近來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)真是熱鬧的緊，先有百度通過(guò)“百安保險(xiǎn)”入局，后有“安心保險(xiǎn)”正式開(kāi)業(yè)，樂(lè)視參與設(shè)立“新沃財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司”;接著“保骉車險(xiǎn)”宣布入駐支付寶錢包，車險(xiǎn)保費(fèi)可享受余額寶收益;再有“豆芽金服”正式落地，以保單質(zhì)押貸款為切入口，打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融服務(wù)平臺(tái)。

該來(lái)的總不會(huì)缺席，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正迎來(lái)元年，2016。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，第三方支付、P2P、眾籌、小貸、供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)絡(luò)銀行等已如雨后春筍，風(fēng)生水起。相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚，畢竟，保險(xiǎn)業(yè)除了進(jìn)入門檻牌照之外，更是因?yàn)樽鳛橘Y產(chǎn)保障的一種金融形態(tài)，遲遲未能“互聯(lián)網(wǎng)+”。

但今天，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個(gè)新風(fēng)口。從保險(xiǎn)超市開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)從產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新走到了模式創(chuàng)新的層面。

產(chǎn)品創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新由眾安保險(xiǎn)開(kāi)始，這家由阿里、騰訊、平安的“三馬”聯(lián)手發(fā)起設(shè)立的保險(xiǎn)公司，它的意義，在于打破了單純的“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化”模式，設(shè)計(jì)了多款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

仔細(xì)研究眾安的產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，很重要的一方面就是保險(xiǎn)與各種場(chǎng)景的融合，即所謂的場(chǎng)景化產(chǎn)物。保證金保險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)都是是基于電商場(chǎng)景的，航空延誤險(xiǎn)是基于航班延誤場(chǎng)景的，盜刷險(xiǎn)是基于信用支付場(chǎng)景的，美團(tuán)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)則是基于網(wǎng)購(gòu)、O2O場(chǎng)景的。

場(chǎng)景化的產(chǎn)品創(chuàng)新正在漫延，日前太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司聯(lián)合支付寶口碑平臺(tái)推出了外賣延誤險(xiǎn)產(chǎn)品“晚就賠”;近日入駐支付寶錢包的眾安“保骉車險(xiǎn)”等，無(wú)一不是保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)使用場(chǎng)景融合下的產(chǎn)物。

產(chǎn)品創(chuàng)新的另一方面，則是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的改造。這包括在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、保單等方面出現(xiàn)的路徑改變與思路轉(zhuǎn)型。以財(cái)險(xiǎn)為例，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的查勘、定損、理賠過(guò)程，這樣的過(guò)程讓投保人長(zhǎng)期不滿與質(zhì)疑。

但近年來(lái)出現(xiàn)的產(chǎn)品采取了低保費(fèi)定額保的方式，將傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的路徑進(jìn)行了改變，將原來(lái)難以標(biāo)準(zhǔn)化的很多流程進(jìn)行了再造。類似的電子保單等亦是類似的改造。

總的來(lái)說(shuō)，最近一年半的時(shí)間里，保險(xiǎn)業(yè)正迅跨過(guò)保險(xiǎn)超市的最初階段，迅速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的維度。

導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)與交易場(chǎng)景，并賦能其全新的形態(tài)，正是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大干快上的時(shí)期，像意時(shí)保險(xiǎn)所推出的痘痘險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)，以及豆芽金服正在醞釀中的多款產(chǎn)品，無(wú)不是這樣的出發(fā)點(diǎn)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也正在將眼光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化的角度上來(lái)，對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)交易與消費(fèi)場(chǎng)景，創(chuàng)新出全新的產(chǎn)品。在可以預(yù)見(jiàn)的2016年，場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將迎來(lái)井噴之年。

流程創(chuàng)新

所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的流程創(chuàng)新，主要指保險(xiǎn)的電商化與傳統(tǒng)保險(xiǎn)流程的再造。前者實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前(電商化產(chǎn)品售賣)、售中(網(wǎng)絡(luò)化支付、電子保單等)、售后(快速理賠、電子支付、結(jié)案等)。傳統(tǒng)繁瑣的銷售流程、出險(xiǎn)流程、理賠流程等，都逐步通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段得以快速解決。

傳統(tǒng)險(xiǎn)企的流程操作上多年未變，不管是設(shè)立眾多的分支銷售機(jī)構(gòu)，還是通過(guò)保代公司、第三方柜臺(tái)去實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售，在整個(gè)流程中間都增加了層層傭金與手續(xù)。銷售人員的各自為政，定損過(guò)程中的暗箱操作等等廣為用戶詬病，亦成為保險(xiǎn)業(yè)頑疾。

傳統(tǒng)險(xiǎn)企正積極在流程創(chuàng)新上做出嘗試，除了保險(xiǎn)超市之外，亦在保險(xiǎn)查勘、理賠等多維度展開(kāi)，但進(jìn)展緩慢。以電子保單為例，平安保險(xiǎn)、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)等都推出了電子保單，甚至針對(duì)選擇電子保單的用戶會(huì)給到更長(zhǎng)時(shí)間的猶豫期。但是，實(shí)際操作中，業(yè)務(wù)人員更多考慮的卻是業(yè)績(jī)，電子保單更長(zhǎng)的猶豫期對(duì)他們來(lái)說(shuō)有害而無(wú)利，避之唯恐不及，又如何會(huì)主動(dòng)向用戶推薦呢。所以，電子保單并沒(méi)有迅速普及、發(fā)展。

