Fintech浪潮之下，國內(nèi)互金巨頭如何用大數(shù)據(jù)玩轉(zhuǎn)智能投顧

Fintech 大數(shù)據(jù) 智能投顧金融科技

深幾度 | 2016-06-22 14:35

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】隨著谷歌的AlphaGo響徹全世界，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸隨著Fintech的浪潮展開了新一輪的升級(jí)。智能投顧在各個(gè)互金巨頭的青睞下正在迎來風(fēng)口。無論是今日的螞蟻金服、宜信、網(wǎng)易、小米還是百度，各個(gè)巨頭各自在科技金融領(lǐng)域的布局，都正在推動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)迅速走向規(guī)范和成熟

Fintech浪潮之下，國內(nèi)互金巨頭如何用大數(shù)據(jù)玩轉(zhuǎn)智能投顧

2016年，隨著谷歌的AlphaGo響徹全世界，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸隨著Fintech的浪潮展開了新一輪的升級(jí)。智能投顧在各個(gè)互金巨頭的青睞下正在迎來風(fēng)口。

今年4月，螞蟻金服完成B輪融資，代表了Fintech概念在國內(nèi)受到廣泛認(rèn)可;前幾年已有廣泛布局的網(wǎng)易也是加快了自身步伐，連連牽手Fintech細(xì)分領(lǐng)域的強(qiáng)手;與此同時(shí)，百度金融則是利用度秘把百度錢包做成了理財(cái)中心;除此之外京東金融、宜信等互金巨頭紛紛推出了相應(yīng)的智能投顧產(chǎn)品。

國內(nèi)互金巨頭玩轉(zhuǎn)智能投顧的手段各不相同，但思路卻基本一致的。國內(nèi)80后、90后為代表的新中產(chǎn)正在崛起，他們生于互聯(lián)網(wǎng)一代，在投資理財(cái)方面具有強(qiáng)烈的需求，各家都是正在圍繞這一理念迅速不斷搶灘萬億理財(cái)市場(chǎng)，推出產(chǎn)品和服務(wù)。

Fintech浪潮之下，智能投顧已成互金風(fēng)口

Fintech，是Finance和Technology的合成詞，根據(jù)字面意思的理解，F(xiàn)intech指的是金融與技術(shù)的結(jié)合，即金融科技。而智能投顧，英文名是Robo-advisor，又被稱為“機(jī)器人理財(cái)”、“智能理財(cái)”。智能投顧其實(shí)正是Fintech的產(chǎn)物和體現(xiàn)。

Fintech的基礎(chǔ)正是目前正在投入實(shí)用的人工智能與大數(shù)據(jù)，在云計(jì)算的幫助之下，智能投顧根據(jù)資產(chǎn)組合理論以及衍射模型開發(fā)產(chǎn)品，通過成本較低、速度較快且批量化的方式，結(jié)合用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況以及理財(cái)目標(biāo)，展開算法推薦，以此為用戶提供資產(chǎn)管理的意見或建議。

智能投顧的優(yōu)勢(shì)在于，用戶無需有太多的決策，相對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在而言，在選擇上變的更便捷、更明了了，而且智能投顧在收益上是相對(duì)確定的，用戶可以有一定程度的預(yù)估或是預(yù)判。另外人工智能和大數(shù)據(jù)分析的幫助下，資產(chǎn)方或是平臺(tái)方也能夠借助智能投顧機(jī)器人判斷用戶的信用狀況、還貸能力，以及降低雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)控制層面上做到最優(yōu)化。

可以說，F(xiàn)intech浪潮的掀起，智能投顧在今日受到重視是一系列因素所形成的。人工智能和大數(shù)據(jù)的發(fā)展在今日已經(jīng)相對(duì)成熟，也達(dá)到了可以實(shí)戰(zhàn)的狀態(tài)。另一方面去年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻頻出現(xiàn)跑路現(xiàn)象。今年3月30日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融在政策監(jiān)管層面上正在逐漸收緊，有實(shí)力的廠商也因此選擇加強(qiáng)技術(shù)層面的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，通過提高技術(shù)含量的方式，用良幣來驅(qū)逐劣幣。

