百融金服副總馮宗欣：大數(shù)據(jù)給保險業(yè)帶來巨大變革

百融金服馮宗欣大數(shù)據(jù) 保險業(yè)

新浪財經(jīng) | 2016-05-25 15:19

【數(shù)據(jù)猿導讀】百融金服副總馮宗欣表示，大數(shù)據(jù)的助力在保險創(chuàng)新與變革這方面，目前主要在保險大數(shù)據(jù)里面做的一些創(chuàng)新和變革。大數(shù)據(jù)是一個巨大資源，在未來的競爭中間也可以說是未來金融競爭的一個重要的制高點，大數(shù)據(jù)能給保險業(yè)帶來巨大的變革，讓保險業(yè)服務精準化

新浪財經(jīng)訊 “2016中國金融論壇”于5月20日-21日在北京召開。百融金服副總馮宗欣出席并演講，他表示，大數(shù)據(jù)的助力在保險創(chuàng)新與變革這方面，目前主要在保險大數(shù)據(jù)里面做的一些創(chuàng)新和變革。大數(shù)據(jù)是一個巨大資源，在未來的競爭中間也可以說是未來金融競爭的一個重要的制高點，大數(shù)據(jù)能給保險業(yè)帶來巨大的變革，讓保險業(yè)服務精準化。

百融金服副總馮宗欣

以下為會議實錄：

馮宗欣：大家上午好，剛才曹會長給大家就保險行業(yè)大方向做了一個介紹，我就一些微觀的，比較落地的東西。我今天主要是從大數(shù)據(jù)角度，大數(shù)據(jù)的助力保險創(chuàng)新與變革這個角度一塊分享，目前我們公司在保險大數(shù)據(jù)里面做的一些創(chuàng)新和變革。

我今天介紹的內(nèi)容大概有四個方面，第一個方面我們簡要的談一下大數(shù)據(jù)，包括對保險大數(shù)據(jù)的認識。第二個做一個公司介紹。第三個主要講一下目前在這個保險行業(yè)領域里面，大數(shù)據(jù)如何幫到保險行業(yè)在一些創(chuàng)新和變革領域有一些實際的落地。第四個有一個簡單的結(jié)束語。

我們一般講大數(shù)據(jù)，可能大家都有一些問題，現(xiàn)在提出很多，大數(shù)據(jù)到底是什么?十個人可能有九個人理解不太一樣，所以今天我簡單跟大家分享一下目前大數(shù)據(jù)的情況。大數(shù)據(jù)我們主要講一講它的由來，從由來大家就能看出大數(shù)據(jù)到底是什么東西。很多人也問大數(shù)據(jù)為什么是15年、16年興起的，或者大家都很關注，為什么不是發(fā)生在13年、12年，其實有它的時間原因。它的第一個背景主要是互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)設備快速發(fā)展，過去兩年人類產(chǎn)生了90%的數(shù)據(jù)，收集、儲存、分析的成本非常快的下降。第二個背景是一個基礎設施的下降，以及分析方法的進步，數(shù)據(jù)驅(qū)動的行業(yè)洞察所具備的價值提升。

第二個數(shù)據(jù)處理能力大幅度提升。數(shù)據(jù)應用變成一種可研，第二個能力大幅度提升。大數(shù)據(jù)1.0是傳統(tǒng)的，傳統(tǒng)的商務智能、數(shù)據(jù)挖掘，它提供的輸入源非常有限，通過這個管道輸出的東西也是非常有限。但是2.0不一樣，因為它的處理能力提升，漏斗變大，可以輸?shù)臇|西變多了，各種各樣的形式，文檔，音樂的，視頻的，結(jié)構化的，半結(jié)構化的都可以輸入到大漏斗里面來，經(jīng)過處理可以有更多的價值應用。

