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讀秒CEO周靜：智能信貸日趨成熟

金融數(shù)據(jù) 風控

遼一網(wǎng) | 2017-03-22 14:24

【數(shù)據(jù)猿導讀】如今大家已經(jīng)充分認識到“數(shù)字化”信貸趨勢，業(yè)內(nèi)競爭也不再局限在單一的場景、規(guī)模等指標，而是關注到更多與更細分的信貸需求

周靜：19年數(shù)字化風險管理和跨國銀行經(jīng)驗，曾在渣打中國銀行就職9年，任渣打零售銀行風控負責人。在美國CapitalOne就職8年，歷任產(chǎn)品、市場、風控高級經(jīng)理。2015年創(chuàng)建讀秒團隊，任讀秒CEO。

隨著科技愈加深入金融業(yè)，fintech興起，各種宣稱智能信貸、消費金融的公司出現(xiàn)在人們的周圍。競爭初期，良莠不齊的風控水準迷亂人眼，近年來行業(yè)大浪淘沙，市場正不斷成熟。

如今大家已經(jīng)充分認識到“數(shù)字化”信貸趨勢，業(yè)內(nèi)競爭也不再局限在單一的場景、規(guī)模等指標，而是關注到更多與更細分的信貸需求。TOB的智能信貸公司逐漸顯現(xiàn)，智能信貸行業(yè)劃分會更加清晰。

“數(shù)字化”趨勢受認可

首先能看到的進步是，大家都已經(jīng)意識到“數(shù)字化”已經(jīng)不只是新奇嘗試了，而是一個必須要有的思想和行業(yè)趨勢。

大數(shù)據(jù)風控是指利用數(shù)據(jù)分析和模型進行風險評估，依據(jù)評估分數(shù)判定授信金額與利率，并預測還款人的還款能力、還款意愿、以及欺詐風險。如今已經(jīng)成為行業(yè)通用的法則之一，而依賴于人、因運營和信息成本過高導致高傭金、高門檻的標準化服務正逐漸被取代。

以往商業(yè)銀行需要觸客、遞交材料、初審、錄入、終審等多個環(huán)節(jié)，每單的運營與風控人員動輒過百，申請時間至少1到2周。而在智能信貸公司的運作下，授信時間已經(jīng)大幅縮短，以讀秒為例，無場景的讀秒個人貸可以完成平均10秒授信，有場景的消費分期中，用戶甚至感覺不到授信等待時間。

“唯場景論”將被突破

如果線上信貸和智能信貸的公司都擁擠在某幾個場景和方向，會造成競爭點單一，難以在各自優(yōu)勢處百花齊放，對行業(yè)成熟發(fā)展并不利。

舉例來說，近兩年最流行的觀點就是“唯場景論”。主流場景平臺內(nèi)都曾不同程度出現(xiàn)了線上借貸、消費分期、白條購物等業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)平臺可以通過場景內(nèi)數(shù)據(jù)分析用戶信用，篩選出金字塔尖約10%的最高信用人群并予以授信，只要流量夠大，平臺輕松盈利。

但這只是大數(shù)據(jù)風控的初級階段。場景內(nèi)的大數(shù)據(jù)風控即便增加了線上維度，一定程度替代了傳統(tǒng)的人力、運營成本，但注定只能覆蓋平臺內(nèi)用戶，且直接排除了平臺內(nèi)絕大部分客群。Fintech公司大數(shù)據(jù)風控是為了服務更多普惠人群的，而真正強大的線上大數(shù)據(jù)風控將突破場景限制。

市場玩家方向已經(jīng)開始分化，有的堅持做現(xiàn)金貸、有的則專注在某場景深耕、有的持續(xù)穩(wěn)健在做線下門店模式，很多自己的模式已經(jīng)開始成型。

TOB的智能信貸突起

在國內(nèi)鼓勵消費的大環(huán)境下，不少公司在入門階段都看到TOC的個人消費金融“量大、額小、風險分散”的特點，紛紛追風口而忽略了其他一些市場機會。而今，越來越多的信貸需求被業(yè)內(nèi)重視，先行者們已經(jīng)不再集中標榜TOC的消費金融了。智能信貸行業(yè)中，TOB/TOSME的模式不斷增多，也意味著行業(yè)正走向成熟。

舉例來說，小微企業(yè)(SME)市場一直是信貸難點，其不能達到銀行信貸門檻，線上金額數(shù)據(jù)缺乏，信貸需求頻繁卻，想要用大數(shù)據(jù)風控了解SME征信情況很難。截至2017年3月，企業(yè)讀秒已經(jīng)服務數(shù)萬家小微商戶，授信額度超過10億。春江水暖鴨先知，讀秒從業(yè)務量、需求、市場調(diào)研等數(shù)據(jù)中，已經(jīng)看到SME領域中智能信貸的大趨勢，也有越來越多的智能信貸公司開始踏入這一行業(yè)。

金融科技已經(jīng)成為人們的生活方式，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)流量平臺希望能夠建立體系內(nèi)線上消費分期業(yè)務，拓展平臺內(nèi)用戶的金融服務。因此，除了面向SME的信貸，市場還出現(xiàn)了TOB的智能信貸形態(tài)。

有的企業(yè)憑借以往經(jīng)驗開始專做在貸前、貸中、貸后其中某一環(huán)節(jié)的智能信貸服務商，比如說提供獲客，負責催收等，精益求精專做某一模塊。讀秒在原有業(yè)務基礎上開創(chuàng)了POWEREDBYDUMIAO(讀秒驅(qū)動)，可以為互聯(lián)網(wǎng)平臺提供全流程服務，并根據(jù)該平臺定制化打造消費金融業(yè)務，為其提供風控、模型、貸后等全流程所需的消費金融模塊。

市場在不斷進步，不少公司已經(jīng)摸索出適應自己的模式和長處。當下階段只是過渡性的探索，未來大家的方向?qū)⒏忧逦?，行業(yè)劃分也將更加精細和明確。

來源：遼一網(wǎng)

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