數(shù)據(jù)猿專訪中誠信征信閆文濤：個人征信和企業(yè)征信未來將走向融合

中誠信征信閆文濤數(shù)據(jù) 風(fēng)控征信

原創(chuàng) 郭敏 | 2017-11-03

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】 “金融科技的價值在于利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)把風(fēng)險識別出來，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對風(fēng)險進行披露，再利用傳統(tǒng)評級、傳統(tǒng)金融模型把風(fēng)險緩釋掉。”閆文濤說。

數(shù)據(jù)猿專訪中誠信征信閆文濤：個人征信和企業(yè)征信未來將走向融合

圖丨中誠信征信總經(jīng)理閆文濤

秦末有個叫季布的人，一向說話算數(shù)，信譽非常高，許多人都與他建立了深厚的友情。當(dāng)時甚至流傳著這樣的諺語：“得黃金百斤，不如得季布一諾。”季布被懸賞捉拿的時候，他的朋友們紛紛冒著危險來保護他，綞使他免遭禍殃。一個人言而有信，自然得道多助。

自古以來，無論是人與人之間的交往，還是企業(yè)與企業(yè)之間的生意往來都離不開“信用”二字。隨著時代的發(fā)展，信用與征信逐漸形成了緊密的關(guān)聯(lián)，而且還出現(xiàn)了以信用信息收集為主營業(yè)務(wù)的征信公司。

近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，相關(guān)行業(yè)對信用信息服務(wù)的需求也快速增長，征信已成為近期的熱點行業(yè)。說到征信公司，不得不提老牌機構(gòu)中誠信征信。中誠信征信成立于2005年，產(chǎn)品服務(wù)涵蓋個人征信、企業(yè)征信、社會信用體系建設(shè)、商業(yè)信息服務(wù)等多個領(lǐng)域。2014年6月，中誠信征信率先獲得企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營備案資質(zhì)。2015年1月，中誠信征信又成為首批獲準(zhǔn)開展個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的8家機構(gòu)之一。

科技創(chuàng)新給征信行業(yè)帶來的變革

在中誠信征信總經(jīng)理閆文濤看來，信用可以細(xì)分為以下四個方面：

1、政府信用，即以主權(quán)政府或地方政府的信用作為保證來進行的資金融通。這種融資信用等級最高、風(fēng)險最低，因此利率也最低，信用等級決定融資成本。

2、企業(yè)信用，包括大型企業(yè)信用和中小微企業(yè)信用。大型企業(yè)的信用評估在國內(nèi)主要是信用評級，這些大型機構(gòu)可以借助信用評級在資本市場進行債券的發(fā)行；而中小微企業(yè)信用評估屬于企業(yè)征信主要開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因為中小微企業(yè)的信用信息不如大型企業(yè)充分、對稱，其信用信息不對稱問題十分嚴(yán)峻。

3、個人信用，就是現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)征信。在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)越來越多，征信機構(gòu)可以利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度，深層次挖掘信用數(shù)據(jù)的價值，并依托新的人工智能算法結(jié)合模型技術(shù)，在一定程度上彌補信息的不對稱，從而更好地刻畫出用戶的違約概率和信用狀況。

4、資產(chǎn)信用，主要是對資產(chǎn)的信用狀況進行評估。比如優(yōu)質(zhì)的物業(yè)可以以未來的租金作為還款來源進行融資。

近年來，中誠信征信在企業(yè)信用、個人信用和資產(chǎn)信用三個方面均開展了業(yè)務(wù)，并通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用保證各項業(yè)務(wù)正常運行。

從2008年到2017年年初，閆文濤任職于中誠信集團下的評級公司，9年的時間里，從工商企業(yè)評級、政府融資平臺評級到金融機構(gòu)以及資產(chǎn)證券化評級，所有評級業(yè)務(wù)版塊閆文濤都接觸過。在加入征信公司之前，他認(rèn)為評級公司離資本市場更近，相當(dāng)于金融圈，比較高大上，而征信公司業(yè)務(wù)則比較傳統(tǒng)，需要投入大量的人力成本，與時下熱門的技術(shù)并沒有多大“關(guān)聯(lián)”。

今年3月份，閆文濤正式加入了中誠信征信，全面負(fù)責(zé)公司的運營以及戰(zhàn)略發(fā)展。“切身投入到具體的征信業(yè)務(wù)后，才發(fā)覺原來的想法是錯的。因為征信業(yè)務(wù)中結(jié)合了大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，每項業(yè)務(wù)都在利用技術(shù)進行創(chuàng)新。”閆文濤在接受采訪時表示。

