來源：數(shù)據(jù)猿 作者：李可順

新國都（全稱“深圳市新國都技術(shù)股份有限公司”），創(chuàng)立于2001年7月，至今已17個年頭，其在POS終端市場規(guī)模依然穩(wěn)居前列。近幾年，除了POS終端的主營業(yè)務(wù)外，新國都也在努力擴展新板塊，獲取更多的盈利點，分別在互聯(lián)網(wǎng)支付、物聯(lián)網(wǎng)及企業(yè)征信等板塊有一定的建樹。

回望新國都的發(fā)展史，前10年基本圍繞著銀聯(lián)的POS業(yè)務(wù)，其從“出生”不久就抱到了大腿。

新國都成立8個月后，中國銀聯(lián)成立了。中國銀聯(lián)成立之初，當(dāng)時國內(nèi)POS機幾乎全部依賴進口產(chǎn)商，當(dāng)時“一統(tǒng)POS江湖”是惠爾豐。進口POS機價格近1萬大洋，高昂的價格嚴重影響了POS機行業(yè)的發(fā)展及普及。

此時國內(nèi)新國都、百富科技等POS機廠家剛剛成立，還沒有完全掌握POS機制造的核心技術(shù)。

剛成立的中國銀聯(lián)，正需要大展拳腳，其中扶持國內(nèi)POS產(chǎn)商來降低POS成本算是一條最便捷之路。中國銀聯(lián)鼓勵新國都、百富科技等終端供應(yīng)商成立子公司開展POS終端技術(shù)維護服務(wù)工作。

而新國都借助中國銀聯(lián)的推動，在肇慶市與銀聯(lián)合作設(shè)立肇慶好易聯(lián)，共同為特約商戶提供金融POS終端技術(shù)維護服務(wù)工作，并向收單機構(gòu)收取技術(shù)服務(wù)費。新國都從中獲得了產(chǎn)品研發(fā)的原始市場需求信息，為公司產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)備終試積累了必要的經(jīng)驗，若沒這些經(jīng)驗和機遇，新國都應(yīng)該很難成為現(xiàn)今國內(nèi)POS機制造巨頭之一。

（新國都于2013年將其擁有的肇慶好易聯(lián)49%股份全部轉(zhuǎn)讓給了廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)）

在銀聯(lián)的支持下，國內(nèi)POS終端生產(chǎn)商迅速成長，目前已經(jīng)占據(jù)了國內(nèi)POS機市場的主導(dǎo)地位，惠爾豐在國內(nèi)的市場份額逐漸被國內(nèi)廠商蠶食。

到了05年，經(jīng)過幾年的溫室培養(yǎng)，國內(nèi)的幾家主流POS生產(chǎn)商也走進了正軌，但更多的小生產(chǎn)商都盯著中國銀聯(lián)這塊肥肉。先發(fā)優(yōu)勢這時顯得非常重要，因為這年銀聯(lián)出于金融支付安全的考慮，大幅提高了對POS終端生產(chǎn)商的資質(zhì)要求，小生產(chǎn)商們都難以入圍。

同時，國務(wù)院頒布了國發(fā)【2005】40號文《國務(wù)院關(guān)于發(fā)布實施<促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定>的決定》，將“金融電子設(shè)備制造及系統(tǒng)建設(shè)”列為鼓勵類信息產(chǎn)業(yè)內(nèi)容之一。直接決定行業(yè)下游需求的銀行卡電子支付產(chǎn)業(yè)同樣是國家政策明確扶持的行業(yè)。且中國人民銀行等九部委聯(lián)合發(fā)布銀發(fā)【2005】103號《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》及后續(xù)相關(guān)文件，對促進銀行卡和現(xiàn)代電子支付的發(fā)展提出一整套明確的政策要求和支持措施。

嚴格來說，新國都在2007年之前，公司的營業(yè)收入主要還是依賴中國銀聯(lián)控股的銀聯(lián)商務(wù)和廣州銀聯(lián)支付，其中07年其銷售額占公司總收入的87%。

