風(fēng)控+大數(shù)據(jù) 是降低P2P風(fēng)險(xiǎn)的“良藥”

風(fēng)控大數(shù)據(jù) P2P風(fēng)險(xiǎn)

韓湘子 | 2016-05-17 13:55

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控技術(shù)是群體思維的一種投射。國(guó)內(nèi)的線上P2P，甚至線下P2P，在宣傳公關(guān)的時(shí)候，都會(huì)提一嘴大數(shù)據(jù)風(fēng)控。它是廣告語(yǔ)的標(biāo)配，是一個(gè)噱頭，營(yíng)銷作用大于技術(shù)支撐

風(fēng)控+大數(shù)據(jù) 是降低P2P風(fēng)險(xiǎn)的“良藥”

營(yíng)銷作用大于技術(shù)支撐

勒龐在《烏合之眾》中說(shuō)，如果你想讓一個(gè)人變得不聰明，就把他放在群體中。群體思維總是遠(yuǎn)離理性，向智商的最低水平線靠近。感性思維是群體思維的主宰，容易沖動(dòng)，容易被左右。厚黑者和營(yíng)銷人利用群體思維的特點(diǎn)，給大眾洗腦，就像是在進(jìn)行集體催眠。互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有普及之前，群體思維的形成依賴于人群的聚集;現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)鏈接了每個(gè)人，讓人群的聚集變得虛擬化。一個(gè)概念、一個(gè)流行詞通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，傳播得更容易且更廣泛。線上與線下形成交互，也就是O2O，在線上人們所說(shuō)的，在線下也會(huì)被植入日常交往的語(yǔ)言系統(tǒng)中。人們都在談?wù)撏患?，如果你不說(shuō)，你就不合群，容易被孤立。孤立的后果可能是受到群體暴力，很可怕。群體思維是一種從眾心理的體現(xiàn)，在智力表現(xiàn)上，就是對(duì)平庸的遷就。群體思維跟水挺像的，總是在地勢(shì)最低洼的地方聚集，形成汪洋大海。它的力量能承載艨艟巨艦，也能讓其傾覆。

大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控技術(shù)是群體思維的一種投射。國(guó)內(nèi)的線上P2P，甚至線下P2P，在宣傳公關(guān)的時(shí)候，都會(huì)提一嘴大數(shù)據(jù)風(fēng)控。它是廣告語(yǔ)的標(biāo)配，是一個(gè)噱頭，營(yíng)銷作用大于技術(shù)支撐。

“搭建大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控系統(tǒng)，通常要涉及大數(shù)據(jù)的采集和數(shù)學(xué)建模分析。拋開數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)模型層面的技術(shù)問(wèn)題，單說(shuō)征信數(shù)據(jù)源這塊，是需要征信的公共產(chǎn)品供給的，國(guó)內(nèi)是沒(méi)有征信局這樣的公共機(jī)構(gòu)的。而且國(guó)內(nèi)的公民、企業(yè)信用評(píng)級(jí)沒(méi)有歷史傳統(tǒng)，信用社會(huì)建設(shè)處于初始階段。在這樣的背景下，如果互金公司宣稱自己有多完善的信貸風(fēng)控系統(tǒng)，讓壞賬率、逾期率降得多低，多半是用來(lái)增信，招攬投資客的。更不用說(shuō)技術(shù)層面的問(wèn)題。當(dāng)然，也不能否認(rèn)國(guó)內(nèi)互金公司，以及信貸控制技術(shù)公司正在做這件事，夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施，這點(diǎn)是值得肯定的。”Dvided說(shuō)。

大數(shù)據(jù)信貸控制技術(shù)是互金發(fā)展引擎

David是一家大數(shù)據(jù)信貸控制技術(shù)開發(fā)公司的創(chuàng)始人。回國(guó)之前，他在美國(guó)留學(xué)，獲得了一所常青藤名校的統(tǒng)計(jì)學(xué)研究生學(xué)位。畢業(yè)后，他去了一家頂尖的消費(fèi)信用評(píng)級(jí)公司工作。他參與研發(fā)了國(guó)家級(jí)信用評(píng)定測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)參照系統(tǒng)，這種系統(tǒng)建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，針對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)，集合上百個(gè)經(jīng)濟(jì)模型和近千個(gè)參考變量生成綜合算法，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者未來(lái)6~12個(gè)月信用行為的測(cè)算。同時(shí)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)、權(quán)重和算法的優(yōu)化每一年重置一次，是世界上優(yōu)化制度最完善的信用系統(tǒng)之一。

回國(guó)后，他根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，結(jié)合國(guó)內(nèi)的征信環(huán)境，創(chuàng)辦了這家服務(wù)互金的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)技術(shù)公司。

