互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，渠道化功能逐步成熟，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的線上化不再是創(chuàng)新焦點(diǎn)，當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向新資產(chǎn)與新場(chǎng)景的挖掘與爭(zhēng)奪。在網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P、眾籌等投融資領(lǐng)域，業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)的核心是尋找可對(duì)接的資產(chǎn)端，以及一些廠商已經(jīng)開(kāi)始推的資產(chǎn)證券化以提升資金運(yùn)作的高流動(dòng)性。

而在保險(xiǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新的焦點(diǎn)正在轉(zhuǎn)向場(chǎng)景挖掘，即發(fā)掘傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司所未關(guān)注到的場(chǎng)景、技術(shù)能力難以覆蓋的場(chǎng)景，以及因傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格高、個(gè)性化差而難以保障到的用戶場(chǎng)景，通過(guò)基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)、技術(shù)與能力，為這些場(chǎng)景中的企業(yè)和個(gè)人用戶提供專業(yè)化、定制化保險(xiǎn)服務(wù)。

基于新場(chǎng)景的保險(xiǎn)定制正成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要領(lǐng)域

從所出現(xiàn)的時(shí)間順序的角度，大致梳理一下近些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在做的業(yè)務(wù)模式，可以發(fā)現(xiàn)主要集中在幾塊：做渠道、做創(chuàng)意型保險(xiǎn)、抓場(chǎng)景做定制、做保險(xiǎn)公司端的服務(wù)、做互助。

做渠道最好理解，其模式廣義上可以包括保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品線上銷售、保險(xiǎn)比價(jià)、保險(xiǎn)資訊門戶、第三方銷售平臺(tái)、兼業(yè)代理平臺(tái)等，最終都指向保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售;

創(chuàng)意型保險(xiǎn)是網(wǎng)上出售的新奇類保險(xiǎn)產(chǎn)品，如賞月險(xiǎn)、扶老人險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)等等，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)這也是挖掘新場(chǎng)景提供保險(xiǎn)服務(wù)的一種，但這類模式最終目的往往是引人注意，獲取用戶，商業(yè)上不具備可持續(xù)性。這一點(diǎn)與場(chǎng)景化保險(xiǎn)有很大不同;

做保險(xiǎn)公司端的服務(wù)主要是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和技術(shù)為保險(xiǎn)公司提供SAAS、CRM、保單管理、保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)等服務(wù)，幫助保險(xiǎn)公司提高管理、運(yùn)營(yíng)效率，降低成本;

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供互助服務(wù)也是最近一年來(lái)興起的形式?；ブ脚_(tái)是一種互聯(lián)網(wǎng)“保險(xiǎn)+眾籌+社群”的互助模式，用戶在平臺(tái)投入一筆資金，在發(fā)生重大疾病或意外事件時(shí)可以獲取一筆資金補(bǔ)償?；⑿峋W(wǎng)相關(guān)文章此前曾對(duì)此進(jìn)行過(guò)分析報(bào)道。

從目前的形勢(shì)看，發(fā)掘場(chǎng)景改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域較為主流的創(chuàng)業(yè)形態(tài)。通過(guò)搜索IT桔子平臺(tái)上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類創(chuàng)業(yè)公司名錄可以發(fā)現(xiàn)，這類創(chuàng)業(yè)企業(yè)數(shù)量相對(duì)于其他類型的創(chuàng)業(yè)企業(yè)數(shù)量更多。

有數(shù)據(jù)顯示，截至目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司已有超過(guò)100家。2015年共發(fā)生23起融資事件，融資總金額超過(guò)70億人民幣。2016年也有多家公司獲得融資。這其中通過(guò)發(fā)掘新場(chǎng)景提供保險(xiǎn)定制的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司占有很大比例，如剛剛獲得1億元Pre-A輪融資的悟空保，以及獲天使輪投資的保準(zhǔn)牛、獲Pre-A輪的點(diǎn)金保、獲天使輪投資的小雨傘保險(xiǎn)、獲得A輪融資的保險(xiǎn)極客等。這顯示了資本對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)定制保險(xiǎn)比較看好。

