數(shù)據(jù)猿專訪易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁余晨：未來的支付存在于無形之中

易寶支付余晨機(jī)器學(xué)習(xí) 大數(shù)據(jù) 人工智能

原創(chuàng) 郭敏 | 2017-09-14

【數(shù)據(jù)猿導(dǎo)讀】作為第三方支付行業(yè)的領(lǐng)路者和探路人，相信業(yè)內(nèi)人士對易寶支付都不陌生。發(fā)展至今，每三張機(jī)票里就有一張是通過易寶支付提供的服務(wù)，為了這一天，易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁余晨足足等了14年。

數(shù)據(jù)猿專訪易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁余晨：未來的支付存在于無形之中

圖丨易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁余晨

來源：數(shù)據(jù)猿記者：郭敏

近兩年，在北上廣深這樣的城市不帶錢包出門是很正常的現(xiàn)象，因?yàn)槿藗円呀?jīng)習(xí)慣了享受微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)提供的便捷服務(wù)，而在這些便捷服務(wù)的背后易寶支付做了強(qiáng)有力的支撐。

作為第三方支付行業(yè)的領(lǐng)路者和探路人，相信業(yè)內(nèi)人士對易寶支付都不陌生。發(fā)展至今，每三張機(jī)票里就有一張是通過易寶支付提供的服務(wù)，為了這一天，易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁余晨足足等了14年。

抓住行業(yè)風(fēng)口

上個世紀(jì)九十年代，互聯(lián)網(wǎng)逐步從大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)走向企業(yè)和家庭，其功能從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，隨之商業(yè)貿(mào)易活動也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)化，電子商務(wù)技術(shù)得到快速發(fā)展。為適應(yīng)電子商務(wù)這一市場潮流，電子支付也順勢而起。

就電子支付而言，最早發(fā)展起來的要數(shù)美國市場。2002年，全球最大的國際貿(mào)易電子商務(wù)平臺eBay成功收購了電子支付平臺PayPal，標(biāo)志著美國電子支付市場進(jìn)入了相對成熟的發(fā)展階段。而縱觀大洋彼岸的中國，“一手交錢，一手交貨”是購買機(jī)票的唯一方式，話費(fèi)充值需要購買電信、移動充值卡，使用起來非常不便。

諸如此類的體驗(yàn)讓剛從硅谷歸來的唐彬深深地感覺到了交易的不便，“做一個電子化平臺來解決交易支付問題”唐彬的腦海中萌生了這樣的想法，于是他找到了還在美國甲骨文總公司任職的余晨，深入交流之后二人一拍即合，決定把想法變成現(xiàn)實(shí)。2003年8月，易寶支付正式成立，唐彬擔(dān)任首席執(zhí)行官，余晨擔(dān)任總裁。

其實(shí)早在2003年前后，第三方支付機(jī)構(gòu)就已經(jīng)產(chǎn)生，不過在政策上還缺乏明確定位，并不引人關(guān)注。2003年10月，淘寶網(wǎng)推出支付寶服務(wù)后才正式打開了國內(nèi)電子支付行業(yè)的大門。當(dāng)時，國內(nèi)電子支付市場上多數(shù)是從事支付網(wǎng)關(guān)的企業(yè)，真正意義上的電子支付企業(yè)少之又少，唐彬和余晨看準(zhǔn)時機(jī)抓住了機(jī)會。

傳統(tǒng)行業(yè)的電子化是支付市場的“無形推手”

易寶支付作為較早一批投身支付行業(yè)的機(jī)構(gòu)，雖然抓住了行業(yè)的風(fēng)口，但發(fā)展之路也經(jīng)歷了一番曲折。2003年,智能手機(jī)銷量逐步增長,移動互聯(lián)網(wǎng)開始萌芽，唐彬和余晨發(fā)現(xiàn)智能手機(jī)用戶增長速度越來越快，但他們的支付需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被滿足。余晨說：“我們最早的想法是做移動支付，把迅速增長的手機(jī)市場跟巨大的電子支付需求缺口結(jié)合起來。”但在當(dāng)時，手機(jī)的智能化程度并不高，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶也沒有養(yǎng)成良好的使用習(xí)慣，移動支付的想法無疑是超前的。

在經(jīng)歷了一段試錯之后，易寶支付決定把目標(biāo)鎖定在互聯(lián)網(wǎng)線上支付，并推出了線上支付產(chǎn)品，率先在電子化程度相對較高的行業(yè)展開了應(yīng)用，例如網(wǎng)游等數(shù)字娛樂領(lǐng)域。2006年，航旅、通信等行業(yè)逐漸邁開了電子化的步伐，電子機(jī)票開始被廣泛采用，與此同時刷卡、轉(zhuǎn)賬等電子支付也在逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付；電信、聯(lián)通、移動三大運(yùn)營商相繼推出了網(wǎng)上營業(yè)廳和電子渠道，用戶可以通過這兩種渠道直接使用銀行卡來完成話費(fèi)充值。

