商業(yè)保理發(fā)展迎黃金期大數(shù)據(jù)驅(qū)動將成行業(yè)趨勢

商業(yè)保理大數(shù)據(jù) 融資

張韻 | 2016-05-03 17:15

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】融資難融資貴是困擾我國實體經(jīng)濟發(fā)展的一大問題，中小企業(yè)融資難融資貴尤為凸顯。當(dāng)通過傳統(tǒng)的抵押貸款等方式越來越難獲得資金后，很多中小企業(yè)將目光投向應(yīng)收賬款融資這一新型融資方式

商業(yè)保理發(fā)展迎黃金期大數(shù)據(jù)驅(qū)動將成行業(yè)趨勢

作為供應(yīng)鏈金融的一種方式，應(yīng)收賬款融資及其對應(yīng)的商業(yè)保理業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一支正在崛起的力量，改變著眾多中小企業(yè)的命運，成為它們走上正常健康發(fā)展道路的推動力。

《中國商業(yè)保理行業(yè)發(fā)展報告2015》(以下簡稱《報告》)中數(shù)據(jù)顯示，近年來，在國內(nèi)外貿(mào)易結(jié)算中信用交易的比例已經(jīng)高達(dá)70%以上，導(dǎo)致企業(yè)應(yīng)收賬款的規(guī)模越來越大，回收賬期越來越長。國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月底，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模接近11.45萬億元，同比增長7.9%，較全年主營業(yè)務(wù)收入增速高出7.1%，較全年利潤增速高出10.2%。快速增加的應(yīng)收賬款規(guī)模不僅加大了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)成本，侵蝕了企業(yè)利潤，還加劇了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，但若加以合理利用，應(yīng)收賬款卻是獲得融資的利器。在此背景下，應(yīng)運而生的商業(yè)保理業(yè)務(wù)在中國獲得高速發(fā)展。同時由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)保理業(yè)務(wù)上得到充分應(yīng)用，成為技術(shù)推動金融業(yè)進(jìn)步的典型代表。

商業(yè)保理業(yè)務(wù)是基于訂單和應(yīng)收賬款而進(jìn)行的貿(mào)易融資模式，它區(qū)別于傳統(tǒng)信貸，不需要企業(yè)具有抵質(zhì)押物，但需要企業(yè)具有真實的貿(mào)易背景，它具有逆經(jīng)濟周期的特點，最適合成長型的中小企業(yè)。商務(wù)部商業(yè)保理專委會副主任兼秘書長韓家平表示，中國已成為全世界最大的保理市場，每年的復(fù)合增長率保持在10%左右。在中央注重推進(jìn)供給側(cè)改革的大環(huán)境下，尤其是2016年2月八部委聯(lián)合發(fā)文提出要大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資，為商業(yè)保理行業(yè)發(fā)展?fàn)I造了寬松的外部環(huán)境，接下來的幾年或?qū)⑹巧虡I(yè)保理發(fā)展的黃金期。

在不久前閉幕的第四屆(2016)中國商業(yè)保理行業(yè)峰會上，商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院副院長曲維璽也曾表示，商業(yè)保理作為提供創(chuàng)新型貿(mào)易融資和風(fēng)險管理解決方案的現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)，在國家提出要大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資的利好政策推動下，商業(yè)保理行業(yè)大有可為，將迎來重要的發(fā)展戰(zhàn)略機遇期。

商業(yè)保理業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展催生了眾多保理公司。根據(jù)《中國商業(yè)保理行業(yè)發(fā)展報告2015》，截至2015年12月底，全國共有注冊的商業(yè)保理企業(yè)2514家。其中，2015年新設(shè)立的商業(yè)保理公司共1294家，注冊數(shù)量是2014年的1.44倍，2013年的6.09倍。這其中，每家保理公司的風(fēng)控手段各有不同，但隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷滲透，一些走在業(yè)界前沿的保理公司已經(jīng)開始運用互聯(lián)網(wǎng)手段打造風(fēng)控體系、提升客戶體驗。