的確，科技的創(chuàng)新給征信行業(yè)帶來的變化是顛覆性的。伴隨大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，人工智能、機器學(xué)習(xí)算法的融入充分呼應(yīng)新時代背景下金融科技在信用這一板塊的發(fā)展。

定位“信用科技”而非“金融科技”

今年，中誠信征信提出了“信用科技”這個概念，閆文濤認(rèn)為從金融科技到信用科技是一個進化的過程，是技術(shù)驅(qū)動的結(jié)果。發(fā)展至今，中誠信征信所服務(wù)的領(lǐng)域已經(jīng)覆蓋到傳統(tǒng)金融機構(gòu)、政府機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、行業(yè)協(xié)會、學(xué)術(shù)單位、事務(wù)所等。

閆文濤表示：“在服務(wù)客戶時，風(fēng)險管理是核心。”中誠信征信把風(fēng)險管理劃分為風(fēng)險識別、風(fēng)險披露和風(fēng)險緩釋三部分：

第一個是風(fēng)險識別。早些年，電子科技尚未普及，數(shù)據(jù)量相對匱乏，想要對用戶進行有效的信用畫像可謂是難上加難。如今，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了數(shù)據(jù)量的增長，IDC預(yù)測，2022年全球數(shù)據(jù)量將超過40ZB（ZB的概念就是萬億的GB）；大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能等新興技術(shù)的應(yīng)用，使得行之有效的用戶畫像可以在較短時間完成，自帶“危險因子”的用戶就會被識別出來。

第二個是風(fēng)險披露。當(dāng)風(fēng)險被識別出來以后，通過區(qū)塊鏈技術(shù)把它披露出來，并保證信息在傳遞的過程中不被篡改。

第三個是風(fēng)險緩釋。何為風(fēng)險緩釋？閆文濤說：“消費金融資產(chǎn)證券化是風(fēng)險緩釋的一種手段。通過資產(chǎn)證券化對現(xiàn)金流和風(fēng)險進行重新切割，把具備不同風(fēng)險的資產(chǎn)銷售給不同風(fēng)險偏好的投資人。”

“金融科技的價值在于利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)把風(fēng)險識別出來，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對風(fēng)險進行披露，再利用傳統(tǒng)評級、傳統(tǒng)金融模型把風(fēng)險緩釋掉。”閆文濤說。

風(fēng)險是永存的，所有的金融科技手段都不可能將其完全消滅，只能通過新型技術(shù)將風(fēng)險顯性化，讓企業(yè)防患于未然。而“信用科技”旨在運用大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能信用評估，并引入更多次金融相關(guān)和弱金融相關(guān)的數(shù)據(jù)，使信用數(shù)據(jù)完成從單體高價值到群體高價值的重大進化。

閆文濤表示：“中誠信征信作為獨立第三方信息服務(wù)商，我們的價值是在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進行專業(yè)化建模、分析和解讀。我們承擔(dān)了信息中介+信用中介的角色，利用自身獨立第三方大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能等技術(shù)運用，結(jié)合新金融普惠、實時、精準(zhǔn)、場景等一系列特點，推動信用評估的智能化和信用價值的擴大化是我們對風(fēng)險管理的理解，也是我們未來要走的路。”

在未來，個人征信和企業(yè)征信將走向融合

近年來，中誠信征信在企業(yè)征信市場和個人征信市場均有涉獵。閆文濤坦言：“目前，個人征信市場的發(fā)展速度遠(yuǎn)超企業(yè)征信市場。”如今，由于央行批準(zhǔn)的八家征信機構(gòu)對于個人征信領(lǐng)域的介入，使得個人征信覆蓋的維度（廣度和深度）有長足的進步與拓展，多樣化的征信數(shù)據(jù)整合極大的豐富了個人征信的維度。

閆文濤告訴筆者：“數(shù)據(jù)維度的增加推動了個人征信市場的發(fā)展。但企業(yè)征信信息的采集絕非易事，大型企業(yè)信息的披露相對完整，而越是小微企業(yè)信息不對稱的程度就越高。比如說個體注冊了一個公司，但是個體企業(yè)主的個人信用很大程度上能夠影響到名下小微企業(yè)的信用。”

對于中小微企業(yè)，征信機構(gòu)會將個人信用、企業(yè)信用進行整合，只有把二者統(tǒng)一起來，才能更好地刻畫出小微企業(yè)的信用情況。閆文濤說：“之前，個人征信和企業(yè)征信涇渭分明，但在未來，二者將走向融合。”

來源：數(shù)據(jù)猿