這兩個要素大家在很多材料或者討論中都提到過，第三個要素大家不是非常明確的，第三點也非常重要。為什么是在2015年?我們的用戶價值有一個集中體現(xiàn)，做大數(shù)據(jù)首先面臨第一個問題就是數(shù)據(jù)從何而來，這是一個數(shù)據(jù)收集問題，就涉及到人力物力的問題，如果做一個核算的話，如果成本過高也不足以這樣做?，F(xiàn)在的人也在互聯(lián)網(wǎng)留下大量的軌跡，導致他們的行為在互聯(lián)網(wǎng)有一個集中的體現(xiàn)，這個數(shù)據(jù)的采集或者收集，或者數(shù)據(jù)的分析變成一個比較便捷的獲取渠道，所以在這個背景下我們可以通過獲取客戶的信息做分析，然后再服務客戶，這個變成一種可能。

下面我簡單講一下大數(shù)據(jù)跨行業(yè)融合的事例，我們以前保險行業(yè)有非常多的數(shù)據(jù)，像中國人壽、人保手里面有接近兩三億客戶群體，他們會覺得我們數(shù)量非常大，我們這么多客戶，但是我們分析的效果達不到預期呢?分析效率有限呢?有一個特點。我們保險目前的數(shù)據(jù)是結(jié)果的數(shù)據(jù)，什么人買過，哪些人賠付了，哪些人滿期了，這些都是保險的結(jié)果數(shù)據(jù)，只是一個單緯度的。它都是一根線，而沒有面積，沒有體積。但是我們?nèi)绻ㄟ^大數(shù)據(jù)的分析方法，我們整合分析一些除了保險的主體數(shù)據(jù)以外，我們還引入用戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，比如這個人大概的收入情況怎么樣，大概是用收入兩萬還是三萬，它的消費能力怎么樣，是一個月消費一萬還是兩萬，我們把資產(chǎn)數(shù)據(jù)整合分析出來以后就變成二維，或者說我們引入一個面積，這個面積就是從一個線變成面，是一個本質(zhì)的變化，由量變到質(zhì)變，同時大家可以發(fā)現(xiàn)這個變化是逐漸把保險的元素從后端往前端延展。

我們再引入用戶的消費數(shù)據(jù)，這個人喜歡買什么，他現(xiàn)在消費什么，在互聯(lián)網(wǎng)上看什么，通過這些用戶的消費行為可以分析出這個人大概是什么性別，年齡結(jié)構怎么樣，他的家庭狀況是什么樣，家里有沒有老人小孩，家庭結(jié)構是保險銷售非常重要的元素，我們把這個變成一個立體三維元素。我們?nèi)绻诒ｋU行業(yè)如果要做大數(shù)據(jù)，第一要引入外部數(shù)據(jù)，第二往前轉(zhuǎn)。所以大數(shù)據(jù)一定要跨行業(yè)融合才能產(chǎn)生價值。

我們要構建一個大數(shù)據(jù)應用有三個重要的因素，第一個是他的本職特征，有四個V，五個V，都是非?；镜?，就是我在這里面希望強調(diào)兩點，第一點數(shù)據(jù)一定是跨行業(yè)融合，保證數(shù)據(jù)的緯度足夠多，第一數(shù)據(jù)的精準性問題，他準不準確，如果從單一來源的數(shù)據(jù)分析，有可能單一來源數(shù)據(jù)錯了，你可能全盤錯了，如果緯度多的話，就可以用其他的數(shù)據(jù)去糾正這一塊錯誤的數(shù)據(jù)。第二個數(shù)據(jù)的高，我們一直知道金融產(chǎn)品相對比較低頻，保險產(chǎn)品是金融產(chǎn)品中更頻的產(chǎn)品，我們面臨一個問題，我們銷售出去的保險產(chǎn)品，我們怎么跟客戶互動，我們是缺乏互動的。如果沒有互動，這個客戶慢慢慢慢要么變成一個沉睡的客戶，要么就脫落了，所以做大數(shù)據(jù)的時候非常強調(diào)高流動性，數(shù)據(jù)要經(jīng)常交互的。所以我們提了一個口號，我們要把金融交易或者金融消費做成由低頻轉(zhuǎn)成高頻。

