近年來，數(shù)字化廣泛應用成為新常態(tài)，且為社會各個層面帶來巨大利益，數(shù)字經(jīng)濟在驅(qū)動中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型中發(fā)揮日益重要作用。

傳統(tǒng)商業(yè)模式下，眾多行業(yè)面臨獲客難、業(yè)務效率低、技術水平弱等痛點及難點，決策智能平臺的引入，能夠幫助終端企業(yè)構(gòu)建起覆蓋全業(yè)務流程的智能化支撐能力，助力各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。為企業(yè)、金融機構(gòu)、政府機構(gòu)、社會團體及學術機構(gòu)等在內(nèi)的眾多企業(yè)主體面臨利用數(shù)字科技解決方案實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的迫切需要。

客戶是一家專注服務個人小微的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，為了有效應對數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其希望通過人工智能、云計算和大數(shù)據(jù)等科技技術，來提升自身運營的數(shù)字化、自動化和智能化水平，全面提升其在普惠金融領域數(shù)智化經(jīng)營效率。

實施時間：

開始時間：2018年

實施截止時間：目前仍在繼續(xù)服務中

客戶的數(shù)智化（數(shù)字化）轉(zhuǎn)型升級需求

AI發(fā)展已是時代大勢，在新基建、雙循環(huán)等政策的指引下，中國各行各業(yè)傳統(tǒng)企業(yè)及機構(gòu)紛紛走向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，伴隨著數(shù)字化進程逐漸步入深水區(qū)，傳統(tǒng)企業(yè)及機構(gòu)所面臨的業(yè)務復雜性挑戰(zhàn)加劇，迫切需要借助AI能力提升決策效率，實現(xiàn)數(shù)智轉(zhuǎn)型。

從0起步到現(xiàn)今，中國獨立云服務科技解決方案供應商薩摩耶云的決策智能被譽為AI賽道“皇冠上的明珠”，利用機器學習、深度學習、聯(lián)邦學習等技術，識別數(shù)據(jù)中的隱藏規(guī)律，支撐諸如精準營銷、風險控制等企業(yè)核心業(yè)務環(huán)節(jié)，讓傳統(tǒng)機構(gòu)經(jīng)營決策從經(jīng)驗和流程驅(qū)動轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)驅(qū)動、自動化決策，從而達到降本增效。

在項目開啟前，薩摩耶云對客戶的業(yè)務環(huán)節(jié)進行了全面評估及梳理，發(fā)現(xiàn)其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，業(yè)務內(nèi)部仍存在諸多問題，如：面臨創(chuàng)建初期資產(chǎn)規(guī)模、用戶數(shù)高增長的業(yè)績壓力，及開辟可進行線上批量獲客的消費金融產(chǎn)品的需求，數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向不明確、數(shù)據(jù)治理缺陷明顯、先進技術人才團隊建設不足等。通過梳理客戶在經(jīng)營過程中主要存在以下幾大痛點：

1. 起初，在客戶成立不到兩年時間，僅有銀行核心系統(tǒng)，在營銷渠道投放方面，無基礎獲客系統(tǒng)及集成的智能營銷平臺，對于個人客戶的獲取，不但精準度低，而且營銷成本較高，較難實現(xiàn)個人客戶的服務增值；同時，由于無法實現(xiàn)數(shù)字化，仍然區(qū)分多渠道用戶及信息，需要使用傳統(tǒng)人工進行統(tǒng)計及投放。從獲客渠道到業(yè)務開發(fā)，流量和獲客成本都出現(xiàn)越來越高的趨勢；

2. 在風控管理方面，傳統(tǒng)風控模式無法支持場景較為復雜的風控策略及運營。同時，風控系統(tǒng)開發(fā)迭代較慢，給未來開發(fā)增加難度，導致后續(xù)風險管理困難；

3. 客戶由于體制較為傳統(tǒng)，不熟悉新媒體數(shù)字化、智能化運營方式，無法滿足用戶在全生命周期產(chǎn)品運營及需求匹配；

4. 客戶數(shù)字化戰(zhàn)略實施需要依賴一支懂數(shù)據(jù)、懂業(yè)務、懂科技的人才隊伍，現(xiàn)有團隊行業(yè)知識匱乏，系統(tǒng)開發(fā)快速迭代的敏捷機制尚未建成。

面臨挑戰(zhàn)

