央行姚余棟深談普惠金融：大數(shù)據(jù)將如何優(yōu)化家庭金融？

普惠金融大數(shù)據(jù) 家庭金融保險

第一財經(jīng) | 2016-06-13 15:27

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】 “普惠金融是為貧困地區(qū)或者弱勢群體提供更多更好的服務(wù)，在可承擔(dān)的金融成本之下，應(yīng)該是應(yīng)得盡得?！敝袊胄薪鹑谘芯克L姚余棟從八方面概括了金融服務(wù)，并強調(diào)貸款只是普惠金融的一部分而已，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將進一步優(yōu)化包括弱勢群體的家庭金融配置

“普惠金融”從十八屆三中全會第一次被寫入黨的正式文件，到去年國務(wù)院出臺《2016-2020年普惠金融發(fā)展綱要》。“十三五”規(guī)劃明確指出，普惠金融是國家的大政方針，從金融界到一行三會都在推動相關(guān)工作。那么究其本質(zhì)，普惠金融究竟意味著什么?新興技術(shù)又將如何助力普惠金融?

于2016年6月12-13日在上海浦東香格里拉大酒店舉行的第八屆陸家嘴論壇期間，中國央行金融研究所所長姚余棟在“浦江夜話三：綠色發(fā)展和普惠金融的中國戰(zhàn)略——路徑與政策”分論壇上表示，“普惠金融是為貧困地區(qū)或者弱勢群體提供更多更好的服務(wù)，在可承擔(dān)的金融成本之下，應(yīng)該是應(yīng)得盡得。”他從八方面概括了金融服務(wù)，并強調(diào)貸款只是普惠金融的一部分而已，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將進一步優(yōu)化包括弱勢群體的家庭金融配置。

中國央行金融研究所所長姚余棟

普惠金融的八個方面

就普惠金融而言，“第一方面就是開戶，在很多農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)沒有銀行支點;第二方面是存款;第三方面是電子支付;第四方面是一定的社會福利，比如養(yǎng)老的錢能不能打到賬上，其他福利能不能直接到賬;第五方面是貸款;第六方面是購買保險。 ”姚余棟稱，保險又分為三個方面——養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和健康保險。

“第七個方面則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或家庭創(chuàng)業(yè)相關(guān)，因為家庭也是承擔(dān)提供勞動力或生產(chǎn)的一個單元，”他指出，第八個方面則是財富管理，現(xiàn)在人均生活水平大約在八千美元，很快2020年就會突破一萬美元。“所以總體來說，家庭不像以前那樣一點資產(chǎn)都沒有，因此需要一定的財富管理。”然而，這一概念此前常常被人在提及普惠金融時忽略。

姚余棟分析稱，經(jīng)過這些年的努力，中國在開戶、存款、電子支付上屬于國際中上游水平，但是也有一些短板，包括大家更多關(guān)注的還是貸款可得性，然而，例如社會福利的支付、保險、家庭生產(chǎn)單位和財富管理，相對而言則是短板。

對于如何解決短板，姚余棟建議，應(yīng)從家庭金融的角度來看這個問題。他表示，美國金融學(xué)會的會長曾經(jīng)說過，金融界以前是負(fù)責(zé)資產(chǎn)定價，后來研究的是公司金融，再后來崛起的是家庭金融，這是非常重要的。“我們在20年前想不到家庭金融的資產(chǎn)或財富超越了公司金融。現(xiàn)在全國老百姓人均家庭財富大概120萬億，我們的GDP是70萬億左右，還不到兩倍。2020年保守估計可能要到兩倍，如果GDP是100萬億，那么家庭財富會至少積累到200萬億。”

大數(shù)據(jù)優(yōu)化家庭金融

然而，這里就涉及到了綜合配置的問題。對于普惠金融的對象來說，也存在家庭配置問題。“例如，貸款可能給了低收入者或者農(nóng)民，結(jié)果家庭大病致貧而沒有買保險。可見兩者的關(guān)系是，由于沒有保險，大病致貧，貸款也還不了，這就是一個問題。”姚余棟提出，究竟能不能從家庭金融的角度，或從大類資產(chǎn)配置的角度，給普惠金融提供一個綜合性的解決方案。

在這一方面，保險問題便成了焦點。“我們比較成功的是，92%的農(nóng)民已經(jīng)有大病保險覆蓋，貸款時的前提是家庭有大病保險。大病保險可能是普惠金融下一步資產(chǎn)配置的重要一方面。”他稱。

其次便是養(yǎng)老保險。從全球來看，比如美國30%資金主要配置在養(yǎng)老上，這對于農(nóng)村等相對低收入的弱勢群體也是一個可以考慮的配置。

值得注意的是，如果希望通過多方面配置來較好地提高家庭和個人福利，所謂的“大數(shù)據(jù)”將在普惠金融方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。

“如果沒有大數(shù)據(jù)，怎么能覆蓋千百萬個家庭?不光是相對低弱勢群體，連中等收入群體也覆蓋不到，而大數(shù)據(jù)可以廣泛地對類似家庭進行畫像，畫像之后提供一個比較好的建議的配置方案。”

具體而言，實現(xiàn)的途徑就是智能同步。“將來希望很多金融機構(gòu)能夠搜集到包括農(nóng)民工等等很多弱勢群體家庭的數(shù)據(jù)，在全國范圍內(nèi)進行資產(chǎn)配置的最優(yōu)組合，這樣成本相對較低，也可提供綜合的解決方案。”姚余棟也強調(diào)，智能同步不光要應(yīng)用于中高收入者，也要應(yīng)用于中低收入家庭。

來源：第一財經(jīng)

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