作為消費金融最具代表性的支付工具，我國的信用卡業(yè)務(wù)在近10年間快速發(fā)展，規(guī)模持續(xù)擴張。近年來，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等新興業(yè)態(tài)改變了信用卡市場的生態(tài)格局。一線城市信用卡業(yè)務(wù)進入“存量時代”的同時，二三線城市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)迎來了新的發(fā)展機遇。

在市場日趨飽和、獲客成本日漸高漲、風(fēng)險管理難度增大的“三面埋伏”背景下，如何通過數(shù)據(jù)化運營提升獲客、轉(zhuǎn)化效率，從而快速獲得優(yōu)質(zhì)的客戶和資產(chǎn)正成為銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的重要課題。福建郵儲銀行基于廣州思邁特軟件的Smartbi產(chǎn)品建設(shè)了信用卡業(yè)務(wù)自助分析應(yīng)用，通過提供可視化、自助式、零編程的數(shù)據(jù)訪問、分析、展現(xiàn)工具，減輕科技人員的工作壓力，為業(yè)務(wù)思考、業(yè)務(wù)拓展和管理創(chuàng)新提供開發(fā)共享和交流互動的平臺，激發(fā)業(yè)務(wù)人員數(shù)據(jù)分析的積極性。從被動等待科技人員提取數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)為可隨時、自主地通過平臺開展數(shù)據(jù)分析，輔助經(jīng)營決策和支撐營銷活動，及時抓住商機，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

實施時間：2021年3月1日

截止時間：2021年6月30日

應(yīng)用場景

郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)自助分析應(yīng)用具有以下應(yīng)用場景：

（1）豐富的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)集市

基于總行下發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，結(jié)合業(yè)務(wù)條線營銷、管理需要的指標維度，開發(fā)了豐富的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市，為業(yè)務(wù)自主分析提供穩(wěn)定可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（2）推廣新的數(shù)據(jù)應(yīng)用模式

將數(shù)據(jù)以業(yè)務(wù)主題的方式直接展現(xiàn)給各級業(yè)務(wù)人員，為業(yè)務(wù)人員提供可視化、自助式、零編程的數(shù)據(jù)分析服務(wù)。業(yè)務(wù)部門從被動等待技術(shù)人員提取數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)為可隨時、自主地通過平臺開展數(shù)據(jù)分析工作，實現(xiàn)“技術(shù)搭臺，業(yè)務(wù)唱戲”的嶄新的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用模式。

（3）推動數(shù)據(jù)分析隊伍建設(shè)

激發(fā)業(yè)務(wù)人員數(shù)據(jù)分析的積極性，在全行形成自覺、自發(fā)分析數(shù)據(jù)的濃厚氛圍，在業(yè)務(wù)條線培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析師能手；另一方面，將科技人員從日常單調(diào)繁重的數(shù)據(jù)提取工作中解放出來，投入到更有價值的分析建模等創(chuàng)新工作中去 。

（4）應(yīng)用新的數(shù)據(jù)分析技術(shù)

綜合運用商業(yè)智能軟件（BI）和大規(guī)模并行處理（MPP）數(shù)據(jù)庫等先進技術(shù)，提供無須編程的數(shù)據(jù)自助分析功能。改變以往傳統(tǒng)報表查詢模式，互動式秒級響應(yīng)大數(shù)據(jù)查詢結(jié)果，并提供豐富的圖形化展示效果。

（5）可靠的數(shù)據(jù)安全管理

平臺通過數(shù)據(jù)源安全管理功能，能夠達到數(shù)據(jù)級的安全控制，實現(xiàn)同一數(shù)據(jù)源根據(jù)不同層級、不同條線機構(gòu)人員劃分數(shù)據(jù)權(quán)限的效果，避免了數(shù)據(jù)的越級訪問。同時通過數(shù)據(jù)脫敏、敏感數(shù)據(jù)審批導(dǎo)出、下載權(quán)限控制等安全措施，避免敏感信息的外泄風(fēng)險。

面臨挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時代下，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的有效利用已成為銀行業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展的助推劑，我行各級分支機構(gòu)也將數(shù)據(jù)應(yīng)用融入到了日常的經(jīng)營、管理、營銷、風(fēng)控中，尤其是信用卡條線。隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對數(shù)據(jù)的依賴性也越來越強，日常數(shù)據(jù)提取和分析的需求量變得越來越多。近三年來，每年的信用卡數(shù)據(jù)申請單的數(shù)量都在300單以上，占全省申請單總量的40%左右。但是，數(shù)據(jù)質(zhì)量和工作效率卻存在不少問題，主要表現(xiàn)在：