1. 受傳統(tǒng)體制內(nèi)管理制度約束，客戶獲客方式較為傳統(tǒng)單一，遵循以往經(jīng)驗，多依靠客戶經(jīng)理傳統(tǒng)個人能力進行線下獲客，但往往客戶經(jīng)理缺乏使用數(shù)字化營銷工具的運營能力，數(shù)字化工具運用能力弱，難以更快速、有效吸引客戶。

2. 缺乏全周期、精細化運營能力，存量用戶粘性弱。除不斷發(fā)掘增量用戶外，留存存量用戶運營也尤為重要。圍繞客戶業(yè)務全生命周期，向其提供全周期陪伴式服務與教育，持續(xù)挖掘客戶全方位、定制化需求，切實解決客戶存量用戶留存等核心問題。

3. 業(yè)務數(shù)據(jù)需求響應速度滯后，業(yè)務模型設計與數(shù)據(jù)模型脫節(jié)，在項目實施中，需將客戶經(jīng)營流程和關鍵指標通過數(shù)據(jù)串聯(lián)起來，把遺漏或者非標準化的業(yè)務流程，通過調(diào)研梳理和統(tǒng)一建模進行規(guī)范定義。在這過程中，需確保數(shù)據(jù)的安全性、可靠性以及有效性，才能形成優(yōu)質(zhì)的風控模型。

4. 客戶在以往相當長的經(jīng)營中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然停留在以業(yè)務為單位的單一視角，導致平臺分散、“數(shù)據(jù)孤島”、決策單一、時效性低等問題，在項目推進過程中，需快速通過多數(shù)據(jù)集成與整合技術，幫助客戶挖掘潛在數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，賦能客戶經(jīng)營管理、產(chǎn)品運營、風險管理等全價值鏈業(yè)務場景，助力高效智慧決策。

應用技術與實施過程

薩摩耶云經(jīng)過充分調(diào)研，為這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行提供了滿足智能營銷獲客、運營、風險管理等方面復合需求的一整套解決方案，有效解決其在業(yè)務經(jīng)營中的痛點難點，精準匹配用戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級過程中的需求，推動業(yè)務增長，逐步轉(zhuǎn)變其運營模式并協(xié)助其探索新商機。

智能營銷獲客

在開展普惠金融業(yè)務時，這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行存在不熟悉互聯(lián)網(wǎng)流量生態(tài)，缺乏精準觸達目標客群的手段，缺少可嵌入金融服務的場景，不具備能夠支撐通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行純線上獲客的預算機制、組織機制、人才和技術。

基于“歐拉精準營銷云平臺”，解決方案幫助這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行實現(xiàn)在線共享獲客、精準營銷、用戶畫像和產(chǎn)品展示。

共享營銷獲客套件集成在線營銷渠道，使這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行能夠通過全線上化的形式獲取客戶?；诒姸鄻撕瀸崿F(xiàn)準確高效的用戶畫像，依靠在廣泛的互聯(lián)網(wǎng)平臺上展示內(nèi)容來實現(xiàn)獲取用戶，包括自有流量池、開放流量渠道、其他流量平臺直接引流、代理引流和挖掘潛在流量的完整引流體系，營銷內(nèi)容展示的形式涵蓋短視頻、圖片和文章，實現(xiàn)全方位在線多渠道精準營銷。

此外，通過提升及優(yōu)化這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的用戶體驗為其精細化運營賦能。用戶使用薩摩耶云共享營銷獲客解決方案套件享受到了這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行提供的從注冊、身份驗證、申請授信到還款的在線和人性化的端到端服務，從而有效提升信貸申請效率，提升用戶體驗。

智能風險管理

這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行風險評審普遍依賴于人工經(jīng)驗、線下盡調(diào)、紙質(zhì)審批、重抵押強擔保的風險管理作業(yè)模式，成本高企、效率低下、無法準確判斷和控制風險、無法識別高價值客戶，對內(nèi)“數(shù)據(jù)孤島”“數(shù)據(jù)煙囪”“數(shù)據(jù)失真”的情況嚴重，對外缺乏對大數(shù)據(jù)的分析、評價、運用、理解能力。薩摩耶云為為客戶提供了基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術的智能風險管理決策體系，包括信用風險量化分析與管理、欺詐風險分析與防范、借款人償還貸款能力和意愿預測及有關信用額度及定價等具體推薦的計算，在貸前審批、貸中放款和貸后資產(chǎn)管理的全生命周期提供智能化風險決策和管理服務。