單一的客戶在時代不斷變化的市場顯得非常不堪一擊，更何況對于支付終端有需求的不單只有銀聯(lián)，商業(yè)銀行及新生的第三方支付公司也是剛需對象。新國都在維護銀聯(lián)原有的單子外，也開始的銀聯(lián)外的支付市場開拓，公司銷售客戶從原來的單一模式趨向于多元化，公司已成功進入商業(yè)銀行的采購名單中，并與聯(lián)通支付等新興第三方收單機構(gòu)建立了業(yè)務(wù)合作。

近3年，支付+互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)是其主要戰(zhàn)略

2011年，首批第三方支付牌照的頒發(fā)促進了移動支付及互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展。此時，新國都單純守著POS終端生產(chǎn)這塊收益是不合時宜的。

新國都為了突破單純依靠生產(chǎn)POS終端盈利的單一模式，逐漸開始以金融POS機為載體，為客戶提供電子支付技術(shù)綜合解決方案；并主動用堅實的支付技術(shù)打通各大金融企業(yè)及支付機構(gòu)上下游商戶，擴展盈利鏈條；布局征信、切入支付運營，吸收投融資業(yè)務(wù)經(jīng)驗，增強上市公司投融資平臺功能，進行全方位戰(zhàn)略布局，打造生態(tài)體系，逐漸向“支付終端+大數(shù)據(jù)+金融+互聯(lián)網(wǎng)”的大戰(zhàn)略計劃升級。

為了實現(xiàn)這個大戰(zhàn)略計劃，建立起自有的新的商業(yè)生態(tài)圈（11年-15年前，是新國都在做轉(zhuǎn)型前規(guī)劃、摸索及鋪墊期）。

2015年開始，新國都開始不斷‘’買買買‘’。通過發(fā)起設(shè)立、全資收購、戰(zhàn)略投資等形式先后布局征信業(yè)務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云計算、金融領(lǐng)域生物識別、海外POS、保險以及資管等領(lǐng)域。基于自身在支付領(lǐng)域中的發(fā)展資源積累，全面布局創(chuàng)新金融領(lǐng)域。

新國都為了應(yīng)對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、手機生產(chǎn)商的挑戰(zhàn)，也是手段盡出。通過實現(xiàn)對新型移動支付的研發(fā)，實現(xiàn)能夠支持智能設(shè)備、二維碼、微信、支付寶等新支付應(yīng)用形式的終端設(shè)備來應(yīng)對創(chuàng)新的支付方式，并將指紋識別、虹膜識別、人臉識別等生物識別技術(shù)應(yīng)用在支付領(lǐng)域；并利用征信業(yè)務(wù)的開拓，掌握海量客戶的消費行為數(shù)據(jù)，建設(shè)基于云計算、云存儲技術(shù)的交易數(shù)據(jù)處理和存儲能力對其交易數(shù)據(jù)進行分析處理，以此開展公司互聯(lián)網(wǎng)大戰(zhàn)略的核心業(yè)務(wù)。

下面列舉幾個比較主要的戰(zhàn)略布局：

1、入股大拿科技-布局最后1米距離的場景數(shù)據(jù)入口

2015年入股大拿科技，目的布局移動互聯(lián)網(wǎng)前沿技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域。此時大拿科技研發(fā)的智能芯片接口規(guī)范已經(jīng)有100多家芯片廠商采用大拿提供的協(xié)議接口標(biāo)準，其中包括美國安霸、華為海思半導(dǎo)體等全球主流芯片廠商。

新國都在準備擬建立自有智能POS物聯(lián)網(wǎng)平臺，大拿科技公司豐富的物聯(lián)網(wǎng)場景是個現(xiàn)成的資源，新國都入股后可賦予現(xiàn)有支付受理設(shè)備、其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、智能產(chǎn)品等應(yīng)用有更豐富的使用場景，與大拿科技的業(yè)務(wù)資源整合與協(xié)同，逐步落實互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，搶先占領(lǐng)線下數(shù)據(jù)入口。（一個比較成熟參考場景就是類似小米全套的智能家居）

2017年11月14日，新國都轉(zhuǎn)讓深圳市大拿科技有限公司（以下簡稱“大拿科技”）股權(quán)。大拿科技發(fā)展?fàn)顩r無法滿足新國都未來業(yè)務(wù)協(xié)同需求，且標(biāo)的新國都暫無盈利預(yù)期。為優(yōu)化新國都產(chǎn)業(yè)投資結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置，交易雙方本著平等互利的原則，經(jīng)友好協(xié)商，新國都已將持有的大拿科技公司30%股權(quán)以410萬元的價格轉(zhuǎn)讓給大拿科技法定代表人余承富，該事項已經(jīng)2017年11月13日公司召開的第四屆董事會第七次會議審議通過。