“我們的大數(shù)據(jù)信貸控制系統(tǒng)是基于比較大的樣本，比較寬泛的數(shù)據(jù)屬性，建立評(píng)價(jià)體系，來(lái)評(píng)價(jià)借款方的償還能力、償還意愿、是否有潛在的風(fēng)險(xiǎn)等，給互聯(lián)網(wǎng)金融等企業(yè)提供信用評(píng)級(jí)、信貸決策的技術(shù)驅(qū)動(dòng)作用。”Dvided說(shuō)。

Dvided希望構(gòu)建像美國(guó)的上市P2P公司Lendingclub那樣的信貸控制系統(tǒng)，它運(yùn)用數(shù)學(xué)工具、IT信息技術(shù)、金融行業(yè)規(guī)律建立了智能評(píng)價(jià)機(jī)制——打分卡。它還通過(guò)人工干預(yù)、機(jī)械學(xué)習(xí)，讓系統(tǒng)更加有效。從而為信審機(jī)構(gòu)減少人工審核，并為強(qiáng)審核、弱審核提供依據(jù)。

“互金的主戰(zhàn)場(chǎng)是在小微金融這塊兒，要做好這部分業(yè)務(wù)，發(fā)展可靠的信用評(píng)級(jí)、管理系統(tǒng)，用信貸控制技術(shù)驅(qū)動(dòng)互金發(fā)展勢(shì)在必行。Lendingclub的貸款規(guī)模幾十億美元，但是風(fēng)控、信審人員不到100名，主要靠信貸控制技術(shù)驅(qū)動(dòng)。”Dvided說(shuō)。

“身可賣”，靈魂不變

Dvided想讓公司獨(dú)立發(fā)展，就像美國(guó)的數(shù)據(jù)采集公司和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都保持獨(dú)立。在風(fēng)控模型建模方面，公司發(fā)展沒(méi)有遇到太多瓶頸。主要是在獲取數(shù)據(jù)方面問(wèn)題相對(duì)較多。在美國(guó)，個(gè)人、公司可以實(shí)時(shí)從征信局獲得高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)用風(fēng)控模型做信貸審批工作。而國(guó)內(nèi)沒(méi)有這樣的征信機(jī)構(gòu)。

Dvided采取與P2P公司、小貸公司、消費(fèi)金融公司合作的方式，在客戶授權(quán)的情況下，獲取客戶的銀行卡、信用卡等消費(fèi)使用的情況，以及通過(guò)搜索引擎技術(shù)，抓取電商購(gòu)物的一些信息、數(shù)據(jù)，還有社交行為的數(shù)據(jù)，來(lái)彌補(bǔ)信用數(shù)據(jù)的缺失。

國(guó)內(nèi)的P2P公司大多從事資產(chǎn)抵質(zhì)押貸，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有重疊。純線上的公司很少，做小微金融的也不多。這些公司的風(fēng)控主要靠人海戰(zhàn)術(shù)、人工審核。對(duì)于互金行業(yè)的真正前景，它們比較短視，考慮不多。這些P2P公司對(duì)Dvided所做的事不太了解，對(duì)他所做出的產(chǎn)品不屑一顧。

Dvided的公司要想生存，必須有合適的互金公司采購(gòu)他的產(chǎn)品。他的公司要想發(fā)展，也需要一個(gè)P2P平臺(tái)的實(shí)時(shí)交易來(lái)驗(yàn)證他的系統(tǒng)，并不斷優(yōu)化、改進(jìn)。

后來(lái)，一家眼光比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的大型P2P公司看上他的技術(shù)，愿意使用他的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，但前提是完成并購(gòu)，Dvided的公司成為這家P2P公司的風(fēng)控研發(fā)中心。

這個(gè)條件對(duì)于Dvided來(lái)說(shuō)，是苛刻的，違背了他讓公司成長(zhǎng)為一家獨(dú)立、權(quán)威、公正的信用評(píng)級(jí)企業(yè)的初衷。

他糾結(jié)了很久。最后，他放棄了初衷，選擇了合并。但是他沒(méi)有改變建設(shè)適合中國(guó)本土的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、促進(jìn)信用社會(huì)機(jī)制實(shí)現(xiàn)的初心。生存下來(lái)，再謀求發(fā)展，這就是Dvided所處的現(xiàn)實(shí)，也是中國(guó)互金在曲折中前進(jìn)的縮影。

不久的將來(lái)，大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控系統(tǒng)所指向的信用機(jī)制可能不再是噱頭，而是在中國(guó)社會(huì)為人做事的堅(jiān)實(shí)根基。

來(lái)源：界面網(wǎng)

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