讓數(shù)據(jù)“發(fā)聲：”中小銀行未來的制勝高點(diǎn)一定是大數(shù)據(jù)

中小銀行大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融

夏平 | 2016-07-07 09:50

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)得到日益廣泛的應(yīng)用，這對(duì)我國的金融生態(tài)和金融格局都將產(chǎn)生深刻影響。大數(shù)據(jù)時(shí)代催生了新的金融服務(wù)模式，既對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊，又為銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型提供了工具和手段。在這種新形勢(shì)下，商業(yè)銀行如何將大數(shù)據(jù)應(yīng)用迅速轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是我國...

讓數(shù)據(jù)“發(fā)聲：”中小銀行未來的制勝高點(diǎn)一定是大數(shù)據(jù)

一、大數(shù)據(jù)為銀行變革提供了新的機(jī)遇

黨的十八屆五中全會(huì)“十三五”規(guī)劃提出：“實(shí)施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，推進(jìn)數(shù)據(jù)資源開放共享”。2015年12月16日在第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)開幕式上，習(xí)近平總書記提出：“十三五”時(shí)期，中國將大力實(shí)施網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國戰(zhàn)略、國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國大數(shù)據(jù)應(yīng)用投資規(guī)模以五大行業(yè)最高，第一是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，占28.9%，第二是電信領(lǐng)域，占19.9%，第三是金融領(lǐng)域，占17.5%，政府和醫(yī)療分別為第四和第五，分別占8.8%和6.3%。無論是投資規(guī)模還是應(yīng)用潛力，金融業(yè)中銀行又是重點(diǎn)，占41.1%;證券占35.1%;保險(xiǎn)占23.8%。緊跟國家戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行業(yè)要按照創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享“五大發(fā)展理念”的要求推進(jìn)供給側(cè)改革，而大數(shù)據(jù)應(yīng)用正是改變金融業(yè)態(tài)，引發(fā)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新的催化劑和助推器。

(一)商業(yè)銀行不會(huì)消失，但傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式會(huì)消失

財(cái)經(jīng)作家吳曉波稱，“今后的5-8年內(nèi)，傳統(tǒng)銀行可能會(huì)消失”、“未來銀行會(huì)瓦解”。其判斷主要基于2012年麥肯錫的一個(gè)數(shù)據(jù)，到2020年美國的傳統(tǒng)銀行因?yàn)樾陆鹑跇I(yè)態(tài)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起與沖擊，會(huì)失去35%的市場(chǎng)份額。這是對(duì)銀行業(yè)的警醒。然而，大數(shù)據(jù)對(duì)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)是挑戰(zhàn)，但也恰恰給銀行變革提升增加了動(dòng)力、帶來了機(jī)會(huì)，總的看，銀行不會(huì)消失，但傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式可能會(huì)消亡。

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，銀行經(jīng)營將會(huì)發(fā)生深刻變化，其中最根本的變化，就是銀行功能正在從過去的資金中介逐步向信息中介轉(zhuǎn)變，由過去單一的存貸匯服務(wù)向信息提供者、業(yè)務(wù)撮合者、財(cái)富管理者轉(zhuǎn)變，從而導(dǎo)致依靠“鼠標(biāo)+水泥”和存貸利差的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式消失，銀行既可以融資也可以融智，傳統(tǒng)銀行業(yè)的基本功能將會(huì)為新的金融服務(wù)所替代。

對(duì)此，工行原董事長姜建清曾經(jīng)說過，“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命讓商業(yè)銀行進(jìn)入一個(gè)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，即從過去的支付和融資中介向綜合化信息中介服務(wù)轉(zhuǎn)變，信息是銀行發(fā)展的深層基礎(chǔ)和根本，能不能在未來競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于能不能成為信息掌握的強(qiáng)者，并采取措施通過大數(shù)據(jù)技術(shù)重新發(fā)展和鑄造新的金融經(jīng)濟(jì)關(guān)系。”

我們應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融的本質(zhì)仍然是金融。大數(shù)據(jù)為金融變革提供了契機(jī)，銀行可以更好地發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。只要金融需求仍然存在，金融功能就不會(huì)消失，銀行也不大可能消失。如果傳統(tǒng)銀行把大數(shù)據(jù)和風(fēng)控、渠道等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，可以形成新的服務(wù)和管理模式，進(jìn)一步提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代將變得更加強(qiáng)大。

