區(qū)塊鏈技術(shù)加入互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)局，這里面的門道你看清楚了沒有？

區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)保險大數(shù)據(jù) 場景化

金融時報 | 2016-06-29 12:07

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】自今年年初央行表態(tài)積極推進(jìn)官方發(fā)行的數(shù)字貨幣之后，國內(nèi)有越來越多的金融機構(gòu)開始關(guān)注數(shù)字貨幣背后的創(chuàng)新技術(shù)——區(qū)塊鏈。然而，對于什么是區(qū)塊鏈以及它將對保險行業(yè)帶來什么影響，人們?nèi)匀恍拇嬷T多疑問

區(qū)塊鏈技術(shù)加入互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)局，這里面的門道你看清楚了沒有？

從2011年的32億元到2015年的2234億元，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模僅用了4年就實現(xiàn)了近69倍的增長。這種井噴式的發(fā)展，吸引了各路資本的競相參與，也給互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域帶來前所未有的勃勃生機。進(jìn)入2016年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭依托自身的場景化和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。截至目前，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量已超過100家。可以說，互聯(lián)網(wǎng)保險這列快車一直在加速前進(jìn)。

盡管目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨著展業(yè)瓶頸和競爭態(tài)勢，但“場景化”已成為業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同的發(fā)展思路。然而，在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)里無處不在的風(fēng)險也避之不及。因此，有保險業(yè)專家提出：區(qū)塊鏈技術(shù)是去中心化、去信任的底層架構(gòu)技術(shù)，具有較好的兼容性，可以順利地將互聯(lián)網(wǎng)的體系架構(gòu)和區(qū)塊鏈整合起來，形成新的技術(shù)體系，以解決互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中的成本、風(fēng)險和隱私等問題。

自今年年初央行表態(tài)積極推進(jìn)官方發(fā)行的數(shù)字貨幣之后，國內(nèi)有越來越多的金融機構(gòu)開始關(guān)注數(shù)字貨幣背后的創(chuàng)新技術(shù)——區(qū)塊鏈(blockchain)。然而，對于什么是區(qū)塊鏈以及它將對保險行業(yè)帶來什么影響，人們?nèi)匀恍拇嬷T多疑問。日前，眾安保險首席架構(gòu)師李雪峰向記者介紹了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險在區(qū)塊鏈方面的應(yīng)用以及建設(shè)開放平臺的情況。

區(qū)塊鏈具有“去中心化”優(yōu)勢

“一個基于區(qū)塊鏈的世界會在交易多方間建立信任關(guān)系，而這不需要他們有私下聯(lián)系，我們每個人可以自己控制和追蹤自己數(shù)據(jù)的分布。”李雪峰表示，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代，技術(shù)是基礎(chǔ)、場景是土壤、金融是催化劑，三方面缺一不可，而且要互相融合，才能共同推進(jìn)。

記者了解到，深諳“場景之道”的眾安保險，目前已與100余家公司開展了基于不同行業(yè)場景的業(yè)務(wù)合作，其中既有阿里、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也有招財寶、小贏理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺，還有大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司。形成了車險、健康險、航意及商旅險、投資型保險、3C與物流保險、信用保證保險、電商場景保險等多條產(chǎn)品線;開發(fā)了步步保、糖小貝、買唄、搖一搖航空延誤險、維小寶、極有家綜合保障服務(wù)等近300款產(chǎn)品。

“眾安保險之前整個架構(gòu)體系在數(shù)據(jù)方面是中心化的，部署是分布式的，也因此碰到了一些成本、風(fēng)險和隱私等問題。不僅如此，由于眾安保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，每天都有產(chǎn)品上線，數(shù)據(jù)越來越多，計算要求越來越大，服務(wù)器越來越多，管理難度也越來越大。”據(jù)李雪峰介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)非常容易，不需要中央統(tǒng)一管理，一個點壞了，其它的點迅速切換來支撐。從實用角度講，區(qū)塊鏈還有個好的特點，即它不對現(xiàn)有技術(shù)進(jìn)行否定。

“萬物互聯(lián)一定是趨勢，屆時交易的主體不再是人與人之間的，而是機器與機器、設(shè)備與設(shè)備、系統(tǒng)與系統(tǒng)之間。”按照他對區(qū)塊鏈應(yīng)用的理解，簡單來講，如果某些領(lǐng)域的信用成本很高或者缺乏信任，區(qū)塊鏈就有發(fā)揮的空間了，如醫(yī)療、審計、公證、物流，還有一些供應(yīng)鏈金融以及保險行業(yè)等。從技術(shù)層面來看，就好像是市政的基礎(chǔ)設(shè)施，而像買完房子以后都不需要關(guān)心煤水電這些基礎(chǔ)設(shè)施。比如保險業(yè)，在已開發(fā)分布式的應(yīng)用系統(tǒng)平臺之上，可以將所有的業(yè)務(wù)、保單信息、用戶信息、理賠等一些關(guān)鍵數(shù)據(jù)全部遷移上去。

