螞蟻金服副總裁漆遠(yuǎn)：金融全鏈條上的大數(shù)據(jù)智能

螞蟻金服漆遠(yuǎn) 金融大數(shù)據(jù) 智能

第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) | 2016-06-02 10:50

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融科技在重新定義金融，那么到底有什么具體的應(yīng)用和表現(xiàn)呢

在第一財(cái)經(jīng)技術(shù)與創(chuàng)新大會(huì)上，螞蟻金服副總裁漆遠(yuǎn)在演講中分享了金融大數(shù)據(jù)的后臺(tái)價(jià)值，并介紹了螞蟻金服的人工智能一些突破和進(jìn)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?互聯(lián)網(wǎng)金融是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的技術(shù)，在大數(shù)據(jù)之上的智能技術(shù)，是為了提供更好的用戶體驗(yàn)、開發(fā)更好的產(chǎn)品，它背后真正的核心是大數(shù)據(jù)。在螞蟻金服是強(qiáng)調(diào)以用戶為中心，所有投入的服務(wù)通過手機(jī)、平板、PC想把所有服務(wù)都直接面向用戶，用戶可以所有的東西觸手可及。

螞蟻金服副總裁漆遠(yuǎn)

以下為演講全文：

螞蟻金服是一個(gè)大數(shù)據(jù)公司，大家首先會(huì)想到的詞互聯(lián)網(wǎng)金融，大家講互聯(lián)網(wǎng)是做什么?是做一個(gè)渠道銷售產(chǎn)品，我們認(rèn)為這不是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的技術(shù)，在大數(shù)據(jù)之上的智能技術(shù)，是為了提供更好的用戶體驗(yàn)、開發(fā)更好的產(chǎn)品，它背后真正的核心是大數(shù)據(jù)，所以這張圖上我們顯現(xiàn)的左邊是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，比如圖片、文檔很多語(yǔ)音數(shù)據(jù)，我們可以分析和理解正在發(fā)生什么。那DT時(shí)代我們做什么?我們來(lái)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律。

講到大數(shù)據(jù)首先講有三步，一個(gè)是存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，第二部分是數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，其實(shí)在今天數(shù)據(jù)化的時(shí)代，隨著含量的使用，智能手機(jī)等等，包括新產(chǎn)生的智能硬件大批量產(chǎn)生。有了數(shù)據(jù)再存儲(chǔ)，最后真正的能力就是使用數(shù)據(jù)的能力，分析數(shù)據(jù)的能力，并且分析數(shù)據(jù)背后的產(chǎn)品價(jià)值。比如，數(shù)據(jù)像一個(gè)土壤，數(shù)據(jù)本身能為我們帶來(lái)價(jià)值，而且通過數(shù)據(jù)分析，通過數(shù)據(jù)產(chǎn)生的綠色，像土壤上蓋起了一個(gè)房子。

照未來(lái)趨勢(shì)發(fā)展的話，我們經(jīng)常講，在螞蟻金服是數(shù)據(jù)成為一整個(gè)從商業(yè)核心的價(jià)值。這張圖畫的是過去50年，可以看到橫著的是時(shí)間軸，豎著的是數(shù)據(jù)，可以看到數(shù)據(jù)已經(jīng)漲了10倍。第一個(gè)60年代是早期金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，后來(lái)有小型機(jī)、個(gè)人機(jī)到計(jì)算機(jī)到互聯(lián)網(wǎng)，這背后有數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)，縱軸是用戶數(shù)。這個(gè)告訴大家核心的意思是用戶群在改變，帶來(lái)是海量的新的用戶。剛才看到的是數(shù)據(jù)在用戶數(shù)指數(shù)的增長(zhǎng)，這個(gè)指數(shù)增長(zhǎng)曲線可以在很多年看到，這張圖講的雙十一在阿里巴巴交易量的增長(zhǎng)，在2009年是6億元的交易額，當(dāng)時(shí)創(chuàng)始的時(shí)候沒有想到這么大，但是可以看到每年幾乎在翻番，像利用處理能力一樣，可以看到在2015年達(dá)到912億，7年里翻了154倍。其實(shí)類似的曲線可以看到交易背后靠的是支付的能力，就是支付寶，支付寶交易能力從2009年到2004年我們的交易高峰值增長(zhǎng)了430倍，同樣可以看到是尺度的增長(zhǎng)?？梢栽倏戳硗庖粋€(gè)數(shù)據(jù)，去年的雙十一我們的每秒交易量超過85900。這個(gè)背后我們看到數(shù)據(jù)本身的海量增長(zhǎng)，計(jì)算平臺(tái)的增長(zhǎng)，在上個(gè)圖片我們是從傳統(tǒng)的小型機(jī)切換到云的計(jì)算里面的過程。

