數(shù)據(jù)猿專訪91征信薛本川：征信的本質(zhì)不在于擁有多少數(shù)據(jù)，而在于數(shù)據(jù)的調(diào)度能力有多強(qiáng)

91征信薛本川數(shù)據(jù) 個(gè)人征信

原創(chuàng) 郭敏 | 2017-09-06

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】對(duì)征信機(jī)構(gòu)而言，信息是核心資產(chǎn)，試問(wèn)誰(shuí)愿意把自己的資產(chǎn)共享給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，為了收集這些信息他們可謂是花費(fèi)了九牛二虎之力。“很多征信機(jī)構(gòu)認(rèn)為掌握大量的數(shù)據(jù)信息是王道，所以他們?cè)诟蛻艚佑|的時(shí)候會(huì)想盡辦法把客戶的數(shù)據(jù)拿過(guò)來(lái)?！?1征信創(chuàng)始人兼CEO薛本川說(shuō)，“征信的本質(zhì)并不是拼...

數(shù)據(jù)猿專訪91征信薛本川：征信的本質(zhì)不在于擁有多少數(shù)據(jù)，而在于數(shù)據(jù)的調(diào)度能力有多強(qiáng)

圖丨91征信創(chuàng)始人兼CEO 薛本川

來(lái)源：數(shù)據(jù)猿記者：郭敏

2017年4月21日，對(duì)于個(gè)人征信市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是個(gè)不平凡的日子。中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知的一句“綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去。”讓國(guó)內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)們著實(shí)捏了一把冷汗。

到底是怎么回事呢？這可要從2015年央行官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》說(shuō)起。不過(guò)在這之前，我們先來(lái)看看國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)的發(fā)展情況。

被稱作“千億規(guī)模”的征信市場(chǎng)

國(guó)內(nèi)的征信體系始于上個(gè)世紀(jì)九十年代，1997年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)上海資信成為國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人征信試點(diǎn)；2004年，全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式建成；2006年，央行個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)正式投入運(yùn)營(yíng)，連接了127家商業(yè)銀行；2010年，央行征信中心上海數(shù)據(jù)庫(kù)建成，個(gè)人征信市場(chǎng)得到了初步的發(fā)展。不過(guò)在這十幾年的時(shí)間里，國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)一直初出萌芽，不溫不火。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)催生了對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的巨大需求，喚醒了“沉睡”多時(shí)的征信市場(chǎng)。一時(shí)間大型公司借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)自建征信系統(tǒng)，小型公司則借助信息共享平臺(tái)與第三方征信機(jī)構(gòu)結(jié)盟。如此形勢(shì)之下，除國(guó)家隊(duì)以外的民間征信機(jī)構(gòu)形成了三股勢(shì)力，以鵬元征信、中誠(chéng)信征信為代表的傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)，以芝麻信用、騰訊征信為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)以及以91征信、聚信立為代表的第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。但消費(fèi)信貸擴(kuò)張需要大量的個(gè)人征信數(shù)據(jù)來(lái)支撐，僅靠央行的數(shù)據(jù)是不夠的，這對(duì)民間征信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是極大的發(fā)展機(jī)遇，業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)千億。

牌照引發(fā)的“血案” 信息不能共享成最大問(wèn)題

市場(chǎng)規(guī)模越發(fā)擴(kuò)大，政策監(jiān)管越得跟上步伐。2013年，央行下發(fā)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定個(gè)人征信業(yè)務(wù)將實(shí)行審核制。2015年，央行官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、拉卡拉信用、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信和華道征信8家機(jī)構(gòu)作為以第一批等待被頒發(fā)牌照的預(yù)備隊(duì)員身份，做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月，但至今已兩年有余。

今年4月21日，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知公開表示，這8家機(jī)構(gòu)多數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并且有自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，都想依托征信形成各自業(yè)務(wù)的閉環(huán)，不進(jìn)行信息共享、也不具有第三方征信獨(dú)立性，對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則理解的也不夠深，所以說(shuō)都不合格。

