簡(jiǎn)理財(cái)COO郭勇：大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)線上財(cái)富管理的深層邏輯是什么？

簡(jiǎn)理財(cái) 郭勇大數(shù)據(jù) 財(cái)富管理

原創(chuàng) 郭勇 | 2017-10-14 07:55

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】縱觀整個(gè)行業(yè)發(fā)展，隨著 BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（銀行、證券、保險(xiǎn)等）紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域，線上財(cái)富管理也日趨由藍(lán)海進(jìn)入紅海。從最初的“跑馬圈地”到如今的“精耕細(xì)作”，科技與金融融合成行業(yè)發(fā)展共識(shí)，也深度影響著科技金融行業(yè)格局，新技術(shù)日益從后臺(tái)系統(tǒng)滲透到金融的核心...

簡(jiǎn)理財(cái)COO郭勇：大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)線上財(cái)富管理的深層邏輯是什么？

本文為數(shù)據(jù)猿推出的“金融科技價(jià)值—數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融商業(yè)裂變”大型主題策劃活動(dòng)（查看詳情）第一部分的文章/案例/產(chǎn)品征集部分；感謝 簡(jiǎn)理財(cái)COO郭勇 先生的投稿

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿作者：郭勇

我所從事的工作是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理，近幾年，隨著民眾財(cái)富增加，大眾用戶對(duì)財(cái)富的保值增值興趣也日趨濃厚。貝恩&招商銀行發(fā)布的《2017中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)個(gè)人持有可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)165萬(wàn)億人民幣，2014-2016年的復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到21%，預(yù)計(jì)2017年底將達(dá)到188萬(wàn)億人民幣。

縱觀整個(gè)行業(yè)發(fā)展，隨著 BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（銀行、證券、保險(xiǎn)等）紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域，線上財(cái)富管理也日趨由藍(lán)海進(jìn)入紅海。從最初的“跑馬圈地”到如今的“精耕細(xì)作”，科技與金融融合成行業(yè)發(fā)展共識(shí)，也深度影響著科技金融行業(yè)格局，新技術(shù)日益從后臺(tái)系統(tǒng)滲透到金融的核心業(yè)務(wù)，并與生活場(chǎng)景結(jié)合更加緊密。這意味著未來(lái)的科技金融仍然有巨大發(fā)展空間。

眾所周知，金融的核心內(nèi)容是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，因此在各類(lèi)創(chuàng)新應(yīng)用中，能夠縮短時(shí)間、拉近空間距離感的技術(shù)很容易被金融行業(yè)所吸收。這其中，大數(shù)據(jù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)模式創(chuàng)新方面作用凸顯，我個(gè)人認(rèn)為，大數(shù)據(jù)在財(cái)富管理領(lǐng)域主要解決三個(gè)痛點(diǎn)：第一個(gè)是消除金融信息不對(duì)稱問(wèn)題，第二個(gè)是提升信息處理的效率，第三個(gè)是為用戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。

具體來(lái)說(shuō)，大眾用戶中的大多數(shù)并不知道如何進(jìn)行資產(chǎn)匹配，以及如何找到適合自己財(cái)富管理需求的資產(chǎn)。余額寶的推出撬開(kāi)了尚未開(kāi)化的大眾用戶理財(cái)意識(shí)，促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)。P2P的興起，在一定程度上滿足了普通民眾的理財(cái)需求，然而對(duì)于低凈值用戶來(lái)說(shuō)，P2P最大的問(wèn)題不在于起投門(mén)檻，而在于流動(dòng)性。很多年輕人，身上只有一兩萬(wàn)元，對(duì)流動(dòng)性訴求較高，去投定期并不靠譜。這就需要新的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式，來(lái)滿足海量大眾用戶各不相同的財(cái)富管理需求。

如何借助技術(shù)能力解決這個(gè)問(wèn)題？拿簡(jiǎn)理財(cái)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，我們通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，為海量非高凈值人群匹配收益性與流動(dòng)性均衡的資產(chǎn)，解決理財(cái)中資金與資產(chǎn)信息不對(duì)稱、資產(chǎn)匹配及用戶個(gè)性化投資等問(wèn)題。

用戶精準(zhǔn)畫(huà)像：大數(shù)據(jù)為KYC賦能

解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，為用戶精準(zhǔn)畫(huà)像、明確其風(fēng)險(xiǎn)承受能力及投資偏好是基礎(chǔ)，這就涉及到KYC（Know Your Customer，簡(jiǎn)稱KYC）。