所以伴隨著海量的數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)，我們?cè)谶M(jìn)行業(yè)務(wù)也帶來(lái)擴(kuò)張，催生從當(dāng)時(shí)的核心的業(yè)務(wù)，慢慢的擴(kuò)展到其他的業(yè)務(wù)線，比如金融云，比如中信比如芝麻信用，比如融資現(xiàn)在有網(wǎng)上銀行，保險(xiǎn)行業(yè)還有理財(cái)。

這張圖做一個(gè)對(duì)比，是對(duì)比傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的比較，傳統(tǒng)金融可以看到，我在美國(guó)生活20年，比如要理財(cái)，可能去銀行開網(wǎng)點(diǎn)，會(huì)辦存儲(chǔ)銀行，有一系列時(shí)間和距離的限制。今天互聯(lián)網(wǎng)金融在螞蟻金服是強(qiáng)調(diào)以用戶為中心，所有投入的服務(wù)通過手機(jī)、平板、PC想把所有服務(wù)都直接面向用戶，用戶可以所有的東西觸手可及。

這一張是看到大部分曲線增長(zhǎng)之外，另外也有一個(gè)現(xiàn)象，包括數(shù)學(xué)、自然學(xué)里的現(xiàn)象，是長(zhǎng)尾用戶，其實(shí)是今天螞蟻金服服務(wù)的核心，傳統(tǒng)金融聚焦在大型企業(yè)，個(gè)人可以提供非常好的服務(wù)，傳統(tǒng)銀行也提供中小企業(yè)金融服務(wù)。而轉(zhuǎn)過來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，金融的平臺(tái)和大數(shù)據(jù)的技術(shù)，可以服務(wù)海量的，但是每個(gè)用戶比較小的，包括小微的企業(yè)。所以可以看到上面我們慢慢到下面的變化。

而做到這一點(diǎn)，其實(shí)帶來(lái)非常大的技術(shù)上的挑戰(zhàn)，因?yàn)槲覀円卜浅６嗟挠脩艉推髽I(yè)，如果用傳統(tǒng)辦法來(lái)做，一個(gè)成本太高我們需要海量的人員，最終只能靠技術(shù)。所以我們?cè)跒槔习傩沾罱ㄈ斯ぶ悄艿钠脚_(tái)，首先要講能力，包括自然語(yǔ)言的處理和有機(jī)器學(xué)習(xí)、圖象識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別，NLP等等這些能力。然后把這些能力輸出在各個(gè)線上，不是單一的線是平臺(tái)戰(zhàn)略，所以我們把它放在智能的風(fēng)險(xiǎn)控制上，現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制超過了遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資本規(guī)模的十萬(wàn)分之一，用在平臺(tái)推薦上，比如在聚寶可以看到基金產(chǎn)品的推薦和保險(xiǎn)差品的推薦，這個(gè)很有意義。同時(shí)把大數(shù)據(jù)的征信，信用上還有智能數(shù)據(jù)等等各種方面上。

這張圖也說(shuō)了現(xiàn)在核心的各個(gè)業(yè)務(wù)板塊，和它相關(guān)的用的算法和具體的能力，是算一個(gè)違約率的概率，然后還有反套現(xiàn)，還有安全風(fēng)險(xiǎn)，智能客服、財(cái)富、信用還有保險(xiǎn)，上面我們搭建了一個(gè)云計(jì)算平臺(tái)。

下面舉一個(gè)例子，智能客戶，第一個(gè)例子是QA，假如你說(shuō)花費(fèi)多少，直接彈出來(lái)點(diǎn)，這個(gè)最簡(jiǎn)單的功能，QA今天深度學(xué)習(xí)發(fā)展到一個(gè)核心本身可以從簡(jiǎn)單的圖象識(shí)別到語(yǔ)音識(shí)別，今天非常關(guān)心的是在自然語(yǔ)言交流上的能力。第二個(gè)根據(jù)用戶歷史行為進(jìn)行個(gè)性化問題推薦，比如根據(jù)用戶歷史行為預(yù)測(cè)問題，有一個(gè)分析的例子，上個(gè)星期問我的團(tuán)隊(duì)今天項(xiàng)目進(jìn)度如何，我們團(tuán)隊(duì)拿起手機(jī)當(dāng)場(chǎng)看，然后在電梯里數(shù)據(jù)信號(hào)不好，做了這個(gè)市之后，上面問題沒有WIFI情況下怎么操作支付寶，這個(gè)是非常相關(guān)的問題，如果做到這一部，其實(shí)我們通過行為軌跡，自動(dòng)判斷通過相關(guān)的學(xué)習(xí)技術(shù)比如STM真正傳統(tǒng)語(yǔ)音識(shí)別的技術(shù)。還有小二工作臺(tái)，問題預(yù)測(cè)加上子對(duì)啟動(dòng)服務(wù)引導(dǎo)，把經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)下來(lái)優(yōu)化本身的工作。

