解密Capital One：用大數(shù)據(jù)打造美國銀行業(yè)的“黑馬”

Capital One 大數(shù)據(jù) 美國銀行

揚子晚報 | 2016-07-04 15:05

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】作為全球數(shù)據(jù)最為密集的行業(yè)之一，金融業(yè)對大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的重視程度與日俱增，許多機構(gòu)憑借先發(fā)優(yōu)勢已脫穎而出。在全美前十大銀行中，有九家是百年老店，只有一家崛起于近30年內(nèi)，它就是Capital One（美國第一資本金融銀行）。這家由美國弗吉尼亞州Signet銀行信用卡部門發(fā)家而起的金融機構(gòu)...

解密Capital One：用大數(shù)據(jù)打造美國銀行業(yè)的“黑馬”

早在1988年，Capital One董事會主席瑞奇·菲爾班克(Rich Fairbank)創(chuàng)立公司時就認識到了數(shù)據(jù)的重要性，堅信金融機構(gòu)的競爭力是對信息的收集與處理能力。前瞻性的戰(zhàn)略令數(shù)據(jù)思維滲透進了Capital One日常工作的方方面面，包括產(chǎn)品、客服、風(fēng)控、企業(yè)文化、內(nèi)部溝通等，幫助其成功崛起。

利用大數(shù)據(jù)打通“任督二脈”

讓我們回溯 Capital One的大數(shù)據(jù)發(fā)展之路，看看這家曾經(jīng)名不見經(jīng)傳的小銀行，如何依靠大數(shù)據(jù)實現(xiàn)華麗逆襲。

首先是產(chǎn)品。上世紀90年代，美國信用卡市場個體利潤率千差萬別，但定價卻統(tǒng)一僵化，未能實現(xiàn)有效的用戶分層。Capital One以此為切入口，采用“邊測試邊學(xué)習(xí)”策略，推出上千款產(chǎn)品進行無數(shù)次測試，采集接受度、轉(zhuǎn)化率、用戶生命周期價值、壞賬率等大量數(shù)據(jù)進行分析，從而規(guī)避高壞賬率及風(fēng)險較低、但很少發(fā)生利息收入的群體，找到真正的利潤貢獻者——保持較高欠款余額、持續(xù)繳納利息的用戶，并設(shè)計出符合其需求的產(chǎn)品，迅速擴大規(guī)模。

這是大數(shù)據(jù)思維在產(chǎn)品分類、用戶分層領(lǐng)域的成功應(yīng)用，Capital One也得以擁有了明顯高于競爭對手的單賬戶營收和利潤。

其次是客服?？头敲總€服務(wù)型機構(gòu)與客戶接觸最為頻繁的部門，Capital One將大數(shù)據(jù)思維發(fā)揮得淋漓盡致。起初，客戶電話咨詢的時間冗長且無效溝通過多，Capital One研究人員為此花了數(shù)月時間，分析所有可能的通話模式，研究海量客戶來電數(shù)據(jù)和行為，進而優(yōu)化系統(tǒng)，對客戶可能提出的問題進行預(yù)判、歸類，甚至在接通前就可回答客戶問題。

由此，通過大數(shù)據(jù)運營，該系統(tǒng)成為Capital One的競爭優(yōu)勢，降低了整體成本、增強了服務(wù)品質(zhì)，系統(tǒng)運營幾個月后準確率就已達40%左右，一年后達到了60%-70%，充分彰顯大數(shù)據(jù)的巨大能量。

再次是風(fēng)控。Capital One的用戶風(fēng)險決策模型涵蓋了眾多數(shù)據(jù)，包括美國三大征信局數(shù)據(jù)、平臺沉淀的用戶數(shù)據(jù)、用戶社交數(shù)據(jù)、違約記錄等。公司還會每個季度驗證模型，綜合風(fēng)險與盈利性對不同客戶制定策略，底線是不給公司帶來虧損。Capital One還可循環(huán)貸款，借款人需重新進行風(fēng)險評估。若風(fēng)險低則直接自動處理，進行再貸款，風(fēng)險高則需借款人提供最近信用資料，再進行評估。這一模型的風(fēng)控效果，明顯較單看FICO分數(shù)好，它也被Lending Club所借鑒，成為當前較為成熟的風(fēng)控模型。

此外，數(shù)據(jù)思維也融化于Capital One整個企業(yè)文化中，成為聚焦的中心。在Capital One，IT經(jīng)理經(jīng)常向業(yè)務(wù)部門了解用戶情況，并參與到公司的重大規(guī)劃決策中，IT和業(yè)務(wù)員工一起辦公，傳統(tǒng)藩籬不再存在;在崗位設(shè)置上，公司也體現(xiàn)了鮮明的大數(shù)據(jù)特色。比如“留存專家”崗位人員，可在保證邊際利潤的前提下，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，自主為有銷卡傾向的客戶修正利率，降低流失率;在員工培養(yǎng)機制上，Capital One始終將數(shù)據(jù)與信息技術(shù)作為人才培養(yǎng)的重心，從該公司出走的諸多大數(shù)據(jù)方面的人才，如今已成國內(nèi)金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)軍人物。

誰將成中國版Capital One?

可以看出，大數(shù)據(jù)思維滲透進了這家金融機構(gòu)運營的方方面面，成為其鮮明的基因和文化。當前，金融科技的浪潮席卷全球，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國方興未艾，大數(shù)據(jù)成為每個企業(yè)關(guān)注的焦點。那么，哪些企業(yè)有望成為中國版的Capital One呢?

我們看到，陸金所、PPmoney萬惠等平臺已有所布局。陸金所正籌備KYC 2.0(Know your customer，充分了解你的客戶)，即新的投資者與產(chǎn)品風(fēng)險適配體系。該平臺試圖引入大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，對投資人進行更精確的風(fēng)險承受能力測評，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)資金端與資產(chǎn)端更精準的匹配，進一步提升運營和風(fēng)控效率。

PPmoney萬惠則擁有專門做數(shù)據(jù)分析的部門，將網(wǎng)站運營數(shù)據(jù)化，分析出用戶的投資偏好、投資頻率、投資結(jié)構(gòu)，并根據(jù)職業(yè)、教育等信息判斷用戶抗風(fēng)險能力，進而對用戶進行細分，針對不同理財需求推出不同投資組合，增強用戶黏性、擴大市場規(guī)模。

針對當下正引發(fā)全球關(guān)注的智能理財，PPmoney萬惠在優(yōu)質(zhì)債權(quán)庫的基礎(chǔ)上，在大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)的驅(qū)動下，基于“蜂巢引擎”概念推出了一款智能理財產(chǎn)品——月月增，為用戶智能匹配最優(yōu)債權(quán)組合。所謂“蜂巢引擎”，指的是資產(chǎn)如蜜蜂一般，獨立且分散，高度同步性又一體化，在聚合及分散的過程中高效幫助用戶降低風(fēng)險，合理匹配各類資產(chǎn)，已成該平臺又一里程碑式產(chǎn)品。

我們還了解到，“產(chǎn)品分類、用戶分層、智能推送、全球配置”是PPmoney萬惠目前的發(fā)展方針，未來該平臺將在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，為用戶提供個性化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，打造一站式綜合智能理財平臺。

或許在不遠的將來，互金行業(yè)將誕生中國版的Capital One。

來源：揚子晚報

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