科技+金融概念能否成為P2P行業(yè)的遮羞布？

大數(shù)據(jù) 科技金融 P2P

劉志剛 | 2016-04-22 14:49

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】某寶，晉中系，快鹿集團(tuán)頻頻出事，一個個所謂的p2p獨角獸公司轟然倒下，在互金江湖泛起陣陣漣漪。行業(yè)中跑路成風(fēng)，投資人也難免落入智子疑鄰式思維范式。在大數(shù)據(jù)時代，科技和金融概念能否為聞風(fēng)色變的P2P遮羞呢

某寶，晉中系，快鹿集團(tuán)頻頻出事，一個個所謂的p2p獨角獸公司轟然倒下，在互金江湖泛起陣陣漣漪。行業(yè)中跑路成風(fēng)，一時間風(fēng)聲鶴唳、草木皆兵，投資人也難免落入智子疑鄰式思維范式。

據(jù)上海市黃浦區(qū)人民法院發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年至2016年1月份，該院共受理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件77件，收案逐年上升，2014年收案7件，2015年收案46件，到了2016年僅1月份收案高達(dá)24件。以上數(shù)據(jù)還只是上海一地較大的經(jīng)濟案件，放眼全國更是哀鴻遍野。

一顆老鼠屎尚且能壞一鍋湯，更何況如此大面積的“蝗蟲災(zāi)害”，因此不少公司另起爐灶，或加持公關(guān)比例，或干脆改頭換面，逃離P2P。早在去年，螞蟻金服、京東金融、宜信等公司紛紛重新定位，向科技金融掛靠。近日該趨勢明顯潮流化，玖富CEO孫雷在第四屆全球頂級網(wǎng)貸LendIt峰會上表示科技金融對行業(yè)未來的促進(jìn)作用，同一時間段，積木盒子CEO董駿論道哈佛，大舉推崇科技金融。

概念就像一張船票，仿佛披上這個外衣，就上了船，可友誼的小船是說翻就翻的。這么多互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨角獸爭相膜拜，那么“科技+金融”到底有何魅力，竟使產(chǎn)業(yè)鏈上的一環(huán)成為互金人心中的圣地，到了最后，它會淪為P2P行業(yè)的遮羞布嗎?

科技催化劑：引領(lǐng)互金發(fā)展新航道

科技就像一個魔術(shù)師，對行業(yè)發(fā)展無疑具有化腐朽為神奇的魔力，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一股生機勃勃的新生勢力，插上新技術(shù)無疑如虎添翼。

首先，降低獲客成本。據(jù)悉，獲客成本較高的平臺，獲取單個投資用戶需要支付3000元的成本，有些平臺的獲客成本甚至高達(dá)5000元，當(dāng)然這樣的數(shù)據(jù)沒有代表性，志剛專門拜訪了一些P2P公司，根據(jù)某平臺在第三方渠道的投放成本來看，一個注冊用戶的成本在50元左右，按10%的投資轉(zhuǎn)化率來算，一個有效投資用戶的成本在500元左右，這個成本其實也并不低。過高的營銷成本，最終勢必要反映到借款人的成本上，推高終端借款者的借貸成本，也不利于后續(xù)的風(fēng)控。

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善用戶肖像，在一定程度上排除出大量非目標(biāo)客戶，精準(zhǔn)定位自身的用戶，即通過受眾與自身產(chǎn)品的契合精準(zhǔn)定位有效的渠道，另外流量轉(zhuǎn)化比過低可能意味著產(chǎn)品在某些方面的不完善，而通過科技手段無疑可以提升用戶體驗，增添用戶粘性。

其次，有利于提高風(fēng)控能力。能夠以合理的成本識別傳統(tǒng)金融無法識別的低風(fēng)險資產(chǎn);進(jìn)而通過數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和金融服務(wù)的整合，通過在線業(yè)務(wù)平臺實現(xiàn)資金借(有需求的借款人)、貸(資金出借意向的貸款人)雙方更有效的撮合匹配?？萍冀鹑诓捎?a href="http://www.getteks.net/search?q=大數(shù)據(jù)" class="link-bottom" target="_blank" rel="nofollow">大數(shù)據(jù)驅(qū)動放貸業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢大于傳統(tǒng)銀行的打分方法，通過算法可以做到更公平、理性，畢竟靠人的主觀判斷偏見成分較大。

另外，場景多元化?？萍冀鹑谶@一“技術(shù)攪局者”不斷完善用戶場景，利用虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺，取代實體鋼筋混泥土式的傳統(tǒng)銀行。傳統(tǒng)金融杠桿率有限，而科技金融依托于金融體系，節(jié)點價值放大，打造用戶多元化的使用場景。提高操控資金份額的基礎(chǔ)上，邊際成本提升不大，倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)降低服務(wù)費用并提升服務(wù)質(zhì)量，但同時還得依附于傳統(tǒng)金融體系，盡管是媒體的寵兒，大勢宣揚代表著未來趨勢，但想完全顛覆，尚需時日。

