金融科技里，P2P網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)催收是風(fēng)口，也是藍(lán)海

金融科技 P2P 網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)

中國(guó)網(wǎng) | 2016-05-26 10:40

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】時(shí)下最火熱的詞，是FinTech無(wú)疑。Fintech是“金融科技”的簡(jiǎn)稱，意為技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新。這個(gè)詞已在歐美市場(chǎng)攪動(dòng)起驚天駭浪，在中國(guó)，也正孕育一場(chǎng)改革

金融科技里，P2P網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)催收是風(fēng)口，也是藍(lán)海

“各種金融的創(chuàng)新，在中國(guó)，面臨最大的問(wèn)題都是征信體系的缺失，以及居高不下的壞賬率。在資本催促下，企業(yè)急于擴(kuò)張，風(fēng)控沒(méi)有扎實(shí)，壞賬率持續(xù)攀升。”鼠貸金融總經(jīng)理葉傲冬表示。

諷刺的是，金融企業(yè)最后只能依賴一些專業(yè)的催收公司，來(lái)稀釋壞賬。是否能控制“壞賬率”，漸漸成了核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在這樣的背景下，大數(shù)據(jù)催收平臺(tái)興起，一片藍(lán)海，靜待玩家。

萬(wàn)億級(jí)別市場(chǎng)

催收行業(yè)，是另一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海。受到宏觀經(jīng)濟(jì)放緩的影響，近幾年國(guó)內(nèi)金融壞賬率不斷攀升，銀行業(yè)、傳統(tǒng)民間借貸、企業(yè)應(yīng)收賬款、互聯(lián)網(wǎng)金融均在劫難逃。

據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截止2015年四季度末，國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)整體規(guī)模可達(dá)3.5-5萬(wàn)億元，這一數(shù)字仍在大幅增長(zhǎng)之中。

以銀行為例，2015年銀行業(yè)不良率從三季度的1.57%上升到四季度的1.69%。如果將可能成為不良貸款的特別貸款計(jì)算在內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)的不良貸款總額將增至4.2萬(wàn)億元。

銀行面對(duì)的用戶群，已是資質(zhì)比較好的企業(yè)、個(gè)人。針對(duì)長(zhǎng)尾市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，壞賬情況更是嚴(yán)重。

在監(jiān)管政策收緊和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難覓的雙重壓力下，2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)嚴(yán)酷的洗牌期。

數(shù)據(jù)顯示，截止今年4月底，已有2000多家P2P平臺(tái)出現(xiàn)網(wǎng)站關(guān)閉、提現(xiàn)困難、停業(yè)、跑路等問(wèn)題，占總平臺(tái)數(shù)46%。

除了圈錢跑路的平臺(tái)，其中多數(shù)平臺(tái)都因借款人經(jīng)營(yíng)不善，或是惡意欺詐，而陷入兌付困難。

據(jù)有關(guān)從業(yè)者向記者披露，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的不良率大概在15%—20%的區(qū)間內(nèi)，其中以惡意欺詐為主。

在欺詐盛行、壞賬增多的壓力下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司只能依靠催收公司，亡羊補(bǔ)牢，盡量減小損失。當(dāng)追債成了一項(xiàng)剛需，當(dāng)“減少壞賬率”成了核心競(jìng)爭(zhēng)力，催收行業(yè)已呼之欲出。

入局者：草莽與科技

催收這個(gè)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)，其實(shí)早有“草莽者”入局。

據(jù)了解，全國(guó)已有超過(guò)千家大大小小的催收公司，他們盤踞在城市各個(gè)角落，對(duì)接當(dāng)?shù)氐你y行、企業(yè)。一旦接到外包的催收業(yè)務(wù)，通常使用簡(jiǎn)單粗暴的方式，直接堵上門去。

這些團(tuán)隊(duì)的宣傳照片，標(biāo)配是高大、肌肉、抱胸，站成一排，不明覺(jué)厲。這群草莽玩家，就是傳統(tǒng)線下模式，他們也曾因?yàn)楸┝Υ呤?，而備受詬病，甚至有媒體曝光過(guò)“艾滋病催收隊(duì)”，導(dǎo)致行業(yè)跌入低谷。

這些線下催收公司，其實(shí)活得并不賴。一家名為“湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司”，員工就有4000人，年利潤(rùn)3000萬(wàn)，據(jù)了解，這家公司就要上“新三板”了。