但由于雙方協(xié)同發(fā)展目標(biāo)未能按預(yù)期實現(xiàn)，2017年11月14日，國都決定轉(zhuǎn)讓大拿科技公司30%股權(quán)，并由大拿科技法定代表人余承富受讓。

2、收購浙江中正-獲取支付環(huán)節(jié)的高新技術(shù)

中正是國內(nèi)頂尖的生物識別技術(shù)公司，已經(jīng)成為金融領(lǐng)域生物識別技術(shù)和終端應(yīng)用第一品牌，在金融市場獲得了超過60%的市場占有率。并擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心指紋算法，其后臺遠程認證系統(tǒng)軟件與指紋采集終端產(chǎn)品相結(jié)合，應(yīng)用領(lǐng)域覆蓋了金融、民用安全、交通等多個領(lǐng)域，在生物識別產(chǎn)業(yè)鏈布局完整，擁有一定的先發(fā)優(yōu)勢。

新國都收購浙江中正，獲得指紋識別、虹膜識別、人臉識別等生物識別技術(shù)，結(jié)合自身在支付領(lǐng)域的產(chǎn)品，滿足創(chuàng)新應(yīng)用在支付領(lǐng)域的需求，同時應(yīng)對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、手機生產(chǎn)商的在支付創(chuàng)新方面的挑戰(zhàn)。

3、入股信美互助保險-變現(xiàn)模式+1

新國都的主要客戶群基本都是B端客戶，2015年參與發(fā)起設(shè)立信美互助保險（國內(nèi)3大互助保險機構(gòu)之一），此舉自進一步豐富了公司現(xiàn)有的變現(xiàn)模式，并借此積累長期優(yōu)質(zhì)B端客戶，為公司帶來穩(wěn)定的收入，通過與新型保險公司建立戰(zhàn)略關(guān)系，對公司未來切入保險業(yè)的風(fēng)控和營銷業(yè)務(wù)，也將產(chǎn)生積極的影響。

4、入股大巖資本-變現(xiàn)模式+1

新國都擁有廣泛的商戶資源和持卡人資源，商戶與持卡人既是服務(wù)入口又是交易數(shù)據(jù)的核心來源，還可以直接通過金融業(yè)務(wù)進行變現(xiàn)。

2015年新國都使用自有資金認購大巖資本25%股權(quán)，是新國都將其核心商業(yè)資源向金融服務(wù)方向進行轉(zhuǎn)化的里程碑，符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向。新國都在整合電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，同步完成資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)布局。

但由于雙方協(xié)同發(fā)展目標(biāo)未能按預(yù)期實現(xiàn)，2017年11月14日，國都決定轉(zhuǎn)讓所持有的全部大巖資本股權(quán)，并由大巖資本控股股東深圳大巖科技有限公司受讓。

5、收購公信誠豐-助力征信領(lǐng)域布局

公信誠豐的核心骨干團隊具有十年以上大數(shù)據(jù)情報研判、信用體系建設(shè)的實操經(jīng)驗，是國內(nèi)領(lǐng)先的基于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)形態(tài)的身份認證、運營內(nèi)容和業(yè)務(wù)審核服務(wù)的提供商，專注于提供基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的社會征信數(shù)據(jù)服務(wù)，業(yè)務(wù)類型分為海量數(shù)據(jù)技術(shù)處理服務(wù)和信用服務(wù)，其中信用服務(wù)作為公信誠豐的主要業(yè)務(wù)，占其營業(yè)收入的主要部分。

公信誠豐當(dāng)時已成為騰訊第三方認證審核服務(wù)核心供應(yīng)商，市場占有率較高，是騰訊該領(lǐng)域的S級供應(yīng)商（S級為騰訊最高級別供應(yīng)商）。

新國都有著豐富的支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資源、也獲得了企業(yè)征信牌照，但其實新國都在企業(yè)征信業(yè)務(wù)開展過程中是無特別有經(jīng)驗的團隊，成熟的技術(shù)能力和成功案例支撐的。