被傳統(tǒng)保險(xiǎn)遺忘的場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)

做保險(xiǎn)定制的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)為什么會(huì)被資本青睞?因?yàn)樽プ×吮粋鹘y(tǒng)保險(xiǎn)遺忘和忽視的場(chǎng)景。

隨著時(shí)代的演進(jìn)尤其是互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備等在社會(huì)生活中的廣泛應(yīng)用與普及，大量新場(chǎng)景被創(chuàng)造出來(lái)，如使用搜索引擎查找信息、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、通過(guò)即時(shí)通訊軟件聊天、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、辦理貸款、觀看網(wǎng)絡(luò)直播、駕駛可聯(lián)網(wǎng)的智能設(shè)備、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)買房租房等等，人人都已經(jīng)離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，大量與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的新場(chǎng)景在我們的生活中習(xí)以為常，但卻也蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)，如被網(wǎng)絡(luò)上的假消息騙到、投資的P2P平臺(tái)跑路、支付遇到問(wèn)題遭遇損失、買到假貨、智能設(shè)備出事故等。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)沒(méi)有關(guān)注到這樣的場(chǎng)景，或者缺乏足夠的技術(shù)與數(shù)據(jù)去分析這種場(chǎng)景帶來(lái)的保險(xiǎn)需求。這就為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)。

另外，即使是保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品所涵蓋的場(chǎng)景，也存在過(guò)于泛化的問(wèn)題。為了更大程度上滿足大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司一個(gè)產(chǎn)品往往包含大量場(chǎng)景，如疾病保險(xiǎn)包含多種疾病，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括多種財(cái)產(chǎn)受損情況，這樣的好處是可以向更多的客戶銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，不足之處在于銷售導(dǎo)向下的產(chǎn)品缺乏對(duì)用戶以及企業(yè)客戶個(gè)性化需求的關(guān)注，用戶為不太需要的場(chǎng)景買單。

而保險(xiǎn)合同包含過(guò)泛的場(chǎng)景又造成出現(xiàn)后的核準(zhǔn)、定損、理賠過(guò)程繁瑣，成本高，時(shí)間長(zhǎng)，影響用戶體驗(yàn)，這也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)廣泛被人所詬病的地方。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能做出適合新場(chǎng)景的保險(xiǎn)嗎?

這些被傳統(tǒng)保險(xiǎn)忽視的場(chǎng)景可以視作機(jī)會(huì)，但為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以做?能做好嗎?

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)類場(chǎng)景更加熟悉。對(duì)場(chǎng)景的熟悉帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)是可以做更精準(zhǔn)的需求分析，把握好這類場(chǎng)景中存在的真實(shí)用戶痛點(diǎn)，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)的合理性、適用性做好基礎(chǔ)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)基于平臺(tái)、技術(shù)與合作關(guān)系，可以獲取核心的大數(shù)據(jù)資源與分析、運(yùn)算能力。數(shù)據(jù)資源的把握和使用能力是做好場(chǎng)景定制類保險(xiǎn)服務(wù)的根本保證。針對(duì)這些新的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景做保險(xiǎn)服務(wù)，核心是掌握這類場(chǎng)景中的大數(shù)據(jù)資源，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)資源的分析挖掘來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、做好定價(jià)，確定風(fēng)控模式。

具體而言，針對(duì)新場(chǎng)景做出一款成功的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要對(duì)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、發(fā)生頻率、涉及用戶數(shù)量、用戶特點(diǎn)等因素有完備的數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，構(gòu)建有大數(shù)據(jù)支持的精算模型，進(jìn)而完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)。這些數(shù)據(jù)資源與能力是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司所不具備的，沒(méi)有數(shù)據(jù)資源就無(wú)法對(duì)場(chǎng)景的需求作出響應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則可以掌握足夠的場(chǎng)景數(shù)據(jù)資源并有相應(yīng)的分析能力。