厚樸金控是業(yè)界老牌公司，由于其布局商業(yè)保理業(yè)務(wù)較早，在資產(chǎn)端擁有廣州地鐵、絲芙蘭、中國移動、云南白藥等眾多國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)企業(yè)的債權(quán)。即便占有了重要企業(yè)的資源，厚樸金控仍然重視風(fēng)控，在業(yè)界率先使用大數(shù)據(jù)技術(shù)對借款企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查。據(jù)該公司董事長李書文介紹，在信息披露階段，保理公司就會通過央行征信中心查詢企業(yè)信用和企業(yè)實際控制人個人信用；在盡職調(diào)查階段，保理公司更會通過企業(yè)經(jīng)營情況調(diào)查、財務(wù)情況調(diào)查、企業(yè)法定代表人和股東經(jīng)歷調(diào)查來確保債務(wù)人真實合法的信息；而對供應(yīng)鏈上的大數(shù)據(jù)管理，保理公司更會通過技術(shù)手段實時監(jiān)控買賣雙方供銷、結(jié)算數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。李書文認(rèn)為，技術(shù)化是保理業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，數(shù)據(jù)是判斷風(fēng)險的重要依據(jù)，傳統(tǒng)保理公司要盡早實現(xiàn)技術(shù)的革新，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中站穩(wěn)腳跟。

京東金融則更是技術(shù)驅(qū)動型的新型金融機構(gòu)。在已經(jīng)建立自己的生態(tài)圈之后，京東供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)更加注重服務(wù)的成本、效率和客戶體驗。定位于金融科技公司的京東金融對供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)制定了整套數(shù)據(jù)化方案，目前已經(jīng)實現(xiàn)全自動放款。據(jù)京東金融供應(yīng)鏈金融事業(yè)部總經(jīng)理王琳介紹，在放款的全過程中，數(shù)據(jù)是判斷風(fēng)險的最主要依據(jù)。在貸前的盡職調(diào)查階段，主要依靠查詢借款企業(yè)財報、工商、稅務(wù)、法院等靜態(tài)數(shù)據(jù)對企業(yè)做準(zhǔn)入判斷；在準(zhǔn)入之后，京東金融自主研發(fā)的模型會根據(jù)前期數(shù)據(jù)跑出對該企業(yè)的可融資額度，并得出風(fēng)險閥值和實時額度兩個數(shù)據(jù)，作為對企業(yè)不同階段放款的依據(jù)。在放款之后，系統(tǒng)會轉(zhuǎn)向風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，對于應(yīng)付賬款、返點等可能引起風(fēng)險的節(jié)點進(jìn)行重點監(jiān)測，防止風(fēng)險突然爆發(fā)。

王琳表示，技術(shù)化對金融業(yè)務(wù)的推動在供應(yīng)鏈融資這一細(xì)分領(lǐng)域表現(xiàn)得很明顯，京東主要的保理產(chǎn)品“京保貝”去年放款量達(dá)到400億元，而正是有了強大的技術(shù)保障和標(biāo)準(zhǔn)化的判斷方式，風(fēng)控可以細(xì)化到每筆應(yīng)收賬款去考量。他認(rèn)為，隨著技術(shù)手段的不斷進(jìn)步，目前商業(yè)保理行業(yè)存在的以人與人之間的關(guān)系和信任代替科學(xué)化風(fēng)控措施的現(xiàn)象將弱化。行業(yè)中更多的公司需要提升技術(shù)能力，今年京東供應(yīng)鏈金融將在服務(wù)自由生態(tài)圈的基礎(chǔ)上向外拓展，向業(yè)界輸出風(fēng)控技術(shù)和產(chǎn)品，幫助更多公司孵化出自己的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。

在看到商業(yè)保理行業(yè)迎來發(fā)展良機的同時，也要看到行業(yè)存在的問題。目前應(yīng)收賬款融資的主要法律依據(jù)是《合同法》和《物權(quán)法》，法律細(xì)化的程度仍然不夠。業(yè)界專家表示，制度建設(shè)要在以下幾方面進(jìn)行以確保應(yīng)收賬款成為真正安全高效的融資模式:

一是明確應(yīng)收賬款的范圍；

二是搭建應(yīng)收賬款標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)讓的框架；

三是明確債券和質(zhì)權(quán)之間的法律關(guān)系；

四是規(guī)范銀票、商票等票據(jù)在保理業(yè)的流轉(zhuǎn)。

來源：中國金融信息網(wǎng)

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