7月12日，在標(biāo)準(zhǔn)普惠舉辦的“Fintech情報局”論壇上，前星展銀行中國科技副總裁，現(xiàn)TalkingData首席金融行業(yè)專家，上海大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟金融行業(yè)專家鮑忠鐵先生，他認(rèn)為擁抱互聯(lián)網(wǎng)+不是擁抱BAT，是學(xué)習(xí)他們怎么應(yīng)用數(shù)據(jù)思維來成就自己的產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略不是買數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

鮑忠鐵：大家好!我今天分享兩塊：一個是現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境下銀行面臨哪些挑戰(zhàn);第二，數(shù)據(jù)角度怎么去幫銀行迎接這些挑戰(zhàn)。

這是貴州銀行李行長前段時間在外部演講會上提到，正常銀行銀行放小微貸款三萬需要一個月，大銀行需要時間更長，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只要三天，有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)秒放，申請完幾分鐘就可以，這是效率的問題。

第二看一下成本，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)里，特別在銀行里，放貸款的成本在抵押貸款的規(guī)模大概要兩千塊。

再看銀行的產(chǎn)品，銀行的理財產(chǎn)品有幾個門檻，第一個五萬起售，第二好的產(chǎn)品要排隊，第三期限還很長。左邊是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，沒有五萬起售，一百塊可以買，并且可以隨時贖回。

這個是銀行現(xiàn)在碰到的幾個問題：第一個是宏觀經(jīng)濟(jì)未來處于“L型”L到底多長大家都說不準(zhǔn);第二年輕人不愿意到銀行辦業(yè)務(wù)，愿意用手機(jī)辦業(yè)務(wù)，不愿意到銀行排隊，時間比較值錢;第三，很多傳統(tǒng)企業(yè)都在做金融，這是整個銀行面臨的問題。銀行在2015年總貸款85萬億，增加1%壞賬，一萬億的壞賬，就把金融銀行一半以上的人吃掉了。四大銀行壞賬率接近2%。

介紹一下銀行的可怕對手螞蟻金服，我們看它估值，5月30號股份制商業(yè)銀行估值，大家猜螞蟻金服估值是多少?600億美金，它成立不到三年的公司，招行是1993年成立的，到現(xiàn)在13年了，打敗了有13年歷史的招行，這就是客戶背后的力量。

我們看一下銀行在產(chǎn)品上、成本上、效率上，都落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，落后于互聯(lián)網(wǎng)金融，歸根結(jié)底是會玩數(shù)據(jù)的，包括數(shù)據(jù)應(yīng)用，商業(yè)化思維和場景應(yīng)用，它離我們領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)差了很多。

在傳統(tǒng)銀行里面過去十多年所有銀行做一件事情——信息化，把數(shù)據(jù)拿到之后可以運營數(shù)字?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)走過了信息化過程，所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是依據(jù)數(shù)據(jù)依據(jù)信息系統(tǒng)起來的，沒有那么重的線下端。所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)包括BAT都在做什么事情?不再做傳統(tǒng)數(shù)據(jù)金融，在運營數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)中找到商業(yè)價值，而不是從控制流程中采用數(shù)據(jù)。過去銀行的信息系統(tǒng)，做的是效率的提升，做的是流程的控制。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)用的數(shù)據(jù)是要變現(xiàn)的，拿到數(shù)據(jù)不是做流程控制，而是要找到我的價值，怎么做產(chǎn)品設(shè)計，怎么做決策，怎么做推廣，這都是我數(shù)據(jù)應(yīng)用的場景。

過去傳統(tǒng)金融企業(yè)特別銀行數(shù)據(jù)分析做得很多，集中在財務(wù)報表運營的分析，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)決策做得很多，往往在它的產(chǎn)品設(shè)計上。

看一下大數(shù)據(jù)，過去幾年比較弱，特別是去年五月份貴陽大數(shù)據(jù)之后，除了互聯(lián)網(wǎng)+之后又開始搞大數(shù)據(jù)+，大數(shù)據(jù)在銀行里到底能做什么呢?從產(chǎn)品出發(fā)，效率提升、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險控制、產(chǎn)品研發(fā)、決策支持。大數(shù)據(jù)核心價值在它的應(yīng)用，談到應(yīng)用要開源要節(jié)流，可以進(jìn)行開源節(jié)流通過數(shù)字化運營可以增加業(yè)務(wù)收入降低運營成本。

