科技創(chuàng)新是把“雙刃劍”，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用之路“任重而道遠(yuǎn)”

科技創(chuàng)新金融大數(shù)據(jù) 人工智能

張葉 | 2017-07-06 16:29

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】面對(duì)迅猛發(fā)展的金融科技，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從最初的支付，到信貸、風(fēng)控以及財(cái)富管理等眾多領(lǐng)域“失守”，逐步經(jīng)受著來(lái)自金融科技創(chuàng)新的挑戰(zhàn)和沖擊。傳統(tǒng)金融究竟該如何適應(yīng)產(chǎn)業(yè)變化發(fā)展？在商業(yè)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)模式以及服務(wù)管理等各方面又該如何找到突破點(diǎn)

科技創(chuàng)新是把“雙刃劍”，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用之路“任重而道遠(yuǎn)”

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿記者：張葉

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)不再適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的技術(shù)創(chuàng)新無(wú)疑正成為新一輪產(chǎn)業(yè)革命的新動(dòng)能，為金融業(yè)發(fā)展提供新的驅(qū)動(dòng)力。

據(jù)英國(guó)金融科技公司協(xié)會(huì)Innovate Finance發(fā)布的報(bào)告顯示，2016年全球金融科技領(lǐng)域投資總額超過(guò)170億美元，相比2015年上漲10.9%。其中，中國(guó)金融科技企業(yè)投資金額達(dá)到77億美元，中國(guó)成為全球交易額最多的國(guó)家，而且還出現(xiàn)3筆全球最大金額投資，即螞蟻金服的45億美元（金融科技領(lǐng)域有史以來(lái)投資規(guī)模最大的一筆）、陸金所12億美元、京東金融10億美元。

面對(duì)迅猛發(fā)展的金融科技，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從最初的支付，到信貸、風(fēng)控以及財(cái)富管理等眾多領(lǐng)域頻頻“失守”，不斷經(jīng)受來(lái)自金融科技創(chuàng)新的挑戰(zhàn)和沖擊。傳統(tǒng)金融究竟該如何適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展變化？在商業(yè)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)模式以及服務(wù)管理等各方面又該如何尋求突破點(diǎn)？面對(duì)金融科技的強(qiáng)烈勢(shì)頭，傳統(tǒng)金融究竟何去何從？

各大機(jī)構(gòu)“積極備戰(zhàn)”，技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

“大數(shù)據(jù)”與我們的生活息息相關(guān)，小到一顆智能手環(huán)，大到各類商業(yè)分析，各行業(yè)都可通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、挖掘和分析，衍生出標(biāo)準(zhǔn)化和數(shù)字化的模式，進(jìn)而創(chuàng)造出更大利潤(rùn)和更多商機(jī)。對(duì)于金融行業(yè)而言亦如是。

伴隨金融業(yè)海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和積累，金融科技從科技出發(fā)，將金融與技術(shù)有機(jī)融合，創(chuàng)新出各種不同的商業(yè)模式與業(yè)務(wù)形態(tài)，不僅能更好的服務(wù)客戶，亦提升了金融服務(wù)效率、節(jié)省了成本。

在銀行業(yè)：銀行金融創(chuàng)新的根本目的是拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造出更多更新的金融產(chǎn)品，能夠更好的滿足消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求以及實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身利益最大化。因此，銀行業(yè)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的最好利器就是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

但由于歷史原因，我國(guó)商業(yè)銀行一方面在經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)設(shè)備、人才儲(chǔ)備等方面存在很多不足，另一方面，銀行業(yè)存在著許多不良資產(chǎn)問(wèn)題，如自有資本金不足、壞帳、呆帳等。這一系列問(wèn)題都反映出我國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)的脆弱性，十分不利于開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

那么傳統(tǒng)銀行在金融創(chuàng)新方面的發(fā)展情況究竟如何？目前，很多銀行在營(yíng)銷方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及自有客戶信息，給客戶畫像，發(fā)現(xiàn)客戶痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)全生命周期的客戶管理，能夠?yàn)榭蛻籼峁┮徽臼骄珳?zhǔn)服務(wù)。而對(duì)于銀行本身而言，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)客戶數(shù)據(jù)集中管理，打破地域和時(shí)空限制，降低銀行提供金融服務(wù)的資金風(fēng)險(xiǎn)以及各部門“上傳下達(dá)”過(guò)程中的摩擦成本。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也正在嘗試和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)展開合作，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)發(fā)揮各自的線上線下優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)前，金融科技進(jìn)入3.0階段，新技術(shù)大幅度提升了傳統(tǒng)金融效率，解決了傳統(tǒng)金融痛點(diǎn)?？梢哉f(shuō)，金融科技降低了金融服務(wù)門檻，滿足了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)過(guò)去無(wú)法實(shí)現(xiàn)的金融需求，服務(wù)了更多過(guò)去未被服務(wù)的客戶，讓更多人體會(huì)到金融科技帶來(lái)的便捷。

在保險(xiǎn)行業(yè)：大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值在于預(yù)測(cè)，而保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心恰好是基于數(shù)據(jù)產(chǎn)生預(yù)測(cè)行為。因此，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代的積極響應(yīng)，絕對(duì)可以為其帶來(lái)不可估量的價(jià)值。

在過(guò)去，保險(xiǎn)行業(yè)常常通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行主觀判斷，以計(jì)算損失率和死亡率。在「數(shù)據(jù)猿·超聲波」之金融科技商業(yè)價(jià)值探索高峰論壇上，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理部商業(yè)價(jià)值部副總彭勇就表示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)是流程較長(zhǎng)的行業(yè)，從承保到理賠，業(yè)務(wù)人員解決問(wèn)題主要依靠經(jīng)驗(yàn)，不僅缺乏數(shù)據(jù)思維，很多環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)都沒(méi)有形成閉環(huán)，數(shù)據(jù)是孤立的。如果要為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，只有數(shù)據(jù)打通，經(jīng)過(guò)精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析才能實(shí)現(xiàn)。