有意思的是，6月20日，網(wǎng)易與清華大學(xué)簽署協(xié)議，展開了金融科技領(lǐng)域的深度戰(zhàn)略合作。按照雙方協(xié)議內(nèi)容，清華在大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器深度學(xué)習(xí)等多個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新研究，將嫁接互聯(lián)網(wǎng)巨頭網(wǎng)易的渠道、技術(shù)和用戶產(chǎn)品矩陣優(yōu)勢(shì)。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)第一次出現(xiàn)了學(xué)院派和企業(yè)展開深度合作創(chuàng)新Fintech的案例。事實(shí)上，科技不斷滲透到金融領(lǐng)域是智能投顧被學(xué)院派和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛重視的核心原因。以量化投資為邏輯，以機(jī)器人智能、批量操作為方式的智能投顧也逐漸成為了最新的熱詞。

玩轉(zhuǎn)智能投顧，國內(nèi)巨頭各有各的玩法

在智能投顧的領(lǐng)域之中，螞蟻金服、網(wǎng)易金融、百度金融、宜信都是最積極的參與者。當(dāng)然，這幾大巨頭由于自身?xiàng)l件各不相同，所以各有各的方向和抉擇?？傮w而言，螞蟻金服、宜信的智能投顧更多偏向于國際范兒;網(wǎng)易金融雖然起步較晚，但和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及人工智能、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的Fintech公司有著較為深入的合作，也正是如此，在短時(shí)間內(nèi)已經(jīng)迅速構(gòu)建起了一個(gè)智能投顧的平臺(tái);百度金融在智能投顧層面更多是親力親為。三家在路數(shù)和風(fēng)格上各有特色。

1、螞蟻金服、宜信的國際范兒

在智能投顧的領(lǐng)域之中，螞蟻金服和宜信都選擇了和國外巨頭展開技術(shù)合作，并且推出的產(chǎn)品也更多偏向于國際市場(chǎng)。在今年4月宜信上線，“投米R(shí)A”理財(cái)機(jī)器人，投資的是美元ETF產(chǎn)品。而螞蟻金服在今年5月上投摩根宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，其中重要一環(huán)就是在智能投顧方面長期跟蹤分析，以此展開數(shù)據(jù)分析。

螞蟻金服和宜信把目光放到國外尤其是美國的原因很大程度在于，美國的金融數(shù)據(jù)非常全面且經(jīng)歷過很長的歷史周期，更適合做量化分析。除此之外，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資產(chǎn)類別幾本可以覆蓋全球的資本市場(chǎng)，容易實(shí)現(xiàn)投資的分散化、全球化，可以以此規(guī)避較大的金融波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)。就拿美國ETF來說，目前其資產(chǎn)規(guī)模大概有2萬億，在全球都處于較為領(lǐng)先的水平。

2、網(wǎng)易金融合縱連橫的平臺(tái)思路

網(wǎng)易系做產(chǎn)品素來喜歡等待時(shí)機(jī)，在市場(chǎng)風(fēng)向明確時(shí)才果斷下手，網(wǎng)易云音樂、網(wǎng)易考拉海購等產(chǎn)品均是如此。也正是如此，網(wǎng)易總能夠后發(fā)制人。此次進(jìn)軍金融市場(chǎng)同樣也是這個(gè)道理。網(wǎng)易更多是和專業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)團(tuán)隊(duì)展開合作。