效率提升，這是VASA的案例。大家現(xiàn)在去銀行的時候，查銀行流水，過去一年可能需要提前一個星期預(yù)約，現(xiàn)在到銀行查歷史帳單和交易流水，分分鐘就幫你打出來，這就是大數(shù)據(jù)帶來的效率提升。

軟件成本下降，傳統(tǒng)20T以上的數(shù)據(jù)庫，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫基本支撐不了，如果用傳統(tǒng)的軟件處理大量的數(shù)據(jù)成本都非常高基本幾千萬，但用大數(shù)據(jù)技術(shù)整個成本下降很多，在效率提升和成本降低上。

洞察客戶，這是Talking Data在做的一些事情，銀行洞察客戶消費趨勢愛好，之后會介紹我們怎么運用數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷的。這是在我們精準(zhǔn)營銷時我們幫一些企業(yè)做的，最右側(cè)Uber網(wǎng)卡，整個在沒有數(shù)據(jù)時打開率千分之三點八，用了數(shù)據(jù)之后最高可以達(dá)到四點五，這個就是數(shù)據(jù)，整個全世界大數(shù)據(jù)變現(xiàn)集中在精準(zhǔn)營銷，包括阿里巴巴和亞馬遜做的推薦引擎，另外是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，主要這兩塊。另外銀行數(shù)字應(yīng)用是主要場景。

中間是幫歐萊雅做的TA，我是一個數(shù)據(jù)控，如果我PPT里沒有數(shù)據(jù)提升的話，PPT講起來就沒有意思了。

去年很多證券公司銀行主動找了BAT，他們認(rèn)為很多互聯(lián)網(wǎng)+就是和BAT合作，但效果并不好，頭三個月獲得正常交易客戶成本22000塊錢，從百度這邊拿到有效的交易證券客戶要花22000塊錢，每個客戶一年貢獻(xiàn)凈利潤是3000塊錢，是虧的。不知道客戶喜好在哪里，怎么找到客戶?怎么激活用戶?我們在幫他做業(yè)務(wù)分析、梳理，把業(yè)務(wù)指標(biāo)展現(xiàn)之后做決策，到底它應(yīng)該在哪個渠道投。談到投放、獲客時，我們幫企業(yè)分析，如果是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在哪個渠道投的廣告帶來的單客的價值最高?如果沒有用數(shù)據(jù)分析之前大家想肯定是BAT的渠道，實際上用數(shù)據(jù)分析之后發(fā)現(xiàn)是哪個渠道?參考消息 。在參考消息投了廣告，帶來客戶轉(zhuǎn)化率達(dá)到60%，人均購買理財產(chǎn)品超過二十。為什么參考消息是很好的渠道?因為參考消息是黨的媒體國家的媒體，國家在給它背書。

今天講到E租寶，我在公交車上聽到一個人給另一個人打電話，我的錢在E租寶被騙了，另外一個人說在中央電視臺做廣告的企業(yè)怎么會騙人呢?這就是為什么在參考消息投廣告，得到單個客戶轉(zhuǎn)化率是最高的，單個交易額是最高的。

這是風(fēng)控，剛才提到大數(shù)據(jù)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)兩塊應(yīng)用，一個是精準(zhǔn)營銷，另外是風(fēng)控。傳統(tǒng)風(fēng)控這是證明你有沒有還款能力的風(fēng)控，大數(shù)據(jù)風(fēng)控不是另外一個東西，是基于傳統(tǒng)風(fēng)控之后，補(bǔ)充了一些信息，比如黑名單、社交信息，APP填寫貸款正常需要十二個流轉(zhuǎn)，你經(jīng)過三個，對不起你是欺詐，填寫家庭住址需要四點幾秒，你用一秒鐘填好，對不起可能是復(fù)制好的欺詐。通過多方可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或傳統(tǒng)銀行做好反欺詐，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展有70%的信用風(fēng)險在反欺詐，他損失一百塊錢的信用貸款，有七十塊錢是被欺詐分子騙走了，反欺詐是所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或信用卡公司做防控風(fēng)險最主要的部分。