在輔助這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行開展風險管理中，對客戶基本信息、客戶驗證信息、由征信機構(gòu)提供的客戶信用信息、客戶行為信息、有關客戶的其他各項大數(shù)據(jù)信息等海量數(shù)據(jù)進行智能化分析處理，以SaaS服務的方式通過雙方系統(tǒng)直連實現(xiàn)信息的實時傳輸，并通過脫敏、聯(lián)合建模、聯(lián)邦學習等方式確保敏感數(shù)據(jù)交互時的合規(guī)性和安全性。對授信審批、授信使用、定額定價、風險等級判斷、價值潛力判斷提供決策建議。在貸款發(fā)放時和發(fā)放后，智能風險管理系統(tǒng)，持續(xù)提供風險監(jiān)控、預警服務，實時掌握存續(xù)信貸資產(chǎn)和信貸客戶的風險動態(tài)。

在全鏈路解決方案的基礎上，通過將薩摩耶云的端口與這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行核心系統(tǒng)進行對接，進一步向其輸出了“人行二代征信報告SDK自動化解析工具”等技術組合的重要部分，并通過為其部署一系列封裝的通用中臺系統(tǒng)幫助解決產(chǎn)品運營和基礎設施建設等問題。

商業(yè)變化

在薩摩耶云的助力下，互聯(lián)網(wǎng)交易銀行在近年來的資產(chǎn)總額、貸款余額增幅均超50%；資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)優(yōu)于全國銀行一般水平；營業(yè)收入、凈利潤等主要營收指標也連續(xù)3年保持穩(wěn)健高速增長態(tài)勢，并迅速進入國內(nèi)民營銀行第一梯隊。

1. 這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行實現(xiàn)基于AI決策智能+云服務，以“立足中臺、嵌入前臺”的方式進行業(yè)務決策；參與互聯(lián)網(wǎng)流量生態(tài)，觸達線上客戶，將金融服務嵌入日常生活消費場景，解決了“營銷獲客難”問題；

2.這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行在廣泛的業(yè)務領域、場景和生命周期中通過數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)“千人千面”的用戶畫像，實現(xiàn)用戶精細化及差異化管理，改變金融服務方式，突破了空間和時間的限制，使得用戶能夠運用隨時隨地享受金融服務，提升了金融服務質(zhì)量；

3.有效攻克了“數(shù)據(jù)孤島”“數(shù)據(jù)煙囪”“數(shù)據(jù)失真”的瓶頸，改變了客戶風險評審普遍依賴于人工經(jīng)驗、流程管控、線下核查、重大戶輕小戶、重擔保強抵押的傳統(tǒng)形態(tài)，解決了其“風險管理難”問題；

4.通過利用薩摩耶云提供的端到端云原生科技解決方案，幫助這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行建立起一整套管理和作業(yè)中臺的框架體系；其次通過云技術，使中臺系統(tǒng)可以實現(xiàn)更加輕量的安裝部署、低代碼或零代碼的開發(fā)交付、敏捷化的迭代更新、智能化的計算分析決策；

5.這家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行在薩摩耶云幫助下，有效整合信息流、現(xiàn)金流等信息大幅改善用戶的信息不對稱問題，提升金融配置效率。對用戶行為數(shù)據(jù)進行高效處理和分析，形成用戶信用評價體系，有效地控制平臺的運行風險，為用戶提供定制化的金融服務，大幅降低運營成本為其創(chuàng)造了全新價值。

關于企業(yè)

·薩摩耶云

薩摩耶云科技集團作為中國領先的獨立云服務科技解決方案供應商，以人工智能、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)和云計算等核心技術能力為支持，通過深度應用AI決策，自主研發(fā)一系列SaaS產(chǎn)品組合及數(shù)智薩摩耶云平臺，為各行各業(yè)的客戶提供端到端云原生科技解決方案。根據(jù)服務行業(yè)或場景的不同，薩摩耶云向客戶提供服務的主要形態(tài)包括金融云解決方案、產(chǎn)業(yè)云解決方案以及信用云解決方案。

·某互聯(lián)網(wǎng)交易銀行

該客戶是一家專注服務個人小微的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，積極探索利用金融科技為供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)提供智能化的普惠金融服務,為小微企業(yè)發(fā)展賦能。

多年來以交易場景為依托,以線上業(yè)務為引領,以供應鏈金融為主體,以大數(shù)據(jù)風控為支撐,著力打造打通交易與場景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、致力于產(chǎn)業(yè)與金融深度融合的供應鏈金融銀行、數(shù)字化驅(qū)動科技賦能的開放型數(shù)字銀行。

來源：數(shù)據(jù)猿