為了滿足航旅、通信等領(lǐng)域的用戶需求，易寶支付推出了行業(yè)解決方案，主要包括三大核心內(nèi)容：

其一、幫助銀行開拓商戶，讓銀行和商戶能夠?qū)⑾M(fèi)者的資金安全便捷地在各個賬戶間實(shí)現(xiàn)劃轉(zhuǎn)。

其二、易寶在資金渠道上衍生了許多增值服務(wù)。包括為中小型企業(yè)的上下游提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，使交易進(jìn)程更加順暢。

其三、除了上述業(yè)務(wù)之外，基于多年來在各個行業(yè)積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，易寶支付還提供包括營銷、征信、大數(shù)據(jù)方面的服務(wù)。

支付是一條很長的產(chǎn)業(yè)鏈，包括了發(fā)卡、收單、中間轉(zhuǎn)接等環(huán)節(jié)，不同的支付公司定位不同。易寶支付一直在企業(yè)級市場深耕細(xì)作，作為交易的幕后推手，易寶支付的業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落。余晨說，“易寶支付是一個運(yùn)營的平臺，打通商家跟消費(fèi)者之間的支付渠道，我們是一種B2B2C的模式。”

近幾年，餐飲、超市、商店、醫(yī)院、酒店、物流、農(nóng)貿(mào)市場等零售行業(yè)都開始使用電子支付模式，來自互聯(lián)網(wǎng)和運(yùn)營商等新進(jìn)入者們借助信息技術(shù)將“支付”的服務(wù)延伸到“無時不在”且“無處不在”。

技術(shù)的發(fā)展讓電子支付與線下企業(yè)的結(jié)合越來越容易。余晨認(rèn)為，支付市場發(fā)展到今天，最大的驅(qū)動力是來自于傳統(tǒng)行業(yè)的電子化。形形色色的傳統(tǒng)行業(yè)在電子化的過程中所帶來的資金流和對整個支付的需求，推動了電子支付的發(fā)展。然而，在傳統(tǒng)行業(yè)電子化的過程中，易寶支付扮演了至關(guān)重要的角色。

引入機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)規(guī)避支付風(fēng)險

金融是商業(yè)的血液，支付是金融的基礎(chǔ)，安全、高效的支付體系不僅有利于各金融市場有機(jī)聯(lián)系，推動金融創(chuàng)新，而且有利于防范金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。但只要有支付行為發(fā)生，風(fēng)險就會伴其左右。

在移動支付領(lǐng)域，人臉識別成為規(guī)避風(fēng)險的全新手段。人臉識別技術(shù)采用非接觸的方式進(jìn)行識別，提升交易安全性和速度，其安全系數(shù)堪稱“軍用級別”。通過生物特征識別的方式來做個體的有效驗(yàn)證，然后再判定交易的有效性，這種方式可以規(guī)避很多潛在的風(fēng)險。

“生物識別技術(shù)是最可靠的途徑，但支付的最理想狀態(tài)是：當(dāng)你在線下商店或者線上商城完成了交易，不需要對個體的顯性特征進(jìn)行驗(yàn)證，錢自動扣掉了，這是最好的、最方便的模式，我們今天還達(dá)不到。”余晨坦言。

在過去的十年里，易寶支付利用算法對所有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來識別交易風(fēng)險，余晨表示：“支付行業(yè)的系統(tǒng)安全和風(fēng)險防控需要一個立體化的解決方案，但對于新技術(shù)也要勇于嘗試，比如當(dāng)下熱門的人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)。”去年，易寶支付的交易平臺引入了機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，大幅提升了商戶和消費(fèi)者的支付安全系數(shù)。余晨說：“商家、消費(fèi)者、銀行、監(jiān)管方是整個交易環(huán)節(jié)的組成部分，而支付是交易環(huán)節(jié)的‘最后一公里’，要時刻保護(hù)好這最后一公里的安全。”

有了技術(shù)的保駕護(hù)航，在經(jīng)歷了中國電子商務(wù)發(fā)展最快的十年時間后，易寶支付已經(jīng)從一家名不見經(jīng)傳的第三方支付企業(yè)發(fā)展成為交易規(guī)模達(dá)萬億的行業(yè)領(lǐng)跑者。對于未來，余晨表示：“支付是一個通用的基礎(chǔ)需求，接下來電子支付將在三、四線城市的農(nóng)業(yè)垂直領(lǐng)域大有作為。”（文/郭敏）

來源：數(shù)據(jù)猿