怎么觸達(dá)用戶？為什么用戶沒(méi)有來(lái)到你的平臺(tái)，享受你所提供的金融服務(wù)？他們究竟是在哪個(gè)渠道、環(huán)節(jié)、因?yàn)槭裁丛蛄魇У舻?？我們?yōu)榇俗约涸O(shè)計(jì)了渠道監(jiān)控系統(tǒng)、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，通過(guò)分析投放、點(diǎn)擊、下載App、注冊(cè)、綁卡、投資等一系列環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，進(jìn)而快速調(diào)整投放策略、優(yōu)化各流程頁(yè)面等。

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用戶是什么樣的人？我們搭建的用戶畫(huà)像系統(tǒng)，結(jié)合用戶的自然屬性信息（性別、年齡、職業(yè)、地區(qū)等）以及在線投資行為數(shù)據(jù)（投資頻次、額度、申贖情況、生命周期等），依據(jù)一定規(guī)則和算法，建立多維標(biāo)簽體系。在簡(jiǎn)理財(cái)平臺(tái)，不同分層、不同標(biāo)簽的用戶所匹配的資產(chǎn)都是更貼近用戶需求的，從而有效提升用戶的財(cái)富管理的科學(xué)性和用戶體驗(yàn)。

圍繞用戶的多維標(biāo)簽體系，未來(lái)我們還會(huì)在用戶從新手到老用戶的轉(zhuǎn)化過(guò)程中，結(jié)合其在平臺(tái)的累計(jì)交互行為，更新用戶分層，進(jìn)而為用戶動(dòng)態(tài)匹配更合適的資產(chǎn)。

資產(chǎn)監(jiān)控系統(tǒng)：篩選及審核中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用

如何為普通民眾匹配收益率合理的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)？在資產(chǎn)篩選層面，針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)上的資產(chǎn)情況，通過(guò)自主研發(fā)的資產(chǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，跟蹤、全面分析不同類(lèi)型的資產(chǎn)，監(jiān)測(cè)其收益率動(dòng)向、高低，進(jìn)而對(duì)合適的資產(chǎn)進(jìn)行篩選。

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智能小額分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)

篩選完成后，簡(jiǎn)理財(cái)還通過(guò)多重審核確保資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)，包括對(duì)底層資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)公司充分盡調(diào)，多維度分析底層資產(chǎn)質(zhì)量；對(duì)單筆資產(chǎn)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析；底層資產(chǎn)上線過(guò)程中，監(jiān)督借款人的還款情況；定期對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行回溯梳理，據(jù)此對(duì)風(fēng)控準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改完善等。

智能匹配：在線財(cái)富管理的創(chuàng)新實(shí)踐

在充足、優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)前提下，如何通過(guò)大數(shù)據(jù)等手段，向不同類(lèi)型的用戶高效匹配相應(yīng)的資產(chǎn)，簡(jiǎn)理財(cái)在多番數(shù)據(jù)測(cè)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，獨(dú)立研發(fā)了智能匹配系統(tǒng)，根據(jù)用戶的個(gè)人行為數(shù)據(jù)，進(jìn)行智能數(shù)據(jù)的密集算法，實(shí)現(xiàn)用戶的專(zhuān)屬資產(chǎn)匹配服務(wù)。

具體來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)理財(cái)為用戶提供抵/質(zhì)押類(lèi)、消費(fèi)信用類(lèi)、現(xiàn)金管理類(lèi)等各類(lèi)資產(chǎn)，用戶投資過(guò)程中，根據(jù)標(biāo)簽化的用戶特征，為其匹配各類(lèi)型資產(chǎn)，在此過(guò)程中，考慮到降低風(fēng)險(xiǎn)的緣故，用戶的資金會(huì)被分散分配到多個(gè)資產(chǎn)中。同時(shí)智能匹配也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，后續(xù)系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的投資偏好，動(dòng)態(tài)調(diào)整各類(lèi)型資產(chǎn)的比例，逐步實(shí)現(xiàn)收益率與流動(dòng)性的最優(yōu)配置。

智能匹配高效運(yùn)轉(zhuǎn)的背后，離不開(kāi)“支付路由”的協(xié)同作用。圍繞資金的快速處理和計(jì)算，接入多家支付通道，在防止支付掉單的同時(shí)，保證用戶資金順利轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出。

“千人千面”，打造個(gè)性化專(zhuān)屬金融服務(wù)

財(cái)富管理業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中存在的比較多，不過(guò)因?yàn)槿斯?、技術(shù)能力不足，財(cái)富管理在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中無(wú)法形成“爆發(fā)式增長(zhǎng)”。