大數(shù)據(jù)有兩個方向，一個是大數(shù)據(jù)技術，一個是大數(shù)據(jù)應用。傳統(tǒng)的技術是搭建一個平臺，做一些數(shù)據(jù)的方法方案，這是我們做的大數(shù)據(jù)的技術，但是更重要的是我希望強調(diào)的是大數(shù)據(jù)應用，應用有兩點。以業(yè)務為主導，以技術為跟進，我做大數(shù)據(jù)一定是業(yè)務主導的，如果技術主導的考慮特別完美，特別全，反而解決不了業(yè)務問題。第二一切從應用場景出發(fā)，也是驗證前面一點，我做大數(shù)據(jù)一定是解決業(yè)務痛點，如果解決不了，這個大數(shù)據(jù)應用沒有價值。第三點是方法論，一種是相關性研究，第二是因果性研究，我不做深入介紹。

第二個介紹一下百融金服公司，我們公司全程是百融北京金融信息股份有限公司，我們是一家專業(yè)提供大數(shù)據(jù)的金融信息服務公司，目前在金融業(yè)里面做大數(shù)據(jù)相對比較知名，我們現(xiàn)在服務了接近600家金融機構，包括銀行非金金融，小貸，P2P，保險公司業(yè)服務十幾家，包括正在拓展證券的，基金的，期貨的相關業(yè)務板塊。

百融金服定位是做一個金融機構的大數(shù)據(jù)應用開放平臺，通過我們的流量可以獲客，包括我們的信貸領域，證券基金領域，理財領域，保險領域，期貨領域都可以用一種流量獲客的方式。第二塊是在風控領域，主要是信貸多一些，可以在保險里面用，特別是在保險的核報里面用，特別是跟一些壽險談的非常深入。第三塊是做貸中管理，包括理賠核查。第二塊和第三塊的區(qū)別，一個是事前，一個是事后的，一個是賣了保險以前怎么審查他，一個是賣了之后怎么處理。第四塊再一個是貸后與不良資產(chǎn)處置。還有做一些產(chǎn)品設計，這個產(chǎn)品設計是我們現(xiàn)在提的C2B的模式，經(jīng)過客群分析，這種技術應用于信貸、證券、基金、理財、保險都可以涉及到。這是我們幫金融機構做一個全生命周期的管理，從他進來到最后離開。

保險行業(yè)再深入介紹一下，百融金服為保險行業(yè)帶來什么?有四個板塊能夠幫到保險行業(yè)做一些變革和創(chuàng)新。第一塊最直接的就是保險的營銷，保險營銷是非常復雜也是非常精細化的工作，我把一張紙賣出幾千塊錢這是非常需要技巧的，這塊有兩個方案作為參考。第一個是銷售線索的推薦，這個也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以后我們引進的技術，這個也是參考了我們在海外一些研究成果，包括歐美一些發(fā)達國家他們國家在保險成長了一百多年，非常資深，相對比較成熟。它的模式有50%的保險成交單，里面有一半的成交里面有80%的是來自于線上，他們在線上看保險的產(chǎn)品，看保險的知識，保險的銷售品牌。我們通過建模和算法的辦法，可以分析出來哪些客戶更容易成交，可以賣一些健康險，賣一些財險等等。

第二個板塊是我們做存量經(jīng)營，像人保有大量的沉睡客戶，你找不到他了，或者這個客戶到期了就脫保了，就走了，存量客戶有大量的可以挖掘，甚至有些保險公司不把新客獲取作為年度的KPI主要考核指標，而是把存量激活作為考核指標。這里面做的事情非常多，第一個通過事件化營銷，比如我們發(fā)現(xiàn)他的家庭結(jié)構，他是不是升職了，是不是買房子了，是不是換了一個工作地點，家里生小孩了，通過這些隱性的事件去做一些精準營銷，包括依賴于銀行，郵政，依賴于第三方的營銷機構，包括4S店，修理廠等等，大部分依賴于第三方面臨一個問題，第三方帶來流量或者帶來客源的機構，它都不會把這個客戶的聯(lián)系方式告訴保險公司，保險公司面臨我做二次營銷的時候，我做客戶關懷，做新的營銷案例的時候聯(lián)系不到這個客戶，但是這個可以通過大數(shù)據(jù)分析的方法可以找回很多客戶的聯(lián)系方式，包括他的手機、郵箱、QQ等等。這也是在保險當中非常常見的產(chǎn)品