例如悟空保與58金融合作，針對(duì)58同城上的租房用戶提供的“租房無(wú)憂保”，解決租房用戶因客觀原因需要提前退租帶來(lái)的租房押金損失的風(fēng)險(xiǎn)。58同城平臺(tái)積累了用戶租房的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、豐富的租房場(chǎng)景，悟空保有數(shù)據(jù)分析建模、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控能力，使通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息租房后又需要提前退租的用戶新場(chǎng)景有了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

第三則是客觀條件，即世界在變化，很多設(shè)備加入傳感器，接入網(wǎng)絡(luò)，很多行為通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳達(dá)、實(shí)現(xiàn)，使數(shù)據(jù)資源越來(lái)越豐富。對(duì)于一個(gè)用戶而言，社交網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)言、檢索信息的記錄、購(gòu)物偏好等數(shù)據(jù)資源都可以為判斷該用戶發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)概率提供更客觀的支持。

對(duì)于一個(gè)設(shè)備而言，其接入網(wǎng)絡(luò)后，使用時(shí)長(zhǎng)、位置信息、用戶對(duì)它的使用習(xí)慣等等都可以被獲取，那么用戶使用該設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)就可以更精準(zhǔn)地測(cè)量，接下來(lái)的定制保險(xiǎn)服務(wù)也就可操作了。

場(chǎng)景定制保險(xiǎn)商業(yè)模式是否可行?

一個(gè)商業(yè)模式是否可行可持續(xù)，需要看生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的關(guān)鍵主體是否都能獲益提升效用，是否能達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。在保險(xiǎn)定制的商業(yè)模式里，關(guān)鍵主體主要包括保險(xiǎn)公司、場(chǎng)景提供方(如提供網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè))、用戶、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制公司等。保險(xiǎn)公司有牌照資質(zhì)、承保能力、產(chǎn)品營(yíng)銷能力，但缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新場(chǎng)景的認(rèn)識(shí)度;場(chǎng)景提供方有場(chǎng)景，有數(shù)據(jù)，有拓展用戶的需求，但沒(méi)有提供保險(xiǎn)服務(wù)的資質(zhì)和能力;有能力提供保險(xiǎn)定制的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則有數(shù)據(jù)分析能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、風(fēng)控能力，可以將保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司的需求、優(yōu)劣勢(shì)對(duì)接。

通過(guò)成功的保險(xiǎn)定制產(chǎn)品，場(chǎng)景提供方管理了場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)，可以在一定程度上消除用戶顧慮，為積累用戶減少障礙。如果百度有針對(duì)搜索引擎用戶的虛假信息受損險(xiǎn)，或許能減少一些針對(duì)競(jìng)價(jià)排名的輿論爭(zhēng)議。另外這些場(chǎng)景提供方銷售保險(xiǎn)也是增強(qiáng)流量變現(xiàn)的一種方式。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，把握了新場(chǎng)景，拓展了保費(fèi)收入。對(duì)于用戶而言，一些風(fēng)險(xiǎn)因素得到了保障。

做的成功的保險(xiǎn)定制服務(wù)可以成為保險(xiǎn)領(lǐng)域的積木式創(chuàng)新，將不同因素、不同主體進(jìn)行積木式排列，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，達(dá)成更有效用的服務(wù)。

業(yè)界普遍認(rèn)為C2B是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的終極模式。然而至少?gòu)默F(xiàn)在看來(lái)，這種模式可望而不可即。實(shí)現(xiàn)C2B，需要個(gè)人用戶有很強(qiáng)的主動(dòng)保險(xiǎn)需求，然而目前很多人還是被動(dòng)買保險(xiǎn);需要有大量的用戶數(shù)據(jù)，然而目前來(lái)看個(gè)人數(shù)據(jù)還沒(méi)有那么大量級(jí);需要保險(xiǎn)公司有更強(qiáng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)控能力，然而目前還達(dá)不到。

但目前的保險(xiǎn)定制或許可能成為通往C2B的早期路徑。保險(xiǎn)定制公司發(fā)掘并匯集了細(xì)分場(chǎng)景的用戶需求，連接保險(xiǎn)公司，設(shè)計(jì)產(chǎn)品滿足這種需求，可以看做是C2B保險(xiǎn)的早期形態(tài)。

定制保險(xiǎn)要面對(duì)哪些問(wèn)題?

