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華夏銀行特約研究員李虹含：商業(yè)銀行如何玩兒轉(zhuǎn)“大數(shù)據(jù)”

華夏銀行商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)

孟揚(yáng) | 2017-06-27 10:09

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】隨著金融科技在業(yè)務(wù)層面滲透率的逐步提升，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用日益廣闊，對(duì)于商業(yè)銀行如何在金融科技時(shí)代使用、提取、管理好大數(shù)據(jù)的討論也更加深入。大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用場(chǎng)景主要有哪些？目前還存在何種難題？又應(yīng)如何應(yīng)對(duì)？

華夏銀行特約研究員李虹含：商業(yè)銀行如何玩兒轉(zhuǎn)“大數(shù)據(jù)”

繼建行牽手阿里后，近日，四大行之首的工行牽手京東劉強(qiáng)東進(jìn)行全面合作，百度與農(nóng)行宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作的焦點(diǎn)均指向金融科技領(lǐng)域。

隨著金融科技在業(yè)務(wù)層面滲透率的逐步提升，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用日益廣闊，對(duì)于商業(yè)銀行如何在金融科技時(shí)代使用、提取、管理好大數(shù)據(jù)的討論也更加深入。大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用場(chǎng)景主要有哪些目前還存在何種難題又應(yīng)如何應(yīng)對(duì) 近日，本報(bào)記者邀請(qǐng)華夏銀行特約研究員李虹含博士，就上述熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了一次深入的對(duì)話。

主持人：現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為其區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的最大生產(chǎn)要素之一。對(duì)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理、運(yùn)用、挖掘，成為現(xiàn)代銀行業(yè)加快創(chuàng)新、增強(qiáng)管理能力等業(yè)務(wù)的重要工作。您認(rèn)為大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)意味著什么？

李虹含：將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)不僅是技術(shù)發(fā)展的需要，也是金融業(yè)提高自身盈利能力的需要。在當(dāng)前“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，在各大金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備“二次轉(zhuǎn)型”的改革進(jìn)程中，要想提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提高業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)的時(shí)效性及準(zhǔn)確性，就必須懂得如何利用現(xiàn)代管理信息系統(tǒng)進(jìn)行綜合分析，挖掘客戶的潛在價(jià)值，利用有價(jià)值的信息改進(jìn)服務(wù)手段，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)職能化的決策支持功能管理。

一直以來(lái)，金融行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的重視程度非常高。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，各種金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的多樣化和金融市場(chǎng)的整體規(guī)模擴(kuò)大。對(duì)于大數(shù)據(jù)帶來(lái)的主要業(yè)務(wù)價(jià)值，參加調(diào)研的金融企業(yè)表示，大數(shù)據(jù)的價(jià)值是他們可以根據(jù)商業(yè)分析實(shí)現(xiàn)更加智能的業(yè)務(wù)決策，讓決策的制定更加理性化和有根據(jù)。依靠有前瞻性的決策，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過(guò)程中資源更優(yōu)化的分配，能夠根據(jù)市場(chǎng)變化迅速作出調(diào)整，提高用戶體驗(yàn)以及資金周轉(zhuǎn)率，從而獲取更高的利潤(rùn)。

主持人：大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用場(chǎng)景主要有哪些？

李虹含：傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式之下，商業(yè)銀行僅能記錄每次的銀行卡消費(fèi)信息，卻無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的消費(fèi)信息反饋，歸集整理;在存款、貸款風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程當(dāng)中，銀行也對(duì)小額貸款實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。一般的商業(yè)銀行在記錄了客戶消費(fèi)和挑選產(chǎn)品的數(shù)據(jù)后，也沒(méi)有利用好這些并不是為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)(風(fēng)控、催收)而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。顧客的每筆投資和消費(fèi)都被記錄分析之后，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)將產(chǎn)生信息化決策，有助于提升用戶體驗(yàn)，精細(xì)化管理水平將不斷提高。

傳統(tǒng)銀行業(yè)中的信息數(shù)據(jù)是手工化產(chǎn)生的，容易產(chǎn)生錯(cuò)誤。特別是在信貸活動(dòng)過(guò)程當(dāng)中，對(duì)于銀行客戶信息在記錄過(guò)程中產(chǎn)生的錯(cuò)誤將會(huì)給銀行經(jīng)營(yíng)的有效性造成損失，這種傳統(tǒng)的手工信息處理方式效率低下、準(zhǔn)確度差、成本高。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行需要對(duì)客戶的個(gè)人信息、財(cái)務(wù)狀況和抵押品等內(nèi)容進(jìn)行盡職調(diào)查，信息獲取的成本較高。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行對(duì)客戶信息的采錄過(guò)程完全自動(dòng)，通過(guò)客戶自填、自報(bào)，收錄客戶的個(gè)人信息，從而更加精確地了解到客戶的實(shí)際情況，降低人工處理成本，提高辦事效率。對(duì)于個(gè)體、小微層面的關(guān)注將有效解決長(zhǎng)期以來(lái)困擾中國(guó)企業(yè)的“小微融資難”問(wèn)題。