第四個通過用戶畫像二次營銷可以做各種各樣的事，可以把用戶畫像做二次營銷，也可以做風險監(jiān)測，也可以做一些產(chǎn)品分析，他到底喜歡樣的產(chǎn)品。

再一個是客制作產(chǎn)品研發(fā)，我找到一個固定的人，比如北上廣深，我找十萬人，是女性，年收入在30萬以上，家里有小孩的，小孩上幼兒園或者上小學，我找到這樣一群人為他們定制一些產(chǎn)品，附加一些教育金、萬能賬戶，一個綜合的保障計劃。

第四個大板塊可以做一個運營提升，主要做兩個優(yōu)化，包括我們在核保階段做信用反欺詐，財務反欺詐，識別這個人目前購買的保險份額跟他的資產(chǎn)狀況是不是匹配，如果過大了，他是不是有潛在的沒有告訴保險公司的東西，我們要發(fā)郵件讓他提交更多的材料。

百融金服有什么?有什么東西才能做什么事。我們現(xiàn)在有非常大量的原材料，我們根據(jù)這個原材料去做各種產(chǎn)品，我們有6.1億實名消費者，10.8億匿名消費者。第二個特點用戶價值高，我們地域集中在中東部經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)的比較多，人口發(fā)達國家也多，像河南、河北，四川這種人口大省也非常多，年齡結(jié)構在70后到80以上占到80%到85%。第三個是風控能力比較強，我們09年成立的時候做了一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，做了一些推薦引擎的業(yè)務，你在網(wǎng)上看什么東西，你可能還能什么東西，你喜歡看什么東西，感興趣什么東西，做這個業(yè)務的時候，整合收集了非常大量的用戶行為數(shù)據(jù)，大部分基于一些消費目的或者閱讀目的，例如你買東西要留一個姓名、電話、地址，這個信息你不會留假的，因為快遞要給你送到家。我們整合的數(shù)據(jù)做用戶分析非常準，這個特點在我們跟銀行、小貸，P2P合作的時候有一個明顯的表現(xiàn)，我們建模得出來的風險指數(shù)會比銀行好很多，大概能夠幫他把不良率降一倍左右。

第四個特點是用戶識別的身份準確，我們有一款產(chǎn)品叫1D號可以識別到你的筆記本，你用的手機是不是同一個人，你的手機對應的郵箱是什么，身份證是什么，能夠把所有的行為都打通，這是我們公司作為大數(shù)據(jù)公司最核心的一個能力。這個是我們公司最大的特點。第五個特點我們數(shù)據(jù)來源非常廣，第六個數(shù)據(jù)非常強。這就構成了一個全范圍畫像，購物標簽，消費標簽，閱覽的標簽，游戲的標簽，社交圈都含在里面。

這是一個財產(chǎn)險方面的案例，通過大數(shù)據(jù)分析輔助一個車險個性化定價，包括對他的家庭結(jié)構，家里是不是有老人、小孩，他的駕駛行為，包括他的交通違反記錄，他每天跑多少里程，都在什么區(qū)段跑，擁堵不擁堵，還有車輛保養(yǎng)情況，這樣對我們目前的車險做一個定價。

最后有一個結(jié)束語，大數(shù)據(jù)在中國的發(fā)展我們看一下，到底中國的企業(yè)他們需要什么樣的大數(shù)據(jù)服務，金字塔是我簡單畫的，大數(shù)據(jù)整個產(chǎn)業(yè)鏈的構成下層有一個數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)管理的廠商，下面通過收集整體分析客戶資源，到第二層我可以為客戶打上非常準確的標簽，給商品打上標簽，其實我們做金融活動，或者做任何的貿(mào)易，交易活動，就是把我們的客戶和我們的商品做對接，應用的行業(yè)非常多了，旅游、健康、服裝、金融、媒體、房產(chǎn)，線下零售都可以用。好，謝謝大家。

來源：新浪財經(jīng)

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