大數(shù)據(jù)教你做個“不悲催的黃世仁”
百融金服 | 2015-12-18 10:09
【數(shù)據(jù)猿導讀】 不知從什么時候開始，大家都開始調侃借錢的都是大爺，說起來也是一把辛酸淚啊。今天讓大數(shù)據(jù)來做分析，從貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)進行風險控制，讓你做個“不悲催的黃世仁”
年關將至，“楊白勞”們也要想辦法過年啊，靠“偷”？靠“搶”？
那不是楊白勞這種良民做的事兒。
“借”！尤其是那種“不用還的借”才是一條發(fā)財致富的好路……
而辛辛苦苦、吭哧吭哧奮斗一年的小白領們，一不小心就被“楊白勞”們選中成為他們眼中的“黃世仁”。
一個很久不跟你聯(lián)系的人，某天突然熱情打招呼然后向你借錢，
可是錢好借不好還啊，到了說好的還錢時間，人家沒音訊了，
你問吧，再緩緩；
再問吧，不理；
然后再再問，給你玩消失……
甭管錢多錢少，每一分也都是我們辛辛苦苦賺來的啊，老話說“扔到水里還能聽到聲響呢”，咱們的錢也不是大風刮來的啊。
什么？你不想做悲催的黃世仁？
好，接下來，姐就用金融機構做風控的流程和思路，從貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)進行風險控制，保證我們的錢借得放心，收得省心。
貸前-嚴格把關
貸前是最關鍵的一環(huán)，在錢還沒有借給對方之前，一定要做好全面的調查，根據(jù)風控的觀點，我們要關注兩點：有沒有還款能力？有沒有還款意愿？
在衡量個體的還款能力之前，姐先給你展示下用大數(shù)據(jù)總結出來的不靠譜“楊白勞”的一些特征：
從地域分布上看，河北、河南、福建，以及長三角（江蘇、杭州、上海）地區(qū)的人群風險最高。如果有這些地區(qū)或籍貫的人向你借錢，你可要提高警惕。
圖表：高風險失聯(lián)客戶的地域分布
來源：百融金服
從年齡和星座分布來看：80后的人最不靠譜，其中天秤座的小伙伴尤其嚴重；不過我覺得盡管從數(shù)據(jù)上看（如下圖）90后的小朋友比重比較小，但可能是他們還沒到需要大量借貸的年齡吧，估計有很多人信用卡都還沒有呢，未來如何還得繼續(xù)看。所以呢，如果年輕人向你借錢，一定要多追問幾句。
圖表：高風險失聯(lián)客戶的年齡星座分布
來源：百融金服
從收入來看，收入水平越低的人群不良率越高。收入極低人群由于償還能力低，借錢不還的可能性最高（不良率達29%）。（如下圖）
圖：不同收入水平人群還貸能力評估
來源：百融金服
看完面兒上的概率情況，咱們再具體面對借款個體的還款能力和還款意愿。
“有沒有還款能力”衡量的是借款人的客觀條件，這個一般比較容易調查出來，尤其是熟人借錢，很多情況更容易掌握。比如，借款人是否有房產、是否有車、工作收入水平、消費水平、工作是否穩(wěn)定、身體是否健康、家庭負擔如何……
此外，借款用途也是很重要的衡量因素，如果是炒股、投資等風險很大的項目，你也要謹慎了，不論是誰把錢放這些項目上風險都很大，碰到這種情況最好不借。
綜合考慮上述情況之后，你要大致估計出借款人的月還款能力，根據(jù)借款周期，你能大致確定自己最多可以借給他的總額度。當然，這里的借款也有抵押借款類型，但我們勸大家最好不要以此為衡量標準，一旦等到需要處理抵押資產的時候，事情就不好解決了。
“有沒有還款意愿”這個不太好評判，借錢的時候怎么說都好：
……NO、NO、NO……
這些都不是評價還款意愿的維度，讓我們看看根據(jù)大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，什么樣的人違約率高：
1、 有過不良信貸記錄的人，這是經過歷史驗證的；
2、 有多次借款行為的人，超負荷的債務會導致借款人不愿意還錢；
3、 信息的穩(wěn)定性差的人，包括經常換手機號、生活地點、工作、消費層次等；
4、 不思進取型的人，比如一個經常關注財經媒體、關注國家宏觀經濟等的人，他的風險表現(xiàn)與一個經常關注娛樂八卦、動漫游戲的人確實不一樣；
5、 與借款人關系緊密的親戚、朋友中出現(xiàn)違約較多的人，這就是俗話說的“物以類聚，人以群分”。
以上這些可不是隨便說說哦，都是經過百融大數(shù)據(jù)反復驗證過的結論，當然應用到金融機構借貸關系的風控中不會像這里說的這樣簡單了。
貸中-嚴密監(jiān)控
上面都是說給還在考慮借或不借的人聽的，如果你的錢已經借出去了，就接著往下看吧，怎樣能把借款的風險降到最小。
既然錢已決定借出，那留好字據(jù)（現(xiàn)在大多是轉賬記錄了）是必須的，甚至是借款的聊天記錄等，這都是為了應對最差的追討階段所必須的證據(jù)。
這里所說的“嚴密監(jiān)控”當然不是說讓你天天問人家動向，在移動互聯(lián)網時代，自然有更高級的辦法。
例如，緊密關注對方朋友圈或其他社交網絡的動態(tài)，如果突然不更新了，一定要保持警惕；關注對方在QQ或微信群里的活躍度，如果總不說話也要警惕，甚至可以過年過節(jié)發(fā)個微信紅包試探一下，如果連紅包都不搶了的話，那就單獨聯(lián)系一下吧。
總之，在貸中階段，保持聯(lián)系是最重要的，有利于把錢要回來。
貸后-多手段催收
如果已經走到這一步了，那也沒啥，大不了就想方設法催“楊白勞”還錢。
首先，你得能聯(lián)系你的楊白勞。在金融機構中這也是貸后催收的基石，如果失聯(lián)，那么剩下所有的努力都是白費的。
然后，催收的手段可以多種多樣，不過咱一般都從最溫柔的開始：
年底發(fā)個朋友圈問問？
利用微信或短信提醒一下對方是否忘記了時間？
升級的催收方法也有很多種，利用法律的武器是比較有利的，當然我們還是希望各位“黃世仁”不要走到這一步。
好吧，姐已經把所有能提醒你的能告訴你的都告訴你了，如果你還是非得做一個悲催的黃世仁，我也不攔著你~~
來源：百融金服
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