對(duì)征信機(jī)構(gòu)而言，信息是核心資產(chǎn)，試問(wèn)誰(shuí)愿意把自己的資產(chǎn)共享給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，為了收集這些信息他們可謂是花費(fèi)了九牛二虎之力。“很多征信機(jī)構(gòu)認(rèn)為掌握大量的數(shù)據(jù)信息是王道，所以他們?cè)诟蛻艚佑|的時(shí)候會(huì)想盡辦法把客戶的數(shù)據(jù)拿過(guò)來(lái)。”91征信創(chuàng)始人兼CEO薛本川說(shuō)，“征信的本質(zhì)并不是拼自己有多少數(shù)據(jù)，拼的是數(shù)據(jù)調(diào)度能力。”

遵循數(shù)據(jù)調(diào)度模式，避免數(shù)據(jù)共享的尷尬

與薛本川的最近一次會(huì)面是在上海大數(shù)據(jù)金融論壇上，近40分鐘的演講后薛本川匆匆來(lái)到媒體采訪間，一場(chǎng)訪談下來(lái)筆者最大的感觸是，盡管薛本川是位85后，卻對(duì)征信領(lǐng)域有很深的研究。

91征信成立于2012年1月，初期是以數(shù)據(jù)庫(kù)的形式把所有個(gè)人黑名單匯聚起來(lái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。之后，薛本川發(fā)現(xiàn)向91征信提供黑名單的金融機(jī)構(gòu)多數(shù)是為了債務(wù)的催收，于是多方考量之后91征信推出了不良資產(chǎn)處置催收平臺(tái)“人人催”。

“91征信在做催收業(yè)務(wù)的時(shí)候很多數(shù)據(jù)刷新了我們的三觀”，薛本川回憶，“當(dāng)時(shí)我們要催22.5萬(wàn)人還款，他們欠款金額約為140億人民幣。我們發(fā)現(xiàn)其中2.5萬(wàn)人欠了100億，平均每個(gè)人欠了50萬(wàn)，他們各自分別在8、9家公司借到了五十萬(wàn)，以至于最后一家都還不起，這就形成了多頭負(fù)債。”

薛本川發(fā)現(xiàn)單純的黑名單解決不了多頭負(fù)債問(wèn)題，于是在2015年推出了91征信平臺(tái)。該平臺(tái)與傳統(tǒng)的“中央數(shù)據(jù)庫(kù)”模式不同，它采用“去中心化”接口技術(shù)，通過(guò)連接各個(gè)P2P公司數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)。P2P公司不需要向任何中央數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)，不必?fù)?dān)心自身數(shù)據(jù)流失，可自由發(fā)送和反饋查詢。“我們提供一種標(biāo)準(zhǔn)化的接口連接每一家金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，打造了一個(gè)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，91征信只是一個(gè)數(shù)據(jù)調(diào)度平臺(tái)，我們不會(huì)獲取任何數(shù)據(jù)。”薛本川說(shuō)。

另辟蹊徑打通600家P2P平臺(tái)

相對(duì)于芝麻信用、騰訊征信等征信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，91征信可以說(shuō)是另辟蹊徑。截至目前，91征信已經(jīng)打通了近600家民間金融機(jī)構(gòu)，每天來(lái)平臺(tái)調(diào)用查詢信息人次超過(guò)50萬(wàn)。薛本川表示：“在征信行業(yè)，前五年是虧損的，91征信在第十四個(gè)月就實(shí)現(xiàn)盈利了。”

現(xiàn)如今，銀行已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上客戶的借款、還款、欠款等數(shù)據(jù)的重要性，“接下來(lái)，我們將實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)數(shù)據(jù)的互通，已經(jīng)有很多銀行的信用卡中心正在跟我們接觸。”薛本川透露。

91征信“去中心化”的技術(shù)與時(shí)下熱門的區(qū)塊鏈技術(shù)有諸多相似之處，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。“區(qū)塊鏈對(duì)技術(shù)要求很高，距個(gè)人征信行業(yè)使用區(qū)塊鏈技術(shù)還有一些時(shí)日。”薛本川坦言。

在金融創(chuàng)新、防偽追蹤、版權(quán)保護(hù)等領(lǐng)域區(qū)塊鏈有著廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，與其說(shuō)區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)技術(shù)手段，不如說(shuō)更多承載著一種商業(yè)社會(huì)管理的思想，相信隨著征信市場(chǎng)逐漸走向成熟，區(qū)塊鏈技術(shù)將得到廣泛的應(yīng)用。（文/郭敏）

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