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的管理模式、銷售策略、業(yè)務(wù)流程等各方面也都被造成很大沖擊，令其不得不加緊改革創(chuàng)新的腳步，與大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)緊密結(jié)合。而精準(zhǔn)定價(jià)就是大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)最有價(jià)值的應(yīng)用之一。

在保險(xiǎn)行業(yè)，如果不能做出精確定價(jià)，不僅不能稱之為保險(xiǎn)服務(wù)，也無(wú)法體現(xiàn)其保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)性。大數(shù)據(jù)可以通過(guò)多個(gè)維度對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)需求的客戶展開分析，通過(guò)其生活習(xí)慣、醫(yī)院用藥及治療情況、駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)分析，可以得出更為直接有效且個(gè)性化的結(jié)論，保險(xiǎn)公司可以此進(jìn)行準(zhǔn)確篩選和精準(zhǔn)計(jì)算，在優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上還能夠降低成本損失。

另外，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)激增，保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正在加強(qiáng)信息安全機(jī)制的保護(hù)，建立相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展而言，大數(shù)據(jù)可謂既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

在基金行業(yè)：從2014年開始，中國(guó)居民財(cái)富配置中，金融資產(chǎn)的配置占比首次超越房地產(chǎn)配置占比，人們?cè)噲D通過(guò)金融資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。與此同時(shí)，資本市場(chǎng)對(duì)金融科技的投資熱度持續(xù)高漲，行業(yè)對(duì)于智能化實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富管理的需求也愈加強(qiáng)烈。

對(duì)此，嘉實(shí)基金董事總經(jīng)理張自力在峰會(huì)上也表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)。他表示，人工智能在資產(chǎn)管理方面非常有價(jià)值。復(fù)雜的利率曲線運(yùn)動(dòng)被人工智能算法模擬出來(lái)后，能對(duì)所有的債券定價(jià)進(jìn)行預(yù)測(cè)。人工智能在財(cái)富管理方面具有天然優(yōu)勢(shì)。

通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能，基金機(jī)構(gòu)可以建立專業(yè)便捷的理財(cái)服務(wù)體系，針對(duì)客戶的具體風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等因素，精準(zhǔn)做出用戶畫像并為他們提供包括類固定收益、私募基金、移民、海外置業(yè)在內(nèi)的配置建議。通過(guò)科技使每位金融客戶都擁有一位“專屬”的智能投資顧問(wèn)，使服務(wù)更加精準(zhǔn)。

數(shù)據(jù)和監(jiān)管仍是行業(yè)發(fā)展的兩個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題

科技對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的意義在于依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為用戶打造個(gè)性化、定制化、智能化的咨詢服務(wù)，提高服務(wù)效率、提升用戶體驗(yàn)。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展與滲透，技術(shù)與金融、金融和非金融的邊界越來(lái)越模糊。但對(duì)于金融行業(yè)而言，“數(shù)據(jù)是新金融的原油和燃料”這一觀點(diǎn)毋容置疑。

在峰會(huì)分論壇上，銀聯(lián)商務(wù)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)項(xiàng)目組副總經(jīng)理錢佳就提出，線下數(shù)據(jù)其實(shí)是銀行實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)的基石。銀聯(lián)將過(guò)去四年采集到的近9億數(shù)據(jù)做了數(shù)據(jù)分析，了解到這些人過(guò)去的消費(fèi)場(chǎng)景和行為軌跡，通過(guò)將線上線下數(shù)據(jù)全面打通，形成縱橫數(shù)據(jù)庫(kù)，不僅更好地了解到用戶需求，還幫助銀行甄別出了更多“僵尸”卡片，不斷提高了金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。

不過(guò)，在金融科技創(chuàng)新過(guò)程中，金融行業(yè)面臨的最大難題還是監(jiān)管問(wèn)題。今年以來(lái)，我國(guó)政府已經(jīng)將金融安全上升至國(guó)家戰(zhàn)略高度，各項(xiàng)監(jiān)管政策密集出臺(tái)，“監(jiān)管合規(guī)”可以說(shuō)已經(jīng)成為眾多金融機(jī)構(gòu)的首要工作目標(biāo)。

“水能載舟，亦能覆舟”。對(duì)于金融業(yè)而言，雖然技術(shù)和用戶需求是金融創(chuàng)新的兩大源動(dòng)力，但監(jiān)管絕對(duì)是懸在金融業(yè)頭頂不可忽視的一把利劍。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提升金融業(yè)資金融通效率的同時(shí)也使風(fēng)險(xiǎn)傳播速度變得更快，部分創(chuàng)新產(chǎn)品過(guò)度包裝，導(dǎo)致真正的風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別，金融詐騙、網(wǎng)絡(luò)安全等問(wèn)題不斷出現(xiàn)。

不僅如此，由于互聯(lián)網(wǎng)賬戶虛擬化、交易線上化、資金流轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)化、客戶識(shí)別遠(yuǎn)程化等特性，金融科技實(shí)質(zhì)上加速了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外溢，而且伴隨跨行業(yè)跨機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)日益豐富，不同業(yè)務(wù)間相互關(guān)聯(lián)滲透，金融風(fēng)險(xiǎn)更加錯(cuò)綜復(fù)雜。所以，即使科技進(jìn)步滿足了用戶移動(dòng)化、便捷化、實(shí)時(shí)化的金融服務(wù)需求，但其為人們帶來(lái)了的新風(fēng)險(xiǎn)隱患也絕不容忽視。（記者張葉微信1104644189）

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