此外，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式當(dāng)中，跨地區(qū)、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)成本極高，商業(yè)銀行不僅要承擔(dān)開(kāi)設(shè)實(shí)體機(jī)構(gòu)的成本，還要承擔(dān)與代理行之間產(chǎn)生的摩擦經(jīng)營(yíng)成本。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助之下，商業(yè)銀行總部機(jī)構(gòu)將可以更加便捷地獲取更多有價(jià)值的信息，不僅局限于當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)，跨越了地域、時(shí)空限制。

主持人：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的激烈競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，電商、銀行、物流三大類別企業(yè)代表著產(chǎn)品、信息、資金這三種要素的重要占有者，三者都希望成為主宰這三種要素的利益獲得者。雖然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺(tái)層面商業(yè)銀行有所落后，但從長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行具有重要的優(yōu)勢(shì)同時(shí)也存在著諸多困難，您怎么看這個(gè)問(wèn)題？

李虹含：商業(yè)銀行的利潤(rùn)率普遍較高，近幾年來(lái)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)較快，許多商業(yè)銀行的盈利能力開(kāi)始超過(guò)國(guó)外商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部擁有充足的資金，有利于商業(yè)銀行建立大規(guī)模的資金、物流、信息流操作系統(tǒng)。資金優(yōu)勢(shì)使商業(yè)銀行在構(gòu)建三網(wǎng)融合過(guò)程當(dāng)中可以建立先進(jìn)的數(shù)據(jù)操作系統(tǒng)、存儲(chǔ)系統(tǒng)和計(jì)算系統(tǒng)，有利于大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用。

中國(guó)的商業(yè)銀行一方面自負(fù)盈虧;另一方面與政策存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。我國(guó)的商業(yè)銀行牌照較難獲得，電商和物流商的資格相對(duì)都比較簡(jiǎn)單。我國(guó)大型商業(yè)銀行已基本實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，全國(guó)15家上市銀行資產(chǎn)占到中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的60%以上，其經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、理念、方式、方法都強(qiáng)于電商和物流企業(yè)，容易形成跨界、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

在利用大數(shù)據(jù)幫助商業(yè)銀行進(jìn)行問(wèn)題解決的同時(shí)，信貸客戶個(gè)人信息保護(hù)、隱私保護(hù)的邊際在哪里;客戶的哪些數(shù)據(jù)可以收集、可以通過(guò)什么樣的方式收集;個(gè)人數(shù)據(jù)是不是可以全部收集、收集在一起引起的副作用等，也都需要考慮。

主持人：商業(yè)銀行應(yīng)如何利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)？未來(lái)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用上需要進(jìn)一步開(kāi)展的工作還有哪些？

李虹含：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)使用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地掌握自身資產(chǎn)質(zhì)量、數(shù)量及分布、頭寸調(diào)度、信貸情況，提供給客戶安全、可靠及強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)集市通過(guò)深度挖掘可以獲得“深度效益”。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)還搜集了大量的商戶、用戶資料，可以為開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)及綜合化服務(wù)，讓銀行在不同的平臺(tái)、層面上為用戶提供異質(zhì)化業(yè)務(wù)變得更加容易，而且為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理決策提供了支持與依據(jù)，讓商業(yè)銀行可以隨時(shí)根據(jù)與自己有往來(lái)的商戶數(shù)據(jù)信息推斷出客戶的信用狀況，有助于銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用信息系統(tǒng)搜集與保存系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)境背景下仍需進(jìn)一步完善。另外，提高數(shù)據(jù)挖掘的效率和技術(shù)功效仍是亟待解決的問(wèn)題。

一直以來(lái)，金融行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的重視程度非常高。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，各種金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的多樣化和金融市場(chǎng)的整體規(guī)模擴(kuò)大。大數(shù)據(jù)的價(jià)值使銀行可以根據(jù)商業(yè)分析實(shí)現(xiàn)更加智能的業(yè)務(wù)決策，讓決策的制定更加理性化和有根據(jù)。依靠有前瞻性的決策，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過(guò)程中資源更優(yōu)化的分配，能夠根據(jù)市場(chǎng)變化迅速做出調(diào)整，提高用戶體驗(yàn)以及資金周轉(zhuǎn)率，從而獲取更高的利潤(rùn)。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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