為更多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供決策支持，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)征信數(shù)據(jù)的發(fā)展情況，替代數(shù)據(jù)的需求非常大。

大數(shù)據(jù)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能有質(zhì)的飛躍

數(shù)據(jù)自動(dòng)處理技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)征信業(yè)務(wù)的飛躍，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)和新興的高新科技數(shù)據(jù)公司都已經(jīng)從不同角度、不同環(huán)節(jié)嘗試進(jìn)入大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域。目前，大數(shù)據(jù)征信不僅可以處理微觀信用風(fēng)險(xiǎn)，還可以支持宏觀金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)市場(chǎng)預(yù)測(cè)和重大金融決策等。

不同類型替代數(shù)據(jù)，能更好的幫助信貸企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估

替代數(shù)據(jù)可以幫助信貸企業(yè)提高信用評(píng)分的準(zhǔn)確性，傳統(tǒng)的征信巨頭在這些方面也做了很多的嘗試，例如Experian將房租信息納入個(gè)人征信產(chǎn)品和服務(wù)中，使得個(gè)人信用評(píng)分提升9%;FICO、Equifax和LexisNexis將電信和公共事業(yè)繳費(fèi)大數(shù)據(jù)作為可替代數(shù)據(jù);環(huán)聯(lián)則整合大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，提供一種對(duì)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)更精細(xì)的預(yù)測(cè)，將使美國(guó)95%的成年貸款人獲得信用評(píng)分。替代數(shù)據(jù)是基于結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的重要補(bǔ)充，而且它更容易從市場(chǎng)獲取。

基于消費(fèi)者未來(lái)潛力的信用評(píng)估模式在中國(guó)也很有市場(chǎng)

UpStart是專門(mén)針對(duì)年輕人群的信用評(píng)估征信機(jī)構(gòu)，年輕人信用記錄比較薄，傳統(tǒng)信用評(píng)分并不能很好的描述年輕消費(fèi)者的未來(lái)還款情況，但UpStart開(kāi)發(fā)了全新的信用評(píng)估模型，根據(jù)年輕人的教育程度和背景以及工作經(jīng)歷來(lái)評(píng)定他們的信用風(fēng)險(xiǎn)，是對(duì)年輕消費(fèi)者未來(lái)金融行為作出一個(gè)預(yù)判提供給使用者，主要針對(duì)大學(xué)畢業(yè)生，有類似風(fēng)投的思路，但該模式有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

阿里芝麻評(píng)分可成為共享經(jīng)濟(jì)評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)的新維度

阿里芝麻評(píng)分的核心來(lái)源于支付寶數(shù)據(jù)和合作消費(fèi)場(chǎng)景數(shù)據(jù)，評(píng)分的維護(hù)來(lái)自于用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、租房信息等多方面，阿里體系以及共享經(jīng)濟(jì)模式的企業(yè)，可以使用阿里的芝麻評(píng)分作為替代數(shù)據(jù)，但阿里芝麻評(píng)分目前缺少金融數(shù)據(jù)和違約樣本。

數(shù)字信譽(yù)是有價(jià)值的

對(duì)某個(gè)品牌忠誠(chéng)度高、而且愿意進(jìn)行社會(huì)分享的消費(fèi)者，是可以獲得更好的數(shù)字信譽(yù)。信譽(yù)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，從海量數(shù)據(jù)采集中，獲得關(guān)于個(gè)人消費(fèi)者的預(yù)測(cè)是可以轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)行為，未來(lái)消費(fèi)者可通過(guò)數(shù)字信譽(yù)改善生活。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景下的征信第一步是要防欺詐

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供了新的信息維度，但也帶來(lái)了新的信息不對(duì)稱，虛擬化也帶來(lái)了新的交易信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，身份驗(yàn)證和防欺詐變得越發(fā)重要。未來(lái)，生物識(shí)別技術(shù)，包括人臉識(shí)別和聲紋識(shí)別都將在征信領(lǐng)域發(fā)揮作用。

量化信用評(píng)估在個(gè)人信貸效果比較好

信用評(píng)分技術(shù)是信用領(lǐng)域最成熟和標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)之一，其中樣本的重要性是高于算法的，樣本必須要足夠多，多得要把好的和壞的場(chǎng)景區(qū)分清楚，當(dāng)描述維度足夠全的時(shí)候，信用評(píng)估體系在個(gè)人信貸領(lǐng)域能更有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。

來(lái)源：IMI財(cái)經(jīng)觀察

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