首先，針對(duì)場(chǎng)景的服務(wù)也要遵循保險(xiǎn)的規(guī)律，即大數(shù)法則。針對(duì)一個(gè)場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品做出來(lái)，如果沒(méi)有覆蓋到足夠多的用戶，必然不能將風(fēng)險(xiǎn)分散化，會(huì)使產(chǎn)品歸于失敗。用戶不夠量的情況下需要保費(fèi)提價(jià)，而價(jià)格的上漲又會(huì)使一部分用戶放棄購(gòu)買保險(xiǎn)。這反映了產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的矛盾。

因此場(chǎng)景定制保險(xiǎn)的模式對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的場(chǎng)景分析把握能力以及互聯(lián)網(wǎng)端的營(yíng)銷能力提出了比較高的要求。場(chǎng)景選擇錯(cuò)誤(針對(duì)的用戶群太小)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)失誤(沒(méi)能吸引到用戶)，營(yíng)銷層面的失誤(沒(méi)有足夠多的用戶購(gòu)買)，都會(huì)對(duì)場(chǎng)景定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)作前景產(chǎn)生不利影響。

其次，大量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司涌入，未來(lái)可能形成“場(chǎng)景荒”。在P2P、眾籌等網(wǎng)絡(luò)投融資領(lǐng)域，大家都在說(shuō)“資產(chǎn)荒”，做網(wǎng)絡(luò)投融資對(duì)接的平臺(tái)太多了，在資產(chǎn)端可以對(duì)接的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)越來(lái)越少了。保險(xiǎn)定制領(lǐng)域剛剛開(kāi)始，遠(yuǎn)不到這種情況。不過(guò)當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融太熱了，創(chuàng)業(yè)太火了，針對(duì)新場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈，遲早有一天新場(chǎng)景被開(kāi)發(fā)完畢。保險(xiǎn)定制市場(chǎng)怎么做，是需要考慮的問(wèn)題。

另外，由于沒(méi)有保險(xiǎn)牌照，保險(xiǎn)定制公司對(duì)于有牌照資質(zhì)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)形成一定的路徑依賴。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的品牌、承保能力、資質(zhì)都是保險(xiǎn)定制公司所需要的。當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)定制公司提供的場(chǎng)景定制方案不感興趣時(shí)，或者通過(guò)收購(gòu)、大量資金投入等形式自己開(kāi)展這類業(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)定制公司就會(huì)比較被動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)還會(huì)有哪些創(chuàng)新點(diǎn)?

總結(jié)這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，所做的基本是將保險(xiǎn)產(chǎn)品線上銷售、彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)所未服務(wù)到的盲點(diǎn)、提供技術(shù)和工具給保險(xiǎn)企業(yè)、為C端用戶提供資訊和比價(jià)等。下一步，發(fā)掘場(chǎng)景提供定制化保險(xiǎn)、為保險(xiǎn)公司提供SAAS服務(wù)等都會(huì)繼續(xù)走向成熟。場(chǎng)景被不斷挖掘，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等主體的IT需求也會(huì)被不斷開(kāi)發(fā)出來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以想象的創(chuàng)新空間會(huì)逐步減少。但預(yù)計(jì)還是會(huì)有一些新形態(tài)新模式出現(xiàn)。比如隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，累積的資產(chǎn)規(guī)模越來(lái)越大，可能有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，來(lái)承接互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)來(lái)說(shuō)是一種完善。最終基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)會(huì)形成比較成熟、穩(wěn)固的生態(tài)。

來(lái)源：虎嗅網(wǎng)