較之傳統(tǒng)金融機構(gòu)，二者從不同的起點出發(fā)，銀行從信用起點出發(fā)，科技金融從技術(shù)、客戶體驗上出發(fā)不斷完善，雙方最終目的相同，二者共同向中間融合最終形成互補的新場景。

技術(shù)中性：換“馬甲”大于實際作用

從互聯(lián)網(wǎng)金融概念來講，在美國根本沒有此命名，就像O2O一樣，都是舶來品，拿來主義的“中國化”。資本寒冬時代，O2O倒閉潮來襲，好多公司不承認(rèn)自己是O2O公司，概念做爛了再換個概念，在中國這個是很習(xí)以為常的慣例。

另外即使如今的大數(shù)據(jù)技術(shù)、AI、VR 技術(shù)風(fēng)靡，可技術(shù)本身上來講屬于中性的，在持技術(shù)中性論的思想家中,以雅斯貝爾斯的表述最為典型,他說:“技術(shù)在本質(zhì)上既非善也非惡,而是既可以為善也可以為惡,技術(shù)本身不包含觀念,既無完善的觀念也無惡魔似的毀滅觀念,完善觀念和惡魔觀念有其它的起源,這就是人,只有人才賦予技術(shù)以意義”。

即使平臺利用科技手段幫助平臺完善用戶體驗，可當(dāng)前平臺所使用的技術(shù)手段也不盡然能發(fā)揮多大的效應(yīng)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)基因，很多平臺的從業(yè)人員希望運用大數(shù)據(jù)、云計算得出一套自動化的、可靠的風(fēng)控模型，以實現(xiàn)降低信息對稱成本的目的。

可理論跟顯示往往還是有一定差異化的，理論上標(biāo)準(zhǔn)化的、高效率的信貸工具，往往會被有實力、規(guī)模大、資金成本低的老牌信貸機構(gòu)首先買斷與占有，全球都不例外。

而現(xiàn)實中所謂大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的萬里長征剛剛邁出了第一步，尚不能形成完整的體系。完全靠風(fēng)控模型還有待考究，其背后所要付出的資源，初創(chuàng)小公司更是不能獨立承擔(dān)。因此，基于信貸產(chǎn)業(yè)鏈上的微創(chuàng)新，對傳統(tǒng)信貸機構(gòu)的改造與融合才是比較現(xiàn)實的選擇，畢竟當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)手段也很難突破中國金融資源的壟斷，巨大的資金價差很難用技術(shù)手段填平。不要夢想顛覆，還要考慮服務(wù)。

不過話又說回來，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司換概念包裝也是情理之中，畢竟P2P概念早已爛大街，甚至自帶負(fù)面效應(yīng)，營銷大肆橫行的當(dāng)下，品牌多如牛毛，無亮點確實鮮有關(guān)注者。可概念是換了，但投資人要謹(jǐn)慎，別到最后只是換了馬甲式的公關(guān)秀。

警惕概念的“特洛伊木馬：不披著羊皮能叫狼嗎?

據(jù)中國之聲《央廣新聞》報道，近日有媒體報道稱，北京國貿(mào)區(qū)域部分甲級寫字樓已經(jīng)不再接受投資理財類的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)入駐，有大樓的開發(fā)商甚至對部分租賃已到期的P2P企業(yè)實行勸退。

去年開始，管理細(xì)則出臺，行業(yè)明顯進(jìn)入整頓期，今年風(fēng)聲明顯加劇，一個個巨頭企業(yè)的倒臺，就是國家大加治理的典型。行業(yè)規(guī)范之年，科技金融概念盛行，后期絕對還有更多的公司脫離P2P 概念，重新包裝定位，一時間定染渾水摸魚者眾多，投資人在選擇平臺上不能因為其科技概念的包裝就放松警惕，要知道不披著羊皮能叫狼嗎?

有一句經(jīng)典的談龐氏騙局的話：一個不勞而獲的人，去忽悠一群想不勞而獲的人，最終養(yǎng)活一批真正不勞而獲的人。投資人要遠(yuǎn)離高息的平臺，遠(yuǎn)離資金去向不明的平臺，遠(yuǎn)離宣傳夸大的平臺;學(xué)會分辨真假P2P平臺，學(xué)會量力而為，學(xué)會分散投資;不要偏信熟人推薦，學(xué)會自己分析各類平臺優(yōu)缺點，不要偏信專家明星推薦，明星專家被坑的前車之鑒也不少，不要太把平臺后臺背景當(dāng)回事，因為你看到不一定是真實情況，自己學(xué)會分析平臺安全與否，自己能夠判斷平臺風(fēng)險問題，比什么都重要。

監(jiān)管之年，行業(yè)寒冬來臨，但冬天來了，春天還會遠(yuǎn)嗎?亂世用重典，相信在不久的將來，行業(yè)將迎來新一輪的發(fā)展機遇期。

來源：站長之家

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