風(fēng)和投資董事長(zhǎng)吳炯：大數(shù)據(jù)目前還不能被用來評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)和投資吳炯大數(shù)據(jù) 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

吳炯 | 2016-06-13 10:33

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】 “2016陸家嘴論壇”今日在上海舉行，風(fēng)和投資管理咨詢有限公司董事長(zhǎng)吳炯在參加“浦江夜話一：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范”主題討論時(shí)表示，大數(shù)據(jù)目前還不能被用來評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)

“2016陸家嘴論壇”今日在上海舉行，風(fēng)和投資管理咨詢有限公司董事長(zhǎng)吳炯在參加“浦江夜話一：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范”主題討論時(shí)表示，大數(shù)據(jù)目前還不能被用來評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)和投資董事長(zhǎng)吳炯

以下為嘉賓對(duì)話實(shí)錄：

主持人：中國(guó)傳統(tǒng)的金融業(yè)針對(duì)大量的需求沒有提供足夠的金融產(chǎn)品服務(wù)，所以有了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)能做大量事情的巨大空間。這也回到為什么國(guó)外沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)閲?guó)外的金融已經(jīng)覆蓋了大家的需求，但中國(guó)有巨大的空白。吳總，您怎么看待互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)？

吳炯：我原來在美國(guó)雅虎，后來在阿里巴巴做了八年時(shí)間，最近兩年也在掛號(hào)網(wǎng)。

因?yàn)槲蚁胱鼋鹑?，離開阿里以后創(chuàng)建了自己的風(fēng)投公司，從2001年到現(xiàn)在，我跟金融行業(yè)也沾上了邊。我跟剛才幾位嘉賓有些不同的意見。實(shí)際上在一年半以前，也有一個(gè)類似的，以金融互聯(lián)網(wǎng)為主題的研討會(huì)，當(dāng)時(shí)我就提出一個(gè)觀點(diǎn)，我說，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)出問題，大批的項(xiàng)目可能在不久的將來會(huì)出現(xiàn)問題。我沒有想到一年半以后，已經(jīng)有這么多的P2P公司跑路的跑路、倒閉的倒閉，我當(dāng)時(shí)只是想不遠(yuǎn)的將來有一大批公司出問題。為什么這么說？我一直說互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)新的技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)也好、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也好，拿手好戲是連接和匹配。我以前老東家阿里巴巴做的“買家找賣家、輕松做生意”，騰訊是做人和人的連接。我們做互聯(lián)網(wǎng)金融，貸款和尋求貸款，互聯(lián)網(wǎng)是不是可以做這個(gè)拿手好戲，做一個(gè)匹配，想要融資的，和有閑錢的都可以做這個(gè)匹配。

但是不要忘記，金融這個(gè)行業(yè)除了連接和匹配以外，還有第二件非常重要的事情，就是風(fēng)險(xiǎn)管控。連接的匹配，不能忙碌的做，要衡量、評(píng)估借貸者有沒有還款能力。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)怎么解決這個(gè)問題？有兩個(gè)方法。第一個(gè)方法是很多人把錢放在一個(gè)“鋪”里，比如說把錢存在銀行，銀行作為中介人，銀行把錢借給實(shí)體企業(yè)，不是單獨(dú)的個(gè)體直接借給需要借錢的企業(yè)，把錢放在一個(gè)大的“鋪”里，一個(gè)資金池里再借給企業(yè)，這個(gè)資金池的方法起到風(fēng)險(xiǎn)分享和減少風(fēng)險(xiǎn)的作用。

第二個(gè)方法，更加簡(jiǎn)單一些，就是做征信的調(diào)查，找擔(dān)保人，找抵押物，用房產(chǎn)抵押，用地抵押或者用機(jī)器設(shè)備抵押。這兩件事情是所有金融企業(yè)做信貸、做投資都必須要做的事情。但是很多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，一加上“互聯(lián)網(wǎng)”這三個(gè)字，我用“忘乎所以”，認(rèn)為我只要有一個(gè)網(wǎng)站，我要借多少錢，你把你的項(xiàng)目描述一下，那邊有閑錢，你找到這個(gè)企業(yè)覺得可以貸款，因?yàn)槔⒆罡?，我就給你貸款。這樣的情況就相當(dāng)于一個(gè)新生兒，一條腿特別粗，這條腿連接和匹配做得非常好，但另外一條腿非常細(xì)，風(fēng)險(xiǎn)控制非常差。過去這么多年倒下的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，很多這樣企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者根本不是做金融出身，沒有風(fēng)險(xiǎn)管控的概念，這就是造成大量的企業(yè)倒閉，很多企業(yè)老板卷了錢走人。