(二)大數(shù)據(jù)極大降低長尾客戶交易成本，解決信息不對(duì)稱問題

根據(jù)意大利統(tǒng)計(jì)學(xué)家帕累托提出的“二八原則”，20%的客戶會(huì)給銀行帶來80%的收益。商業(yè)銀行以往主要服務(wù)于20%的那些客戶，利率市場(chǎng)化下，金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，“長尾”客戶也成為競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象。值得關(guān)注的是，金融脫媒的加快，導(dǎo)致原有的20%客戶脫離了間接金融的服務(wù)范圍，轉(zhuǎn)而通過直接金融進(jìn)行融資，商業(yè)銀行不得不開始積極面對(duì)80%的長尾客戶。而且，中小銀行的特性也決定了其定位就是服務(wù)中小客戶和長尾客戶。如果要做剩下80%的長尾客戶，以往交易成本會(huì)很高，且風(fēng)險(xiǎn)控制的信息獲取也很難，但互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)提供了便利條件。

貨幣金融學(xué)家米什金的金融中介理論認(rèn)為，金融中介的存在主要有兩個(gè)原因：第一，金融中介有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專門技術(shù)，能降低資金融通的交易成本;第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲(chǔ)蓄者和融資者之間的信息不對(duì)稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎(chǔ)的兩個(gè)功能。銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)可以有效降低交易成本，緩解信息不對(duì)稱，提升金融中介的地位。

另外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，將客戶數(shù)據(jù)納入互聯(lián)網(wǎng)，可以推動(dòng)信息的透明和對(duì)稱，讓客戶信用受到公開檢驗(yàn)，一定程度上可以增加客戶欺詐的成本，緩解道德風(fēng)險(xiǎn)。

(三)大數(shù)據(jù)促使對(duì)傳統(tǒng)渠道進(jìn)行再認(rèn)識(shí)

馬云講：“幾乎很少看到互聯(lián)網(wǎng)公司能夠活好3年以上的，像谷歌也好，亞馬遜、騰訊也好，我們活了這幾年，每家都活得很累很辛苦。既然傳統(tǒng)企業(yè)活得不好，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)活得也不好，我覺得合在一起就應(yīng)該活得更好。”2015年8月10日，中國互聯(lián)網(wǎng)界又誕生了一個(gè)令人難以置信的“婚姻”：阿里戰(zhàn)略投資蘇寧283億元，蘇寧認(rèn)購阿里股份140億元。之前該消息完全保密，甚至有蘇寧員工感嘆，“我突然也是有阿里巴巴血統(tǒng)的人了!”基于互聯(lián)網(wǎng)“開放，透明，分享，利他”的精神，BAT(百度、阿里、騰訊)企業(yè)阿里和蘇寧開展了戰(zhàn)略合作，整合雙方資源，利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)應(yīng)用、金融支付等手段打造O2O(Online to Offline，從線上到線下)產(chǎn)品，創(chuàng)新O2O運(yùn)營模式，嘗試打通線上線下渠道，蘇寧云商(002024,股吧)輻射全國1600多家線下門店、3000多家售后服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、5000個(gè)加盟服務(wù)商以及下沉到四五線城市的服務(wù)站，將與阿里強(qiáng)大的線上體系無縫對(duì)接?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，蘇寧把線下門店眾多的“劣勢(shì)”通過與阿里的合作，轉(zhuǎn)化為“優(yōu)勢(shì)”，成為跨界合作的經(jīng)典案例。海爾等傳統(tǒng)家電企業(yè)也在通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行O2O精準(zhǔn)營銷，探索商業(yè)模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行過去擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在“輕資產(chǎn)”化下的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)點(diǎn)眾多似乎不再成為優(yōu)勢(shì)，但是在大數(shù)據(jù)分析下，商業(yè)銀行能夠把網(wǎng)點(diǎn)多從“劣勢(shì)”再次轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有遍地的物理渠道，可以通過大數(shù)據(jù)分析對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行再認(rèn)識(shí)，進(jìn)行優(yōu)化整合，將網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新布局，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代讓線下渠道煥發(fā)出新的生命力?？梢宰龊镁€上、線下的互動(dòng)，把網(wǎng)點(diǎn)作為銀行服務(wù)的體驗(yàn)店;銀行網(wǎng)點(diǎn)可以從銷售中心向金融服務(wù)和生活中心轉(zhuǎn)型，比如社區(qū)銀行可以被打造成客戶身邊的健康、家政、快遞、水電燃?xì)?、兒童游樂等綜合生活服務(wù)平臺(tái);更重要的是，利用銀行信息資源豐富的特點(diǎn)，可以全面接入、整合、挖掘、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑內(nèi)的本地化客戶以及信用卡特約商戶等各種工作、生活、服務(wù)數(shù)據(jù)信息，通過線上和線下展示，讓網(wǎng)點(diǎn)成為周邊商業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)交互平臺(tái)，并用這些數(shù)據(jù)去創(chuàng)造增值服務(wù)，使網(wǎng)點(diǎn)成為一個(gè)客戶全方位生活需求的O2O平臺(tái)。