2016年新國都公司收購公信誠豐，是有助于新國都將其核心支付業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)資源、征信牌照資源與公信誠豐的數(shù)據(jù)處理能力相對接，從而實現(xiàn)核心業(yè)務(wù)資源的有效變現(xiàn)，完善公司電子支付、征信及大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)板塊戰(zhàn)略發(fā)展。兩者合作其中一個最直接的場景就是在為POS第三方收單平臺提供入網(wǎng)審核。

6、收購嘉聯(lián)支付-把控支付最前端的場景

新國都近幾年的種種跡象表明其不再單純的只想做一個生產(chǎn)支付終端的公司，而是準備將POS機將由一個簡單的支付機具升級成為集“支付入口+數(shù)據(jù)中心+營銷管理平臺+金融服務(wù)平臺”為一體的綜合性管理平臺。收購一個“支付入口”本就在情理之中.

2018年新國都成功收購的嘉聯(lián)支付，是全球領(lǐng)先的第三方支付平臺，其為商戶提供POS收單、金融支付、便民繳費等綜合支付服務(wù)。嘉聯(lián)支付是具備全國銀行卡收單牌照的機構(gòu)中36家之1。

新國都是嘉聯(lián)支付的主要供應(yīng)商，為其提供硬件設(shè)備和系統(tǒng)開發(fā)服務(wù)。雙方是多年來的上下游伙伴，算是比較知根知底的合作伙伴。更重要的是嘉聯(lián)支付是與新國都主業(yè)高度協(xié)同，支付收單業(yè)務(wù)是新國都戰(zhàn)略落地的核心一環(huán)，通過此次收購可以獲得該支付產(chǎn)業(yè)鏈上的核心資源，利于新國都業(yè)務(wù)向支付下游收單領(lǐng)域滲透，豐富公司支付業(yè)務(wù)線，從而帶動上市公司其他業(yè)務(wù)板塊的開展，從根本上促進公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，盈利能力全面提升。

POS龍頭如何布局征信領(lǐng)域業(yè)務(wù)

2015年，是我國征信市場快速發(fā)展的起步階段，這一年開始，只要是國內(nèi)相對有點實力的企業(yè)，若沒有在申請征信牌照的路上，都好像會顯得很OUT。

此時央行征信與社會征信需求的矛盾，在政策引導(dǎo)下，催生了國內(nèi)第一批借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)開展征信業(yè)務(wù)的征信企業(yè)，包括借助業(yè)務(wù)積累資源而開發(fā)轉(zhuǎn)型的企業(yè)和純粹基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的技術(shù)型征信企業(yè)。

其實在2009年大數(shù)據(jù)才算是正式引入國內(nèi)，09-15年是國內(nèi)的大數(shù)據(jù)公司在不斷的摸索和實踐過程的時間段，這些年一些領(lǐng)頭企業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上有了初步的實際應(yīng)用案例，為各個有著海量數(shù)據(jù)并想在征信行業(yè)分一杯羹的機構(gòu)提供了參考方向。

此外，數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)挖掘、征信分析評級模型等征信技術(shù)的不斷進步為征信行業(yè)發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用在金融風(fēng)控方面是相對比較成熟的，除了在征信方面的應(yīng)用場景，金融征信外，包括租房、租車、購物、簽證等非金融領(lǐng)域?qū)⑵湎鄳?yīng)的信用體系提出了迫切的需求。

新國都抓住市場趨勢和社會需求，2015年1月，成立征信業(yè)務(wù)全資子公司信聯(lián)征信，并于2015年9月完成企業(yè)征信機構(gòu)備案，獲得從事企業(yè)征信服務(wù)業(yè)務(wù)資格。

信聯(lián)征信的商業(yè)模式是通過與銀行卡收單服務(wù)機構(gòu)合作完善和分析支付數(shù)據(jù)信息、為收單服務(wù)機構(gòu)提供征信服務(wù)，為公司創(chuàng)造新的盈利增長點。