因?yàn)榧兛咳肆Φ哪Ｊ?，傳統(tǒng)催收公司的價(jià)格并不低。行價(jià)是，根據(jù)回款金額，收取20%-30%左右的服務(wù)費(fèi)。于是，一些初具規(guī)模的P2P網(wǎng)貸公司，嘗試自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。

借貸寶也推出過(guò)“人人催”平臺(tái)，宣稱只要有催收意愿和催收能力的人，均可成為合作催收員，并通過(guò)搶單方式，獲取高額獎(jiǎng)金。這種模式，頗有些發(fā)動(dòng)群眾力量的意味。

但是，普通人催收，往往會(huì)不得章法，人人催初始階段仍以專業(yè)人員為主。自建催收，面臨輻射全國(guó)范圍的問(wèn)題，這巨額的人力成本，確實(shí)不是一般公司所能承受。

于是，一些嘗試平臺(tái)化的“收割者”上場(chǎng)。

一些互聯(lián)網(wǎng)公司，搭建起大催收平臺(tái)，整合線下的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，并對(duì)接給有催收需求的金融公司。他們通常自己不設(shè)立，或少量設(shè)立催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，當(dāng)客戶出現(xiàn)不良資產(chǎn)時(shí)，這類平臺(tái)會(huì)根據(jù)壞賬的類型、欠款人地點(diǎn)、催收的難易程度，進(jìn)行匹配。

資產(chǎn)360、原動(dòng)天、催管家都是這種模式。他們?cè)诠倬W(wǎng)上發(fā)布合作的P2P平臺(tái)委托的債權(quán)處置項(xiàng)目，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)便可自主申請(qǐng)接標(biāo)。這些平臺(tái)也嘗試用大數(shù)據(jù)、科技手段，改變線下催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的效率。在催收過(guò)程中，平臺(tái)會(huì)提供欠款人及其相關(guān)合伙人、親友信息，并在背后建議催收方案。

現(xiàn)在嘗試用大數(shù)據(jù)來(lái)改變“催收難”的現(xiàn)狀。給用戶進(jìn)行“畫像”，涉及的數(shù)據(jù)，除了基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)情況，還有關(guān)系鏈、媒體行為、電商交易，甚至玩過(guò)哪些游戲，發(fā)過(guò)什么帖子一概收集。如，章某欠了銀行3萬(wàn)，逾期10個(gè)月，銀行通過(guò)114、原住址、原單位聯(lián)系，都找不到他。章某換了手機(jī)，換了公司，完全失聯(lián)。

通過(guò)大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，關(guān)聯(lián)信息出現(xiàn)一家新公司的名字。快催收找到該公司電話，多方求證，證明章某確實(shí)在新公司上班——知道了工作地點(diǎn)，再施加壓力，一切迎刃而解。

目前，這類O2O玩法的催收平臺(tái)，目前約有20家，大家各自跑馬圈地，尚未形成一統(tǒng)天下的格局。

風(fēng)口上的豬為何沒(méi)飛起來(lái)?

現(xiàn)在來(lái)看，銀行業(yè)“舊疾難治”、互聯(lián)網(wǎng)金融“新病迸發(fā)”的火山口，催收行業(yè)并沒(méi)有乘風(fēng)而起，萬(wàn)億級(jí)藍(lán)海依舊風(fēng)平浪靜。目前這類催收O2O平臺(tái)，其用模式創(chuàng)新暫時(shí)填補(bǔ)技術(shù)上的短板，但卻沒(méi)有解決核心問(wèn)題——成本。

按照常理說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建，就是為了降低成本，但因?yàn)檎餍朋w系的不完善、數(shù)據(jù)源的閉塞，大數(shù)據(jù)催收并沒(méi)有走得很順。

有消息報(bào)道，一般欠款時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別高的外債，催債公司提成甚至能到50%。這讓人咋舌的成本，讓模式的復(fù)制和推廣，都全面受阻。

資深從業(yè)者鼠貸金融總經(jīng)理葉傲冬在接受記者采訪時(shí)，一針見血指出：“對(duì)于催收公司或平臺(tái)來(lái)說(shuō)，要想達(dá)到美國(guó)同行的水準(zhǔn)，還需要國(guó)內(nèi)周邊配套的完善。”

因?yàn)樯惺撬{(lán)海，所有對(duì)于新玩家來(lái)說(shuō)，需要的不是殺出血路，而是要先破自己的局。

來(lái)源：中國(guó)網(wǎng)

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