以下為陳生強(qiáng)在康奈爾大學(xué)的演講實(shí)錄：

非常高興來到康奈爾大學(xué)，在這樣一個(gè)具有創(chuàng)新精神的百年學(xué)府，真的非常榮幸能夠與這么多優(yōu)秀的人才一起分享我們?cè)谥袊苿?dòng)金融科技行業(yè)發(fā)展的一些感想。

也許很多人都知道JD.COM，知道我們京東金融的還不多。實(shí)際上，我們是在京東內(nèi)部創(chuàng)業(yè)的一家公司，經(jīng)過兩年多的創(chuàng)新與發(fā)展，我們搭建了七大業(yè)務(wù)板塊，包括供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融，財(cái)富管理、眾籌、支付、保險(xiǎn)、證券，我們?cè)诮衲瓿跄玫搅?0億美元的融資。盡管如此，我和我的團(tuán)隊(duì)仍然認(rèn)為，我們?cè)贔intech(金融科技)這條路上，剛剛邁開了一小步。我們希望成為一家有社會(huì)責(zé)任的偉大的公司，但現(xiàn)在我們還在處于探索階段。

來到美國，最大的一個(gè)感受就是，創(chuàng)新無處不在。我們看到，創(chuàng)新包括很多方式，Apple、Google、Facebook是已經(jīng)成長(zhǎng)成巨頭的創(chuàng)新公司，他們已經(jīng)被認(rèn)為是各自創(chuàng)新領(lǐng)域的代表。而在金融科技行業(yè)，市場(chǎng)卻普遍以Robinhood，Kensho，Batterment等一大批創(chuàng)業(yè)型科技公司為代表。維基百科上對(duì)Fintech是如此定義的，“技術(shù)為金融服務(wù)，提高效率，多為創(chuàng)業(yè)公司”。但我們認(rèn)為，F(xiàn)intech行業(yè)的外延要比原來大家普遍認(rèn)為的這個(gè)范圍更大，凡是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力，能為金融行業(yè)提供服務(wù)，提高效率、降低成本的公司，都可以稱之為金融科技公司。包括Goldman Sachs(高盛)、Fidelity Investment Group(富達(dá))為代表的全球頂尖金融機(jī)構(gòu)和投資機(jī)構(gòu)，實(shí)際上也已經(jīng)轉(zhuǎn)型為以數(shù)據(jù)科技為核心驅(qū)動(dòng)力的公司。

京東金融作為一家金融科技公司，從成立之初就選擇以數(shù)據(jù)科技為核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過自身的積累以及對(duì)外廣泛的戰(zhàn)略部署，我們具備了獲取各種不同維度的數(shù)據(jù)源的能力，也具備了對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理并應(yīng)用的能力。

首先，京東集團(tuán)擁有數(shù)以千億計(jì)的交易量，這其中有網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)還有物流、倉儲(chǔ)數(shù)據(jù)等等，還有上億的活躍用戶，這是我們得天獨(dú)厚的數(shù)據(jù)來源優(yōu)勢(shì)。此外，我們?cè)跀?shù)據(jù)領(lǐng)域進(jìn)行廣泛的投資，截至目前，我們已經(jīng)投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫、聚信力等多個(gè)數(shù)據(jù)公司，這其中包括數(shù)據(jù)銀行、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等不同的類型，我們還在不斷與國際上最前沿的數(shù)據(jù)科技公司接觸，這也是我此次來美國的目的之一，我們?cè)敢馀c美國最前沿的數(shù)據(jù)科技公司合作，共同完善全球金融科技行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。

我們認(rèn)為，金融科技的應(yīng)用，從技術(shù)角度出發(fā)可以分為兩大類，一類是新風(fēng)控技術(shù)下的信貸，另一類是機(jī)器智能化投顧。京東金融的技術(shù)落地也主要圍繞著這兩大類型展開。

例如，在新風(fēng)控技術(shù)下的信貸，我們通過有效利用電商數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、倉儲(chǔ)數(shù)據(jù)等，搭建了獨(dú)有的供應(yīng)鏈金融體系。京保貝，作為我們的一款明星產(chǎn)品，將傳統(tǒng)銀行需要大量人力服務(wù)的業(yè)務(wù)，通多新型大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及流程優(yōu)化等方法，轉(zhuǎn)變成無需人工審核的線上自動(dòng)化放貸，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶的三分鐘放貸，這是傳統(tǒng)銀行所不能做到的，同時(shí)，我們的壞賬率水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)。我們?cè)谶@基礎(chǔ)上又推出了京保貝2.0產(chǎn)品，我們還能夠?qū)⑦@種風(fēng)控能力和系統(tǒng)搭建能力實(shí)現(xiàn)對(duì)外部核心企業(yè)的輸出，讓更多的傳統(tǒng)企業(yè)也能享受到金融科技的便利。