區(qū)塊鏈或?qū)⒊袚?dān)創(chuàng)新角色

如果說，區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決關(guān)鍵性數(shù)據(jù)的泄露和丟失，那么該技術(shù)如何在保險的業(yè)務(wù)層面進(jìn)行更深入的拓展呢?按照李雪峰所說，在保險領(lǐng)域，區(qū)塊鏈可以承擔(dān)一個創(chuàng)新的角色，比如積分系統(tǒng)、積分聯(lián)盟、互助經(jīng)濟、互助保險，還有保險當(dāng)中的理賠投保等等。

今年以來，車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展非常快速，一些汽車廠商在汽車上安裝了傳感器，可以傳感人的呼吸、采集二氧化碳以及聲貝等各種指標(biāo)。李雪峰表示：“車聯(lián)網(wǎng)是今后研究的一個非常大的方向，主要在一些車型、車險模型定價、理賠模型定價，甚至整個交通物流的過程當(dāng)中延伸出來的交費加油以及臨時的金融借貸場景。”

“用眾安開放平臺作為連接器，把保險嵌入互聯(lián)網(wǎng)的場景。目標(biāo)包括鏈接各類場景，讓互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用快速疊加保險服務(wù)能力，服務(wù)中小創(chuàng)公司、扶持創(chuàng)新，讓保險產(chǎn)品的門檻越來越低、成本越來越低。”眾安保險開放平臺負(fù)責(zé)人鄭剛表示。

“當(dāng)然，區(qū)塊鏈技術(shù)目前還處于早期階段，這是一個新興的市場，傳統(tǒng)金融突破起來可能相對比較困難，尤其是對非常傳統(tǒng)的保險行業(yè)，還有一段路要走。”李雪峰坦言，從互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)開始，首先要有一些創(chuàng)新的膽量，先易后難，多積累一些案例，然后突破更多的場景。

區(qū)塊鏈也面臨局限和挑戰(zhàn)

記者了解到，區(qū)塊鏈信息一旦被寫入，在可以預(yù)見的未來，全球沒有任何國家或個人有能力更改。被技術(shù)領(lǐng)域稱為是“目前最牢不可破的自證方式”。目前，全球最大的25家銀行正在研究使用區(qū)塊鏈技術(shù)來實現(xiàn)跨國清算的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

然而，李雪峰認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在我國發(fā)展還處于嬰兒期，還面臨著諸多機遇和挑戰(zhàn)。第一個挑戰(zhàn)是技術(shù)本身的特性限制。目前的區(qū)塊鏈還處在比較原始的一個狀態(tài)，因為區(qū)塊鏈的交易速度很慢，每秒的交易量是當(dāng)前區(qū)塊鏈應(yīng)用所面臨的技術(shù)挑戰(zhàn)之一。第二個挑戰(zhàn)是技術(shù)的進(jìn)入門檻。區(qū)塊鏈技術(shù)涉及到密碼學(xué)、計算數(shù)學(xué)、人工智能等很多跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的前沿技術(shù)，一般的工程師在短期內(nèi)可能很難掌握并進(jìn)行應(yīng)用開發(fā)。因此接下來區(qū)塊鏈應(yīng)用攻堅的第一步是在底層基礎(chǔ)上開發(fā)出比較容易用的一些技術(shù)平臺。第三個挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)商業(yè)的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的數(shù)字賬本其實就是數(shù)據(jù)庫，并且已經(jīng)存在于各個領(lǐng)域很多年了，若想改變則需要一個過程。第四個挑戰(zhàn)是場景應(yīng)用的拓展。目前市場上開發(fā)的一些區(qū)塊鏈應(yīng)用場景，一般可以分為虛擬貨幣類、記錄公證類、智能合約、證券、社會事務(wù)等，這些場景其實不錯，但是還缺乏接地氣的場景應(yīng)用。

華創(chuàng)證券分析報告指出，當(dāng)前，區(qū)塊鏈在資本的逐步介入及推動下，技術(shù)升級的速度得到明顯提升，很多實踐應(yīng)用均進(jìn)入商業(yè)驗?zāi)ｋA段。雖然長遠(yuǎn)來看，區(qū)塊鏈技術(shù)會對現(xiàn)有的金融市場格局形成沖擊，但行業(yè)與機構(gòu)仍然積極擁抱新技術(shù)。目前，銀行業(yè)、支付與轉(zhuǎn)賬、權(quán)益交易等領(lǐng)域在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面已走在市場前沿。中國平安(601318，股吧)作為第一位中國成員日前加入了全球R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟;中證報價系統(tǒng)等11家機構(gòu)也發(fā)起了中國分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一株“長滿可能”的樹。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將在金融舞臺上扮演競爭與合作的重要力量。在區(qū)塊鏈等新技術(shù)的推動下，隨著跨界合作的加強，其在金融資源配置中，將發(fā)揮更大的作用，孕育出更多的新型模式，最終使這些“可能”成為現(xiàn)實。

來源：金融時報

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