2015年的時(shí)候，網(wǎng)易成立了網(wǎng)易金融事業(yè)部，并逐步整合了旗下的網(wǎng)易理財(cái)、網(wǎng)易小貸、網(wǎng)易支付等業(yè)務(wù)。彼時(shí)，網(wǎng)易在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更多處于準(zhǔn)備階段，而在今年5月，網(wǎng)易金融聯(lián)合光大永明人壽保險(xiǎn)推出了“大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究室”，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手在Fintech層面上展開深度合作，為用戶提供更多大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品。

這次網(wǎng)易和清華大學(xué)的合作之中更多集中在智能金融管家和大數(shù)據(jù)征信等領(lǐng)域，清華將定期向網(wǎng)易金融輸出人才技術(shù)，網(wǎng)易金融則是結(jié)合自身大數(shù)據(jù)與清華技術(shù)力量共同研發(fā)智能金融管家與征信產(chǎn)品。透過網(wǎng)易種種舉動(dòng)來看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)易更多秉承了讓專業(yè)的人做專業(yè)的事的理念。網(wǎng)易自身具備數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢(shì)、前段渠道優(yōu)勢(shì)，但在其他領(lǐng)域相對(duì)欠缺，于是選擇和光大永明人壽保險(xiǎn)、清華等專業(yè)的合作伙伴展開合作。

這種合作從理念上來看，更多是沿著互聯(lián)網(wǎng)金融2.0階段的發(fā)展方向推進(jìn)。也就是說，網(wǎng)易金融的智能金融產(chǎn)品不僅僅是一個(gè)資產(chǎn)配置工具，更是一個(gè)全面的“智能金融管家”。反觀今天大量互金企業(yè)的產(chǎn)品，更多是和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)合作，用新瓶裝舊酒，本質(zhì)上來看，是把傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品放在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上兜售。但是網(wǎng)易的思路更多是利用金融科技，通過人工智能的方式，在大數(shù)據(jù)層面上展開分析，為用戶匹配最合適的理財(cái)產(chǎn)品，這種兩種理念有著本質(zhì)的區(qū)別。

3、百度金融的O2O生態(tài)火箭

百度涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的時(shí)間和網(wǎng)易基本一致，而在宏觀層面上把金融業(yè)務(wù)全面整合成一個(gè)事業(yè)部門都是在去年年底。順應(yīng)金融科技的理念，發(fā)力智能投顧也都是在今年年后。百度金融的優(yōu)勢(shì)更多是在O2O領(lǐng)域的規(guī)模以及自家度秘人工智能機(jī)器人的長期積累。

百度的智能投顧理財(cái)產(chǎn)品就像是一顆衛(wèi)星，需要借助O2O業(yè)務(wù)、一整套整合營銷打法以及百度錢包這三級(jí)火箭發(fā)射。這是一個(gè)以O(shè)2O業(yè)務(wù)為核心的生態(tài)火箭式的打法。目前來看，百度經(jīng)過年前年后的兩次戰(zhàn)略架構(gòu)調(diào)整，已經(jīng)把金融業(yè)務(wù)作為主業(yè)重視起來。

寫在最后：

正如網(wǎng)易金融CEO王一棟所說的，互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)風(fēng)口，其實(shí)是在大數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)化、智能化、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為依托的，以互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)為嫁接的一種全新的業(yè)務(wù)風(fēng)控和產(chǎn)業(yè)鏈整合模式。

目前來看，F(xiàn)intech浪潮下的金融科技和智能投顧尚處于起步階段，各家雖然都各有所長，但目前還分辨不出明顯的差距。尤其是在6月13日，小米和四川新希望集團(tuán)共同成立小米銀行，形成 “理財(cái)平臺(tái)-眾籌借貸產(chǎn)-股權(quán)融資”為核心的互金業(yè)務(wù)之后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，F(xiàn)intech已經(jīng)在國內(nèi)形成了大勢(shì)。

無論是今日的螞蟻金服、宜信、網(wǎng)易、小米還是百度，各個(gè)巨頭各自在科技金融領(lǐng)域的布局，都正在推動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)迅速走向規(guī)范和成熟。

來源：百度百家

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