新風(fēng)控技術(shù)下信貸的另一個(gè)應(yīng)用就是消費(fèi)金融。在消費(fèi)金融上，我們構(gòu)建了獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)控制模型體系、量化運(yùn)營模型體系、用戶洞察模型體系、大數(shù)據(jù)征信體系，并分別用司南、火藥、活字和造紙中國古代四大發(fā)明來命名這四大體系。圍繞著這四大發(fā)明，我們推出一個(gè)叫做“白條”的產(chǎn)品，白條這個(gè)名字在中國也有著很悠久的歷史，意思是能先消費(fèi)，后付款。這是中國首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。中國的消費(fèi)金融，擁有數(shù)以萬億計(jì)的市場(chǎng)，但傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司信用卡覆蓋人群有限，很難滿足年輕人越來越多樣化的消費(fèi)需求以及更加深入場(chǎng)景的需求。我們通過數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控與信用體系，實(shí)現(xiàn)白條在京東商城、旅游、租房、教育、裝修等多個(gè)行業(yè)的應(yīng)用，并將這種科技能力實(shí)現(xiàn)對(duì)外部輸出。

智能投顧，我們落地在大財(cái)富管理領(lǐng)域。我們認(rèn)為，中國的居民在長(zhǎng)期財(cái)富管理上還需要更多的市場(chǎng)教育。目前市場(chǎng)中給用戶提供的更多的是短期理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上消費(fèi)者在財(cái)富管理上更加需要能夠帶來長(zhǎng)期財(cái)富增值的產(chǎn)品。京東金融在財(cái)富管理領(lǐng)域，依托我們構(gòu)建的金融科技基礎(chǔ)，通過逐步打造量化投資平臺(tái)、智能機(jī)器人投資顧問平臺(tái)等，為用戶做長(zhǎng)期資產(chǎn)配置方面的服務(wù)，這其中既包括本地的資產(chǎn)配置，也包括全球化的資產(chǎn)配置。我們?cè)敢馀c國外優(yōu)秀機(jī)構(gòu)合作，設(shè)計(jì)更好的工具化產(chǎn)品，為中國市場(chǎng)提供長(zhǎng)期財(cái)富增值的產(chǎn)品。

從用戶維度來看，我們認(rèn)為金融科技的應(yīng)用可以體現(xiàn)為公司金融和消費(fèi)者金融兩大類，每一大類都可以為客戶提供信貸和投資兩個(gè)方面的解決方案。在公司金融層面，我們可以在客戶資金緊張的時(shí)候，為其提供信貸服務(wù)，而在其資金充沛時(shí)，我們可以為其提供對(duì)公理財(cái)服務(wù)。消費(fèi)者金融，不是狹隘的指消費(fèi)金融，而是包括消費(fèi)分期、現(xiàn)金貸、生活支付、個(gè)人財(cái)富管理等圍繞著消費(fèi)者個(gè)人和家庭的全方位金融解決方案。

圍繞著這些公司和個(gè)人的投融資業(yè)務(wù)，我們還能提供更多的增值服務(wù)，例如云平臺(tái)、創(chuàng)業(yè)孵化、投資教育、生活便利、場(chǎng)景連接等等。所有的這一切，都是我們從底層金融科技能力轉(zhuǎn)化而來。實(shí)際上，基于數(shù)據(jù)的科技能力不僅限于能夠?yàn)榻鹑谔峁┓?wù)，未來還有更大的想象空間。

在未來，京東金融將堅(jiān)持移動(dòng)化的路線，更多地依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品為用戶提供服務(wù)。我們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)上，也將更多的與京東體系外的場(chǎng)景融合在一起，加速走出京東。在對(duì)外連接上，我們將更多的參與全球化的合作，與全球最新的科技公司連接在一起，共同為全球和中國國內(nèi)的金融科技模式進(jìn)步貢獻(xiàn)力量。

京東金融目前仍然在創(chuàng)業(yè)的過程中，雖然在中國的創(chuàng)業(yè)環(huán)境下，資本與市場(chǎng)對(duì)公司成長(zhǎng)速度要求很高，但我們堅(jiān)持認(rèn)為，資本并不是驅(qū)動(dòng)我們發(fā)展的核心力量，我們必須依托創(chuàng)造用戶價(jià)值才能走的長(zhǎng)遠(yuǎn)。而要能夠長(zhǎng)期創(chuàng)造用戶價(jià)值，不僅要求我們要不斷的創(chuàng)新，更需要我們有一種能夠堅(jiān)持做苦活、累活，搭建底層能力和基礎(chǔ)設(shè)施的堅(jiān)定。曾經(jīng)的京東依靠長(zhǎng)期的物流體系建設(shè)，如今已經(jīng)構(gòu)建了很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)門檻。如今，京東集團(tuán)和京東金融都堅(jiān)持以搭建更為牢固的科技能力為戰(zhàn)略重點(diǎn)，未來也必將成就屬于自己的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。腳踏實(shí)地，一步一步的走，是京東十幾年來積累下來的基因，也是我們的價(jià)值主張。

希望京東金融能像這所百年學(xué)府一般，依靠創(chuàng)新與堅(jiān)定，成就偉大。

謝謝大家。

來源：科技先生