今天這個(gè)條件還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不具備，什么時(shí)候條件具備了，用創(chuàng)新科技的方法，能夠解決我講的第二條腿的問題，就是風(fēng)險(xiǎn)管控。怎么樣解決這個(gè)問題，也不是說一點(diǎn)路子都沒有，很簡(jiǎn)單就是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)，很大程度上解決這個(gè)問題。但是能不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上的抵押，比如說房產(chǎn)抵押，房產(chǎn)是不是被多次質(zhì)押，用機(jī)器設(shè)備抵押，這個(gè)設(shè)備值不值錢，擔(dān)保人有沒有資格。

主持人：怎么看待大數(shù)據(jù)和后數(shù)據(jù)的區(qū)別，目前業(yè)界有很大的爭(zhēng)論，比如說中國(guó)工商銀行過去幾年積累了大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)念，更多的是結(jié)構(gòu)性的，而且只有幾類數(shù)據(jù)，因此叫做后數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的概念是指一個(gè)人所有的社會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)。后數(shù)據(jù)會(huì)比較有限，但評(píng)估足夠了，而大數(shù)據(jù)究竟能不能被用來評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，目前為止還沒有結(jié)論。傳統(tǒng)金融業(yè)認(rèn)為不行，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)或者新興金融業(yè)認(rèn)為行，但沒有足夠的證據(jù)來證明。

吳炯：首先需要明確的是數(shù)據(jù)的質(zhì)量而不是數(shù)據(jù)的數(shù)量。形形色色的大數(shù)據(jù)，有很多數(shù)據(jù)跟金融不相關(guān)，比如說個(gè)人的微信帳號(hào)，他有多少個(gè)朋友，發(fā)了多少個(gè)信息，這些數(shù)據(jù)分析不出金融機(jī)構(gòu)到底該向這個(gè)人借多少錢。所以，所謂數(shù)據(jù)大小沒有意義，你剛才說的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)也不是關(guān)鍵。以前分析數(shù)據(jù)，如果碰到非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，碰到文字的敘述，必須人來讀。過去這幾年計(jì)算機(jī)在發(fā)展，尤其是隨著人工智能的發(fā)展，最大的一個(gè)進(jìn)步就是計(jì)算機(jī)在理解人類自然方面有長(zhǎng)足的進(jìn)步，即使是非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，機(jī)器也可以很大程度上讀懂?dāng)?shù)據(jù)的意義。所以，結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)不是關(guān)鍵性，關(guān)鍵是數(shù)據(jù)和金融征信有多大的相關(guān)性。什么樣的數(shù)據(jù)？比如說我們?cè)?jīng)投資過一家公司叫做房?jī)r(jià)網(wǎng)，全中國(guó)任意給出一個(gè)地址，這個(gè)地址、這個(gè)小區(qū)、這套房的市場(chǎng)價(jià)格是多少，而且這個(gè)小區(qū)過去在歷史上被買賣轉(zhuǎn)手了幾次，交易價(jià)格在多少，可以給你這個(gè)房產(chǎn)數(shù)據(jù)。如果這個(gè)人住在這個(gè)房子里，這套房子值2500萬，而且你知道他是房產(chǎn)的所有者。第二個(gè)例子，如果你用支付寶，或使用微信支付，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了這個(gè)人過去幾年里很多的支付數(shù)據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)和他的金融數(shù)據(jù)有極大的相關(guān)性，這才是高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。

主持人：截止目前所得的大數(shù)據(jù)和分析能力，是不是足以讓大數(shù)據(jù)用來評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)呢？

吳炯：我覺得現(xiàn)在還不行。

來源：新浪財(cái)經(jīng)

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