“三駕馬車”拉動大數(shù)據(jù)征信， “數(shù)據(jù)—信用—財富”閉環(huán)初現(xiàn)

“三駕馬車大數(shù)據(jù)征信信用

企業(yè)網(wǎng) | 2016-04-17 12:21

【數(shù)據(jù)猿導讀】大數(shù)據(jù)、云計算正推動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結合向縱深發(fā)展。未來，征信就像水電煤一樣，是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎配置，而征信體系是風險管控的核心內(nèi)容，大數(shù)據(jù)個人征信競爭焦點將不再是其擁有數(shù)據(jù)的規(guī)模是否足夠大，而是企業(yè)對于數(shù)據(jù)的收集、運用之有效性

“三駕馬車”拉動大數(shù)據(jù)征信， “數(shù)據(jù)—信用—財富”閉環(huán)初現(xiàn)

2016年，科技領域里的谷歌機器人4:1戰(zhàn)勝李世石，商業(yè)領域里阿里巴巴超越沃爾瑪，可以算是人類歷史上劃時代的兩件大事。大數(shù)據(jù)、云計算正推動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結合向縱深發(fā)展。

所有互聯(lián)網(wǎng)影響比較大的行業(yè)必然容易數(shù)據(jù)化，正發(fā)展如火如荼的行業(yè)包括金融、醫(yī)療、零售等行業(yè)。對于所有的互聯(lián)網(wǎng)金融相關方來說，征信就像水電煤一樣，是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎配置，而征信體系是風險管控的核心內(nèi)容。

2016年大數(shù)據(jù)征信對金融行業(yè)的創(chuàng)新顛覆，最重要的一點將是：令金融行業(yè)的客戶監(jiān)測實現(xiàn)了動態(tài)風控。傳統(tǒng)的評估、交易形態(tài)正在被數(shù)據(jù)化的網(wǎng)絡技術全速顛覆，數(shù)據(jù)成為了一切的信用的基礎，現(xiàn)在我們已經(jīng)可以看到未來20年的趨勢：一切能被數(shù)據(jù)化的皆可成為信用，數(shù)據(jù)即信用，而信用就是財富。

重構互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系、用新技術解決從前無解的謎題，令大數(shù)據(jù)征信成為互聯(lián)網(wǎng)金融“隱形的翅膀”。

未來征信，三駕馬車分天下

伴隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，未來大數(shù)據(jù)個人征信競爭焦點將不再是其擁有數(shù)據(jù)的規(guī)模是否足夠大，而是企業(yè)對于數(shù)據(jù)的收集、運用之有效性。

目前，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信這8家民營征信機構正在為獲牌積極準備。其中，以馬云、馬化騰、馬明哲旗下的“三駕馬車”最受外界矚目：芝麻信用攜淘寶八百萬商戶閉環(huán)數(shù)據(jù);騰訊手握8億社交用戶朝夕不斷的社交數(shù)據(jù);中國平安旗下的前海征信，擁有多年沉淀的個人金融及相關數(shù)據(jù)，據(jù)推測，可覆蓋3億金融用戶。

可以說，他們分別執(zhí)中國電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、金融借貸數(shù)據(jù)之牛耳。

過去中國商業(yè)征信體系影響力比較弱，關鍵原因之一就是民營機構沒有獨立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源，“三駕馬車”正如征信市場中的鯰魚，通過大數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的電子商務、社交、金融理財?shù)葓鼍靶畔?，從多角度對征信對象進行更精準畫像。

芝麻側重電商消費數(shù)據(jù)，騰訊側重社交數(shù)據(jù)，前海征信則注重金融數(shù)據(jù)。論布局和專業(yè)，馬明哲出手最早，牽手P2P機構也最快最多。論電商消費數(shù)據(jù)，馬云對個人用戶市場教育最早。而論社交閉環(huán)，馬化騰在中國再無敵手。“三駕馬車”三分天下，逐鹿中國的個人征信市場，雛形初現(xiàn)。

但是在應用方面，我們可以看到“三駕馬車”的方向互為補充，各有所長。騰訊征信優(yōu)勢在于社交數(shù)據(jù)，來源于QQ瀏覽器、手機終端等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，能根據(jù)用戶的守約、安全、消費、財富四個維度進行用戶畫像。根據(jù)媒體報道，目前主要是浦發(fā)、廣發(fā)的信用卡，以及達飛金融的消費金融服務與騰訊征信展開了合作。他們以使用騰訊征信信用評分、反欺詐等征信產(chǎn)品為主，為它們消費金融業(yè)務的開展提供更高效率的支持和保障。

阿里系的芝麻信用，其數(shù)據(jù)來源于支付寶，目前支付寶的實名用戶超過了3億，其中包含了用戶網(wǎng)購、還款、轉賬以及個人信息等方方面面數(shù)據(jù)。此前阿里已經(jīng)在小貸市場嘗試了征信數(shù)據(jù)的應用。2015年，芝麻信用除了與P2P、銀行信用卡等展開合作之外，還與包括神州租車、脈脈社交等產(chǎn)品展開了合作。也就是說，它的應用除了針對反欺詐、個人信用評估之外，還增加了很多生活場景服務，比如免押金租車、租房、入住酒店;免簽證旅游，免費使用機場貴賓通道等創(chuàng)新的生活場景服務。不過免簽證旅游目前成功個案不多，而它的多場景營銷一直在外界富于爭議。