傳統(tǒng)保單專業(yè)術(shù)語(yǔ)林立，保險(xiǎn)條款長(zhǎng)達(dá)幾頁(yè)甚至數(shù)十頁(yè)，這都給投保人帶來(lái)巨大的困擾。但據(jù)豆芽金服CEO李世棟稱，豆芽金服正在改變這一思路：在豆芽金服的平臺(tái)上或者是在其APP上，即可自動(dòng)生成電子保單，以最明了、簡(jiǎn)單的方式展示給用戶。另外，與多家保險(xiǎn)公司達(dá)成的合作，在這個(gè)平臺(tái)上可以查詢到自己名下的所有保單，一目了然。

豆芽金服希望用戶在自己的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)一鍵購(gòu)買、閃速定損、及時(shí)理賠、無(wú)損退保，更重要的是，用戶可以通過(guò)自己的保單進(jìn)行貸款、理財(cái)，甚至直接購(gòu)買產(chǎn)品與服務(wù)的功能。

這種改變，將極大改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)流程，讓保險(xiǎn)走到陽(yáng)光之下，真正做到讓保單看得見(jiàn)、賠得了、用得好。

模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)作為金融業(yè)態(tài)的一種，其本身具備金融的多維張力，但是保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)卻是經(jīng)年未變，其通過(guò)售賣保單獲利的商業(yè)模式亦從未改變。

但實(shí)質(zhì)上，一方面保險(xiǎn)公司在獲得保費(fèi)收入之后，資金卻流向了金融配置與資產(chǎn)管理;另一方面，投保人的保單所具備的現(xiàn)金與流通價(jià)值卻一直處于壓抑狀態(tài)。

模式創(chuàng)新正是從這個(gè)角度切入。保險(xiǎn)公司的保費(fèi)是否可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)行成本消減而降低?投保人的保單是否能夠?qū)崿F(xiàn)順暢便利流通?

答案是顯而易見(jiàn)的。眾安“保骉車險(xiǎn)”讓投保人獲得保險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)“余額寶”理財(cái)收益實(shí)際上就是在降低保費(fèi)，而豆芽金服的保單貸款與理財(cái)甚至消費(fèi)就是改變了保單流通性不足的難題。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的電商化、場(chǎng)景化、定額賠等實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的實(shí)質(zhì)降低;通過(guò)接入專業(yè)資產(chǎn)包與解決方案實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的增值回報(bào)，并將部分回饋給投保人;通過(guò)接入更多便利服務(wù)讓投保人享受更多的增值權(quán)益，比如投保人可以以保單去攜程購(gòu)買機(jī)票、去京東購(gòu)物、去加油站加油等等。

但這些創(chuàng)新并非傳統(tǒng)險(xiǎn)企能夠“包打天下”的，不管是保費(fèi)降低、還是資產(chǎn)回饋，以及增加更多的增值服務(wù)等，除了提升用戶的體驗(yàn)與服務(wù)之外，幾乎沒(méi)有一項(xiàng)是傳統(tǒng)險(xiǎn)企所愿意主動(dòng)擁抱的。

但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)正在倒逼與促進(jìn)傳統(tǒng)險(xiǎn)企進(jìn)行變革，比如二年來(lái)的保單貸款，平安保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、太平人壽等各大保險(xiǎn)公司也紛紛在保單質(zhì)押貸款上下功夫，簡(jiǎn)化手續(xù)，推出網(wǎng)絡(luò)辦理平臺(tái)，用戶可直接在線辦理，貸款幾天內(nèi)就可到賬。

傳統(tǒng)險(xiǎn)企改革的緩慢給了市場(chǎng)化公司機(jī)會(huì)，豆芽金服、意時(shí)等第三方平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品、流程的創(chuàng)新，它們可以實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的實(shí)質(zhì)降低，同時(shí)可以幫助用戶實(shí)現(xiàn)保單的現(xiàn)金價(jià)值與增值服務(wù)，并最終獲得用戶，建立信用。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一支，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域正迎來(lái)元年，可以預(yù)見(jiàn)的是在2016年，除了傳統(tǒng)險(xiǎn)企的積極觸網(wǎng)之外，完全市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)亦會(huì)井噴。

最近一段時(shí)間，又有多家公司入局。1月18日，安心保險(xiǎn)正式開(kāi)業(yè)，這也是繼眾安保險(xiǎn)、泰康在線之后，國(guó)內(nèi)第三家獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司。而此前，易安保險(xiǎn)也已獲批牌照。

1月19日，樂(lè)視網(wǎng)發(fā)布公告稱擬與七家公司發(fā)起設(shè)立新沃財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，其中樂(lè)視出資1.7億元，占股17%，高調(diào)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。而阿里、百度、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)大佬們也都在加速保險(xiǎn)業(yè)的全面布局。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也給一些創(chuàng)業(yè)公司提供了機(jī)會(huì)，剛剛成立不久的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融服務(wù)平臺(tái)豆芽金服迅速獲得了豐厚資本的投資，而據(jù)地歌網(wǎng)了解，豆芽金服的新一輪融資已接近完成。

豆芽金服選擇了以保單貸款為切入點(diǎn)，試圖打造一個(gè)在模式創(chuàng)新維度上的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。目前已與廣發(fā)銀行、南粵銀行、興業(yè)銀行、上海銀行，大地保險(xiǎn)、復(fù)星保德信、去哪兒、京東等公司建立了合作。

相比已如火如荼的網(wǎng)貸、證券、P2P、眾籌等，保險(xiǎn)終于迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)+，而這一次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不會(huì)再居于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣地帶，它將走到聚光燈下。

來(lái)源：地歌網(wǎng)