(四)大數(shù)據(jù)應(yīng)用必將注入不斷迭代更新的互聯(lián)網(wǎng)“摩爾”基因

摩爾定律是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的首要定律。50年前，英特爾的創(chuàng)始人戈登·摩爾提出了摩爾定律：當(dāng)價(jià)格不變時(shí)，集成電路上可容納的元器件的數(shù)目，每隔18-24個(gè)月便會(huì)增加一倍，性能也提升一倍。把摩爾定律反過來看，如果不能18個(gè)月把性能翻一番，就被這個(gè)行業(yè)淘汰。同樣，人類正在以空前的速度制造數(shù)據(jù)，客觀上要求我們相應(yīng)地調(diào)整優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用的方法、手段和工具。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，收集、存儲(chǔ)和利用多維度、完備性的海量數(shù)據(jù)成為可能。這使得擁有大數(shù)據(jù)和有能力處理大數(shù)據(jù)的公司能夠精準(zhǔn)地收集、分析客戶需求，快速創(chuàng)新推出產(chǎn)品服務(wù)，高效滿足客戶的個(gè)性化需求。這揭示了互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的節(jié)拍，如果你能跟上節(jié)拍，那就能獲得成功，如果無法跟上，那么競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就將超過你。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代及未來一段時(shí)期，數(shù)據(jù)的重要性日益凸顯，只有注入不斷自我否定、迭代更新的“摩爾”基因，才能跟上市場(chǎng)客戶需求變化，才能贏得對(duì)手、取得成功。

以手機(jī)APP開發(fā)為例，通常在最短的時(shí)間內(nèi)上線APP的第一版，通過用戶的反饋再以最短的時(shí)間進(jìn)行再次開發(fā)升級(jí)，并迅速推出新的版本供用戶使用，然后再收集用戶的反饋進(jìn)行再開發(fā)。發(fā)布、反饋、再發(fā)布、再反饋，經(jīng)過幾次迭代更新之后，APP就能達(dá)到相對(duì)完美的狀態(tài)。今后商業(yè)銀行的任何一款新產(chǎn)品，或是數(shù)據(jù)處理、加工、運(yùn)用的技術(shù)，如果跟不上節(jié)拍，那必將被淘汰。

二、中小銀行未來的制勝高點(diǎn)一定是大數(shù)據(jù)

有人曾把大數(shù)據(jù)比作“新時(shí)代的石油”，當(dāng)前正處于信息革命的第二個(gè)高潮，全球數(shù)據(jù)量每18個(gè)月將翻一倍，F(xiàn)acebook上每天被下載的圖片有2.5億張，把所有的圖片全部打印出來疊在一起，相當(dāng)于80座埃菲爾鐵塔，而這僅僅是每天互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的事情的一部分。但我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上留下來的數(shù)據(jù)，有50%是被浪費(fèi)掉的。在中國，基本上每一天被流失掉的數(shù)據(jù)超過80%。

數(shù)據(jù)天然地具有分散、共享的特性。用的好，可以“像貨幣和黃金一樣成為一種新的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)”(

來源：和訊網(wǎng)

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