這個(gè)項(xiàng)目去年7月份開始，做到11月份的時(shí)候，一個(gè)項(xiàng)目技術(shù)部門看看，第一年看了大屏在雙十一那天交易額非常高，這是雙十一當(dāng)天晚上看到從美國(guó)、日本、美國(guó)發(fā)出來(lái)到中國(guó)，中國(guó)同時(shí)向海外的交易。而第二年雙十一把我送到客服第一線，成都每年客服的雙十一都加班，一個(gè)團(tuán)隊(duì)大家比賽看晚上誰(shuí)接電話最多然后發(fā)一個(gè)IPAD。但是比賽當(dāng)天第一天下午就進(jìn)行不下去了，因?yàn)殡娫捥貏e少，90%的人通過自助平臺(tái)達(dá)到了。同時(shí)還做異常檢測(cè)，這是一個(gè)例子，講到首先我們發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)行生深監(jiān)控，進(jìn)行預(yù)警，發(fā)現(xiàn)相關(guān)的運(yùn)行模式，自動(dòng)進(jìn)行定位，然后進(jìn)行解決問題。去年真實(shí)的案例是一分鐘發(fā)現(xiàn)，10分鐘定位，20分鐘處理完畢，這個(gè)原來(lái)流程發(fā)現(xiàn)問題是30分鐘，我們現(xiàn)在幾秒鐘就處理完了，對(duì)比一下我們省下了960通電話，我們可以說(shuō)解決很多痛點(diǎn)，然后節(jié)省了客服小二。

這個(gè)項(xiàng)目核心的技術(shù)剛才提到是語(yǔ)音識(shí)別，我們?yōu)榘⒗镒龅牡谝粋€(gè)項(xiàng)目，基于GPU方法的語(yǔ)音識(shí)別系統(tǒng)，是自動(dòng)對(duì)話把現(xiàn)場(chǎng)的話翻譯出來(lái)，自動(dòng)從語(yǔ)音變成文字，所以文字之后我們把文字自動(dòng)進(jìn)行處理，把當(dāng)時(shí)的問題反饋給產(chǎn)品開發(fā)。

剛才講的第一個(gè)例子是客服，第二個(gè)是講智能風(fēng)控，風(fēng)控是任何一個(gè)金融單位核心的能力，現(xiàn)在我們利用大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)處理可以把整個(gè)風(fēng)控監(jiān)控，看看是不是有異常行為。

兩個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)，一個(gè)跟銀行相比有4倍以上的不良用戶率，同時(shí)提高覆蓋率70%，這就是真正核心的能力。這張是生活酒店芝麻信用評(píng)分越高的群體，整體逾期率越低。所以簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，我們兩方面，一個(gè)生活方面，酒店、租車，比如新加坡給芝麻做一個(gè)分?jǐn)?shù)，不用提供相關(guān)的財(cái)產(chǎn)證明。然后在金融技術(shù)中滲透?；▎h這個(gè)是傳統(tǒng)大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)，三分鐘提交申請(qǐng)，一秒鐘貸款發(fā)放，零人工干預(yù)，已經(jīng)服務(wù)340萬(wàn)小微企業(yè)。保險(xiǎn)核心是用大數(shù)據(jù)的能力為大家提供一方面?zhèn)鹘y(tǒng)化的保險(xiǎn)公司，同時(shí)提供運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，傳統(tǒng)是基于一口價(jià)利用廣告推薦，這是非常成功的案例。

我們今天最大的重點(diǎn)是在財(cái)富上，大家知道余額寶已經(jīng)做幾千億的基金，我們是基金深度學(xué)習(xí)，自動(dòng)分析財(cái)經(jīng)咨詢和基金相關(guān)聯(lián)。最后總結(jié)一下，我們搭建一個(gè)真正基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的人工智能平臺(tái)，服務(wù)于我們的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)把這個(gè)能力輸送給合作伙伴，包括基金、農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人等等，謝謝大家。

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

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