三個月前，國務(wù)院剛下發(fā)《關(guān)于運用大數(shù)據(jù)加強對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》，提出有序推進全社會信息資源開放共享，推動征信機構(gòu)建立市場主體信息用記錄，鼓勵征信機構(gòu)開展專業(yè)化征信服務(wù)，大力培育信用服務(wù)業(yè)。7月，國務(wù)院出臺《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，提出要利用大數(shù)據(jù)發(fā)展市場化個人征信業(yè)務(wù)，加快網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系建設(shè)。

新國都在2016年收購公信誠豐，也是為了將公司已有的核心支付業(yè)務(wù)等數(shù)據(jù)資源、征信牌照資源與公信誠豐的數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)挖掘以及分析能力進行對接，從而完善公司征信大數(shù)據(jù)的布局。

2017年，信聯(lián)征信已與多家知名權(quán)威機構(gòu)達成合作，包括公安、工商、運營商、銀聯(lián)、知名高校等，并逐步切入大型銀行客戶群，成功為多家大型銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)。產(chǎn)品方面，已推出全面的反欺詐產(chǎn)品線，涵蓋信息核驗、人臉識別、實名反欺詐、設(shè)備反欺詐、反欺詐模型、反欺詐規(guī)則引擎等；推出先進的KYC產(chǎn)品線，融合身份、社交、行為、信用、消費多類數(shù)據(jù)，打造360度客戶視圖；推出權(quán)威的企業(yè)征信產(chǎn)品線，依托人行授予資質(zhì)，在招投標(biāo)、支付收單等行業(yè)形成解決方案。

新國度2017年的年度報告中顯示，其信用審核服務(wù)實現(xiàn)營業(yè)收入8,767.95萬元，相比上年增加5,801.28萬元。其中，公信誠豐報告期內(nèi)信用審核實現(xiàn)營業(yè)收入7,276.17萬元；信聯(lián)征信報告期內(nèi)信用審核實現(xiàn)營業(yè)收入1,477.92萬元。

新國都以支付為基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)征信為核心工具，金融為核心變現(xiàn)方式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，外延內(nèi)生雙輪驅(qū)動布局創(chuàng)新金融，初步實現(xiàn)“支付（基礎(chǔ)）+大數(shù)據(jù)（工具）+金融（變現(xiàn)方向）+互聯(lián)網(wǎng)（邊界）”的新商業(yè)模式。

好的商業(yè)模式需要合適的變現(xiàn)方式?，F(xiàn)階段的數(shù)據(jù)變現(xiàn)的最核心方向有兩個維度，金融數(shù)據(jù)產(chǎn)品（主征信）及服務(wù)；大數(shù)據(jù)營銷產(chǎn)品，新國都的布局方向也不例外。新國都的數(shù)據(jù)產(chǎn)品、數(shù)據(jù)流量是征信業(yè)務(wù)的兩大板塊。

金融行業(yè)數(shù)據(jù)產(chǎn)品

支付是所有商業(yè)活動的核心環(huán)節(jié)，新國都大部分的核心數(shù)據(jù)都是在支付環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，而這些支付數(shù)據(jù)天然含有金融屬性，用于搭建金融數(shù)據(jù)產(chǎn)品變現(xiàn)最合適不過。支付信息中不僅可以加工出個人畫像，還包含企業(yè)間的資金流、信息流乃至物流等諸多數(shù)據(jù)內(nèi)容，在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上搭載算法模型便構(gòu)成了數(shù)據(jù)金融體系下的征信與風(fēng)控產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)流量變現(xiàn)，核心方式是平臺導(dǎo)流和電子商務(wù)（含金融電商）。

新國都擁有大量的商戶資源和持卡人資源，均是可用于流量變現(xiàn)的流量資源。流水貸、消費金融及信用卡開發(fā)引流等都是新國都流量生意可以發(fā)揮的場景。

信聯(lián)征信相關(guān)產(chǎn)品

作為新國都旗下的征信公司，信聯(lián)征信這名字起的有點尷尬，特別是百行征信的公司名還未完全確定前，媒體對百行征信的稱呼就是“信聯(lián)”。“信聯(lián)”可以解讀為信用聯(lián)合或各大信用機構(gòu)的聯(lián)盟體，當(dāng)然這對于新國都的信聯(lián)征信來說，其只是個有著企業(yè)征信牌照卻沒主打企業(yè)征信依然在盯著個人征信產(chǎn)品的數(shù)據(jù)應(yīng)用及變現(xiàn)機構(gòu)。