另外是產(chǎn)品決策。左邊的圖可以看一下，有些產(chǎn)品是客戶喜歡點的，有的有0.2%的點擊率，九宮格就這么小，如果把壞的產(chǎn)品放到上面，不把好的產(chǎn)品放在上面。

另外產(chǎn)品交易路徑，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)有一個產(chǎn)品交易有五步，正常流程超過三步客戶流失超過30%，如果五步的話超過50%，要提高產(chǎn)品交易路徑。

另外是產(chǎn)品運營和競品分析。怎么提高客戶活躍度提高單個客戶消費的量。

談到大數(shù)據(jù)應(yīng)用時，銀行里有很多數(shù)據(jù)，最大的應(yīng)用在老客經(jīng)營，沒有玩好老客玩新客是不對的，當(dāng)玩好老客才有精力獲得新客戶。老客經(jīng)營建議銀行從所有數(shù)據(jù)出發(fā)，打場景化的標(biāo)簽，做營銷、做客戶挽留、高價值客戶挖掘，做客戶流失預(yù)警。我們在幫一個企業(yè)銀行分析它的理財端發(fā)現(xiàn)兩個怪的現(xiàn)象，第一個怪的現(xiàn)象，有一個客戶買了產(chǎn)品，收益2300萬，客戶投了十個億的資金在里面，說明客戶很傻很有錢，另外說明銀行根本不了解他的客戶，不了解內(nèi)蒙古土豪需要什么樣的服務(wù)。如果早點發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的話，可能幫客戶推薦另外的理財產(chǎn)品，2300萬的收益可以翻到4600萬。

第二個發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)他很多客戶是有潛在的高價值的能力，比如理財經(jīng)營超過20萬作為種子學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)過程中發(fā)現(xiàn)了幾萬的客戶，手機(jī)號提出來推送這些手機(jī)號，叫他買理財產(chǎn)品，正常手機(jī)短信打開率是千分之三，這個精準(zhǔn)投放做出來之后，手機(jī)短鏈打開率是6.5%，這個非常高，差不多有兩個億的理財產(chǎn)品被賣掉，只花不到一千塊錢的營銷費用，就賣掉兩個億的理財產(chǎn)品，這是數(shù)據(jù)帶來的價值。在傳統(tǒng)金融行業(yè)里，自己老客戶價值還沒有發(fā)揮好。

另外Talking Data在做的一個東西，在所有大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域，因為今年到美國看了大概二十幾家硅谷的公司，大家都在做一件事情：多數(shù)據(jù)源的整合和打通，美國數(shù)據(jù)環(huán)境非常好，中國數(shù)據(jù)環(huán)境比較差，中國數(shù)據(jù)環(huán)境臟數(shù)據(jù)特別多，美國數(shù)據(jù)環(huán)境干凈數(shù)據(jù)比較多。在美國數(shù)據(jù)打通最多大同兩個場景數(shù)據(jù)，在中國面對多個以上的場景數(shù)據(jù)。Talking Data會做數(shù)據(jù)云，會把市場上看到的數(shù)據(jù)引入進(jìn)來，把它清晰打通給做應(yīng)用的人去做。這邊是我們做選址、客戶營銷、客流分析這樣的應(yīng)用。

被外部金融機(jī)構(gòu)也跟很多銀行合作，幫他引入他需要的數(shù)據(jù)源，和行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)打通形成場景化應(yīng)用，這是大數(shù)據(jù)給銀行帶來的價值。既幫你做老客經(jīng)營，又幫體引入外部數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)應(yīng)用場景。

最后，擁抱互聯(lián)網(wǎng)+不是擁抱BAT，是學(xué)習(xí)他們怎么應(yīng)用數(shù)據(jù)思維來成就自己的產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略不是買數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。我看到銀行來找我們，有沒有公務(wù)員的手機(jī)號，要給公務(wù)員發(fā)信息，公務(wù)員在中國是信用度比較高的群體。大數(shù)據(jù)是要用數(shù)據(jù)思維找到場景幫助你創(chuàng)造價值，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略不是買數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。謝謝!

來源：金評媒