在三家大型征信公司中，前海征信更多地是面向傳統(tǒng)金融機構及互聯(lián)網(wǎng)金融機構推出征信產(chǎn)品及服務，畢竟它背靠金融屬性更強的平安集團，有著天然的優(yōu)勢。作為一家全牌照的金融機構，平安旗下的前海征信強項在于理解和滿足金融領域的風控需求，這一點，和騰訊征信和芝麻信用有著本質的區(qū)別。

前海征信的數(shù)據(jù)來源包括平安系的大量金融數(shù)據(jù)、與政府部門，如深圳市住建局、交警局等第三方權威機構的合作取得的數(shù)據(jù)，以及電信等運營商、銀聯(lián)等幾十家外部數(shù)據(jù)提供機構合作，互聯(lián)網(wǎng)和新型數(shù)據(jù)等。長期累積的金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫和專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的建模能力，令它不是簡單地通過一個信用評分系統(tǒng)去解決互聯(lián)網(wǎng)金融所遇到的種種問題，而是圍繞金融領域最為普遍的借貸場景，依據(jù)貸前、貸中、貸后的邏輯，推出了一系列B端產(chǎn)品，充分發(fā)揮其風控優(yōu)勢。據(jù)透露，目前前海征信的合作伙伴數(shù)量已達800多家，B端市場優(yōu)勢明顯。

相對于金融領域，似乎騰訊征信和芝麻信用更看重信用在生活場景上的應用，比如通過累積足夠的信用分，可以在快速辦理簽證，醫(yī)療掛號，入住酒店等等。

四大方面影響征信之戰(zhàn)

從相對成熟的美國市場來看，征信市場規(guī)模目前約為700億—800億元。反觀征信行業(yè)發(fā)展滯后的中國，其廣闊的前景已成為了行業(yè)共識。之于征信市場的競爭，以下四大方面會對未來市場格局產(chǎn)生重要影響：

一是數(shù)據(jù)源方面，行業(yè)巨頭在頭部數(shù)據(jù)資源庫方面占據(jù)先天優(yōu)勢，其他中小征信企業(yè)只能通過自爬、合作、購買等方式整合大量長尾數(shù)據(jù)。

二是征信算法方面，大數(shù)據(jù)征信模型和算法尚未成熟，需要在大量實踐中不斷優(yōu)化和調整，這一點即使是三大征信公司也需要兢兢業(yè)業(yè)。

三是個人征信牌照將具備無可置疑的稀缺性，試點期已過去1年多，央行在個人征信牌照的發(fā)放方面十分謹慎。在未來估計也不會像P2P牌照那樣泛濫。

四是應用場景的爭奪，場景決定了征信企業(yè)的現(xiàn)金流、模型的優(yōu)化和更大市場空間的占領。這將是競爭最為激烈的一部分，而在垂直市場有優(yōu)勢的征信企業(yè)能笑到最后。

對于一個新興產(chǎn)業(yè)來說，在探索業(yè)務運作模式的同時，對業(yè)務邊界的思考也是非常必要的。盡管從現(xiàn)在的8家擁有準入資格的征信機構的布局來看，征信行業(yè)的觸角很廣泛，但從全球經(jīng)驗看，很難有單一機構能把征信業(yè)務的所有方面都做完。中國的征信模式更可能傾向于政府主導和市場化相結合的模式，形成全方位、多層次和互補的一個征信業(yè)務格局。即使是三家手握海量數(shù)據(jù)資源的征信巨頭，也不約而同地一直強調：他們會作為人民銀行征信系統(tǒng)的重要補充，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起大力支持作用。

當然，在未來由于個人征信系統(tǒng)的完成，將帶來整個中國社會與互聯(lián)網(wǎng)關系的轉變，讓人們使用網(wǎng)絡消費的方式發(fā)生根本性的變革，也會再造網(wǎng)絡的商業(yè)環(huán)境，由此帶來的價值何止千億萬億。

不用掏卡，“刷臉”即可消費;沒有密碼，行為就是賬戶;淘汰現(xiàn)金，一切皆可交易……

這些都不是科幻電影里作者的構想，不遠的將來，我們的生活里，以上將都是日常皆可出現(xiàn)的情景。互聯(lián)網(wǎng)正在極速改變我們的金融形態(tài)。

信用需要被大眾了解，信用需要被大眾接受，消費金融的火爆競爭與增長，正在倒推整個金融市場變革，令個人征信業(yè)務成為下一個十年內(nèi)爆發(fā)的需求，這不止是商業(yè)行為，更重要的是帶來社會觀念的轉變。當數(shù)據(jù)成為了一切的信用的基礎，一切能被數(shù)據(jù)化的皆可為信用，數(shù)據(jù)即信用，信用即貨幣，貨幣即財富。

來源：企業(yè)網(wǎng)

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