首先我們先看看信聯(lián)征信的個人征信類產(chǎn)品是如何規(guī)劃的。

個人征信類產(chǎn)品主要針對風(fēng)控的三大環(huán)節(jié)：精準營銷、貸前風(fēng)控（反欺詐及信用評估）及貸后催收，缺失貸中監(jiān)控環(huán)節(jié)。

精準營銷

作為數(shù)據(jù)導(dǎo)流產(chǎn)品，其變現(xiàn)能力跟導(dǎo)流的產(chǎn)品及導(dǎo)流需要的數(shù)據(jù)量級及成本有關(guān)。根據(jù)信聯(lián)征信一業(yè)務(wù)口中了解到，信用卡導(dǎo)流是現(xiàn)在信聯(lián)征信數(shù)據(jù)導(dǎo)流一比較賺錢的業(yè)務(wù)。其通過直接對接各大銀行信用卡中心，根據(jù)信聯(lián)征信可以觸達的精準用戶畫像進行信用卡發(fā)卡營銷，以此來變現(xiàn)。

信用卡發(fā)卡導(dǎo)流有幾個要點，除了有數(shù)據(jù)及用戶畫像外，后端需要直接對接各大信用卡中心，其中總部、分部對信用卡發(fā)卡指標(biāo)和結(jié)算返傭及營銷補貼政策都不一樣。信用卡結(jié)算主要有幾種情況，進件、發(fā)卡及首刷等三個環(huán)節(jié)都有銀行會有結(jié)算指標(biāo)，至于每個環(huán)節(jié)是多少錢，各大信用卡機構(gòu)有不一樣的標(biāo)準。

信用卡發(fā)卡導(dǎo)流需要的是流量，單靠信聯(lián)征信自己的流量是無法獲得最大利益的，因此前端會對接各大流量機構(gòu)，各大流量機構(gòu)又分互聯(lián)網(wǎng)廣告平臺（類似廣點通、今日頭條等），短信平臺及郵件平臺等。通過把自有流量和三方機構(gòu)流量疊加，在量級上達到信用卡中心階梯結(jié)算指標(biāo)，可以獲得利潤最大化，且有機會申請營銷補貼。

貸前反欺詐

包括身份驗證（活體識別+身份核驗+銀行卡鑒權(quán)+運營商核驗）、位置模型、云信貸風(fēng)險模型、反欺詐模型、負面信息、真實我APP及反欺詐引擎。

1、活體識別+身份核驗?，F(xiàn)在活體識別是非常熱門的一項技術(shù)，主要是通過算法識別人臉及是否活體本人。在這個技術(shù)上增加身份核驗這個功能就成了現(xiàn)在的活體核驗產(chǎn)品。

主要用法是APP或H5端添加OCR及活體識別SDK，開始識別時，需要客戶將人臉放置在固定的區(qū)域，并完成幾項簡單的動作，這樣來提高活體識別的準確率，防止照片、視頻及面具等攻擊。

然后通過OCR自動識別身份證信息，活體識別過程會留下幾張個人照片，這些照片及身份證信息會上傳到公安，與公安部門內(nèi)的個人身份信息進行比對，返回身份信息比對結(jié)果，用戶照片比對結(jié)果會通過一個分值返回，分值代表活體識別相似度。應(yīng)該現(xiàn)有算法不可能百分百準確，只能通過分值設(shè)置閾值，用于判斷不同分值的可信度。

2、身份證信息核驗。身份證信息核驗，主要通過公安部授權(quán)開放的能力，分為只核驗姓名+身份證信息及核驗姓名+身份證信息+有效期（這個市場上比較少）。核驗姓名+身份證信息，一般只用于身份實名及一些游戲防沉迷。加上有效期核驗可以防止身份證被盜用及到期更換、掛失補辦及失效身份證等情況。