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簡(jiǎn)理財(cái)建立了多重用戶深層分析模型

通過(guò)對(duì)平臺(tái)的740多萬(wàn)用戶建模分析，發(fā)現(xiàn)平臺(tái)用戶以25-35歲的已婚已育白領(lǐng)人群為主。為此我們充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，建立客戶投資能力及偏好模型等，精確感知用戶需求，全力為用戶提供更加個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)。目前已經(jīng)圍繞信用卡、工資、住房等用戶生活中的高頻需求，推出信用卡還款、房租房貸計(jì)劃、工資計(jì)劃、加息計(jì)劃等各類(lèi)金融服務(wù)。

拿夢(mèng)想計(jì)劃來(lái)說(shuō)，每個(gè)用戶都有自己的財(cái)富夢(mèng)想，大到攢首付、買(mǎi)車(chē)，中到去歐洲旅行、入手跑步機(jī)，小到送TA一個(gè)禮物、買(mǎi)個(gè)心儀的包包，如何幫助百萬(wàn)用戶實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想？通過(guò)大數(shù)據(jù)+金融的方式，使用戶隨時(shí)隨地隨意投資理財(cái)，在理財(cái)賺取收益的同時(shí)，逐步實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。

將來(lái)我們還會(huì)結(jié)合用戶的資金流動(dòng)情況、投資情況等，通過(guò)建立各類(lèi)潛力挖掘模型，及時(shí)為用戶提供更優(yōu)的資產(chǎn)配置方式。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)在科技金融發(fā)展中大有可為，也必將大有作為。智能匹配系統(tǒng)雖然是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但是數(shù)據(jù)智能不限于此，未來(lái)需要以數(shù)據(jù)為核心更懂得用戶。

一方面通過(guò)服務(wù)獲取用戶數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)去更好的服務(wù)用戶。這不僅體現(xiàn)在簡(jiǎn)理財(cái)自身740多萬(wàn)用戶數(shù)據(jù)的挖掘與運(yùn)算上，還體現(xiàn)在母公司云游控股2億注冊(cè)用戶的海量數(shù)據(jù)上。如依托大數(shù)據(jù)，完善用戶標(biāo)簽體系，多維度精細(xì)劃分用戶人群，根據(jù)用戶的生命周期（接觸期-新手期-成長(zhǎng)期-成熟期-衰退期-流失期），為用戶提供超預(yù)期服務(wù)。如場(chǎng)景化金融，既要豐富內(nèi)容和形式，又要通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)積累與智能算法支持，將服務(wù)推送到真正使用該場(chǎng)景的用戶。

另一方面，金融的本質(zhì)是風(fēng)控，風(fēng)控的核心是數(shù)據(jù)，我們會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控體系化，通過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)量化模型、大數(shù)據(jù)征信、信用評(píng)分、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)化工具、反欺詐等多重引擎，建立數(shù)據(jù)壁壘，升級(jí)校驗(yàn)規(guī)則，打造更完善的智能風(fēng)控模型，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶財(cái)富管理服務(wù)中的全流程管理。

我們期望的愿景是“智能金融+人+場(chǎng)景=簡(jiǎn)生活”。就這個(gè)公式而言，“簡(jiǎn)生活”是指不需要用戶更大成本的智能金融服務(wù)，而“人”與“智能金融”、“場(chǎng)景”的關(guān)鍵鏈接正是大數(shù)據(jù)，不管是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)還是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，將是了解用戶并挖掘其新需求，為其提供精準(zhǔn)個(gè)性化服務(wù)的關(guān)鍵。

作者簡(jiǎn)介：

郭勇，簡(jiǎn)理財(cái)COO，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)專(zhuān)家，科技金融行業(yè)資深從業(yè)者。擁有豐富的企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和十余年品牌營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、項(xiàng)目運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。目前負(fù)責(zé)簡(jiǎn)理財(cái)市場(chǎng)公關(guān)、品牌營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，在兩年半的時(shí)間里同高管團(tuán)隊(duì)一起將簡(jiǎn)理財(cái)打造成累計(jì)交易額超640億，用戶達(dá)740萬(wàn)的知名智能金融產(chǎn)品。

作為整體活動(dòng)的第二部分，2017年10月25日，數(shù)據(jù)猿還將在北京舉辦千人規(guī)模的“2017金融科技價(jià)值——數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融商業(yè)裂變”峰會(huì)【本次論壇詳情丨第一屆回顧丨第二屆回顧】并將在現(xiàn)場(chǎng)舉行文章、案例、產(chǎn)品的頒獎(jiǎng)典禮。

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