3、運營商信息。來自移動、電信、聯(lián)通三大運營商授權(quán)能力，分為核驗姓名+手機號及核驗姓名+手機號+身份證。核驗姓名+手機號，可以用于緊急聯(lián)系人核驗，但因為同名原因，其實用途不太明顯。核驗姓名+手機號+身份證，多用于手機號實名核驗，可以判斷這個號碼就是這個人的。運營商能夠核驗的信息除了剛說的三要素核驗，還有在網(wǎng)時長、手機號狀態(tài)、話費區(qū)間、終端信息、手機品牌等標(biāo)簽，現(xiàn)在很多企業(yè)在做風(fēng)險模型時，也會用到這些數(shù)據(jù)，主要針對準入及風(fēng)險定價場景

4、銀行卡信息核驗。來自銀聯(lián)或各大銀行。主要核驗姓名+身份證號+銀行卡號+手機號，當(dāng)然還有只核驗姓名+銀行卡號及姓名+身份證+銀行卡號的，主要看是用于什么場景。這里就不做說明了。

5、位置模型。通過客戶填寫的姓名，身份證號，手機號，工作單位名稱和座機，工作/家庭地址等信息，判斷該客戶填寫地址與常駐地/公司地址等是否一致，然后告知商戶模型分值，分值越高，可信度越高。同時這個分值還包括了附加位置附近商圈或房屋價值評估信息，側(cè)面反應(yīng)客戶資質(zhì)。

這樣的模型，正常需要查詢運營商OR覆蓋面最大的位置服務(wù)商內(nèi)對應(yīng)的用戶歷史位置軌跡，客戶使用的APP上當(dāng)時定位的經(jīng)緯度，及客戶填寫的地址信息。以查詢到的位置為對比結(jié)果，如果客戶填寫的地址在對應(yīng)位置一定范圍內(nèi)，即可認為可信度較高（一般最大誤差在5公里以內(nèi)是可信的），反則較低。然后將查詢到的位置信息在地圖上查詢周邊是否商圈或住宅等，通過估價評估客戶資質(zhì)。APP當(dāng)時記錄的地址，可以作為一個風(fēng)險判斷參數(shù)，假設(shè)查詢位置與用于填寫位置一致，但APP使用的地址非常在地區(qū)域，或者會有被盜刷的可能。

6、負面信息. 信聯(lián)的負面信息指的是羊毛黨欺詐黑名單、公安不良記錄（如前科、吸毒等）、網(wǎng)貸黑名單、銀行卡套現(xiàn)及失信被執(zhí)行人名單等。這些都是市場上常見的接口，這里不詳說。

7、真是我APP。有興趣的朋友可以自行下載（蘋果版我暫時沒查到有）?？催@名義起的這么隨意，我就不解說了。

8、反欺詐模型。信聯(lián)征信云信貸反欺詐模型，主要包括6大板塊，支付畫像（身份認證、綁卡信息、欺詐套現(xiàn)、異常支付）、群組畫像（信貸黑中介、羊毛黨、黃賭毒、套現(xiàn)用戶）、社交畫像（關(guān)系鏈、社交穩(wěn)定性）、設(shè)備畫像（唯一標(biāo)識、代理設(shè)備、涉黑設(shè)備）、IP畫像（IP屬性-網(wǎng)吧IP、代理IP及公司出口IP，安全標(biāo)簽-肉雞IP及作弊IP）、行為畫像（常用位置-位置跳變異常、區(qū)域穩(wěn)定性及時間標(biāo)簽，惡意社交行為-養(yǎng)號、惡意騷擾及負反饋）入?yún)ㄉ矸葑C號、手機號、銀行卡號、用戶請求來源IP及設(shè)備IMIEI，每個輸入項都可以查詢到相應(yīng)的風(fēng)險信息。

9、反欺詐引擎。反欺詐引擎，其實就是一個個規(guī)則組成的規(guī)則集。每個規(guī)則分YES or NO兩種選擇，YES可以往下一個規(guī)則，NO則直接截斷。根據(jù)信聯(lián)產(chǎn)品材料顯示的反欺詐引擎，依次是身份信息規(guī)則-身份證有效期規(guī)則-運營商在網(wǎng)時長及狀態(tài)規(guī)則-常駐地址規(guī)則-重復(fù)申請規(guī)則-緊急聯(lián)系人規(guī)則-網(wǎng)貸黑名單規(guī)則-三個月內(nèi)網(wǎng)貸次數(shù)規(guī)則，全部YES后準入。當(dāng)然這個引擎明顯只是個參考，有效的規(guī)則引擎肯定不止這些，也需要在一些多選項中（例如在網(wǎng)時長3-6個月,6-12個月,12-24個月等區(qū)間）設(shè)置權(quán)重更能提升引擎的效果。

規(guī)則引擎的重點是能主動或被動獲取多少用戶相關(guān)的參數(shù)，這些參數(shù)多少往往決定了可以選擇多少三方渠道去做規(guī)則比對。當(dāng)然哪些參數(shù)適合，哪些規(guī)則有效都需要商戶在實際場景測試過才知道結(jié)果。

信用評估

包括銀行卡交易標(biāo)簽、航旅行為標(biāo)簽、手機行為標(biāo)簽、支出模型及共貸信息。

1、銀行卡交易標(biāo)簽。基于銀聯(lián)跨行交易數(shù)據(jù)（據(jù)了解至少有500個標(biāo)簽，上萬的維度），幫助信貸機構(gòu)評估客戶的消費能力、消費地域、交易行為特征等。

通過他行卡交易流水核驗，根據(jù)輸入起止時間查詢隨機5條交易流水詳情及查詢近12個月每月金額前5的交易流水詳情，防范虛假銀行流水。

通過銀行卡交易商戶位置信息，判斷用戶出差、常住城市、婚慶消費、家庭特征、夜消費、工作時間非工作時間消費區(qū)域，形成交易行為特征，防范高風(fēng)險區(qū)域欺詐。

通過銀行卡交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計，細分出取現(xiàn)筆數(shù)、金額、套現(xiàn)筆數(shù)金額、公共事業(yè)繳費、納稅、夜消費、網(wǎng)上消費、信用卡還款等維度用于輔助信用判斷。

通過消費金額、筆數(shù)、本市排名，金額、筆數(shù)占比等得知每月消費狀況及消費偏好評估履約能力。

2、航旅行為標(biāo)簽。用戶資產(chǎn)及消費能力無法直接獲取的困境下，通過航旅消費數(shù)據(jù)來側(cè)面評估，其實可以看出用戶的職業(yè)等級及消費水平區(qū)間的，雖然長期航旅有可能是公司報銷，但通過行為、時間、周期識別等多個維度可以區(qū)分出來。

航旅行為標(biāo)簽包括國內(nèi)飛行頻次區(qū)間、乘頭等艙次數(shù)、乘商務(wù)艙次數(shù)、乘經(jīng)濟艙次數(shù)、平均票價區(qū)間、總里程數(shù)及平均折扣等，形成普通、優(yōu)質(zhì)及高端客戶分類畫像，用于評估客戶履約能力或消費水平。

3、手機行為標(biāo)簽?，F(xiàn)在手機基本是陪伴人時間最長的一個移動設(shè)備及溝通媒介，因此你的一言一行及交際圈信息都被手機主動或被動的識別并存儲起來，因此手機行為標(biāo)簽應(yīng)用的好，是可以有效評估用戶履約能力及興趣偏好的（這里不考究是否有授權(quán)狀態(tài)）。

只要輸入手機號、IMEI號就可以知道你的手機型號，品牌類型，運營商，操作系統(tǒng)，設(shè)備價值，分辨率，屏幕尺寸，手機上市時間，設(shè)備分類，是否有子女，行為性別（置信度），婚姻狀態(tài)，國籍，年齡段（置信度）， 有無車標(biāo)識，消費能力水平（置信度），收入能力（置信度），應(yīng)用偏好（偏好度），消費偏好，消費品級（偏好度），購買方式（偏好度） ，上網(wǎng)目的，閱讀偏好，興趣愛好（偏好度），職業(yè)類型，號碼或設(shè)備更換次數(shù)等。

關(guān)于作者

李可順，數(shù)據(jù)猿專欄專家，自媒體《大數(shù)據(jù)獵人》撰稿人。多年金融行業(yè)（基金、理財、保險、信貸等行業(yè)）相關(guān)戰(zhàn)略研究，行業(yè)分析，商業(yè)模式搭建經(jīng)驗，熟悉金融+大數(shù)據(jù)+風(fēng)控+營銷領(lǐng)域。

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來源：數(shù)據(jù)猿