（1）數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高，缺乏統(tǒng)一規(guī)范

業(yè)務(wù)系統(tǒng)下發(fā)的數(shù)據(jù)內(nèi)容豐富，但是邏輯結(jié)構(gòu)復(fù)雜，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范，導(dǎo)致數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)經(jīng)常會出現(xiàn)問題。

（2）底層數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，業(yè)務(wù)人員難理解

系統(tǒng)里的的底層數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，業(yè)務(wù)人員難以理解，無法進行自助分析，另外還增加了科技人員和業(yè)務(wù)人員的溝通成本，降低了效率。

（3）數(shù)據(jù)申請流程繁瑣，分析效率低

現(xiàn)有的數(shù)據(jù)分析工具專業(yè)性太強，業(yè)務(wù)人員無法獨立使用，需要依賴科技人員協(xié)助分析、提取。另外，數(shù)據(jù)申請流程繁瑣、數(shù)據(jù)獲取時間長，無法及時響應(yīng)業(yè)務(wù)人員需求。

應(yīng)用技術(shù)與實施過程

一、建設(shè)信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市

總行通過下載平臺和拆分平臺給省內(nèi)下發(fā)了大量的數(shù)據(jù)，尤其是下載平臺3期上線后，數(shù)據(jù)更加豐富和及時。截止到2020年共下發(fā)了涉及48個業(yè)務(wù)系統(tǒng)共3000多張庫表，其中信用卡相關(guān)的有100多張，為業(yè)務(wù)部門大規(guī)模的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用奠定了堅實的基礎(chǔ)。

但是，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)下發(fā)對數(shù)據(jù)分析工作質(zhì)量和效率帶來很大風(fēng)險隱患，為了從源頭加強對數(shù)據(jù)的把控，基于總行下發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，結(jié)合業(yè)務(wù)條線日常經(jīng)營管理、客戶營銷、風(fēng)險防控等方面的需求，調(diào)研評估后，建設(shè)了信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市，主要包括以下6大類的寬表：

（1）卡片級別類

從卡片角度整理信用卡的進件、發(fā)卡、激活、首刷、消費等共7張寬表累計430多項指標。

（2）賬戶級別類

從賬戶角度整理信用卡的授信、評級、收入、支出等共3張寬表累計200多項指標。

（3）客戶級別類

從客戶角度整理信用卡用戶的基礎(chǔ)屬性、消費習(xí)慣、資產(chǎn)等共2張寬表累計800多項指標。

（4）機構(gòu)統(tǒng)計類

從機構(gòu)角度整理各分支行的業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等兩張寬表共60多項指標。

（5）風(fēng)險排查類

從風(fēng)險排查角度整理信用卡風(fēng)險管控所需要的共4張累計210多項指標。

（6）交叉營銷類

從交叉營銷角度整理信用卡和其他業(yè)務(wù)條線交叉營銷的累計2張寬表70多項指標。

信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市的建設(shè)為后續(xù)的標準化數(shù)據(jù)分析服務(wù)提供了很好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上極大地減少了業(yè)務(wù)部門提交給后臺業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)分析報表數(shù)量。另外，由于數(shù)據(jù)已標準化，業(yè)務(wù)部門在數(shù)據(jù)集市基礎(chǔ)上提給技術(shù)部門的需求比以往容易被技術(shù)人員理解，也降低了溝通成本。

二、定制業(yè)務(wù)分析主題

利用Smartbi提供的虛擬語義層，按照業(yè)務(wù)在經(jīng)營管理、客戶營銷和風(fēng)險防控等方面的不同分析需求，將數(shù)據(jù)集市中的某張表或者多張表的字段按一定的邏輯組合在一起，定制成一個個業(yè)務(wù)主題，方便業(yè)務(wù)人員進行后續(xù)的分析 。

業(yè)務(wù)主題的主要功能是：

（1）將底層數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)翻譯成普通人員能看懂的業(yè)務(wù)詞語，便于理解；

（2）控制用戶可見數(shù)據(jù)的范圍，比如二級分行只能看本級以及下屬機構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)；

（3）設(shè)置表關(guān)聯(lián)信息，設(shè)置字段的數(shù)據(jù)類型，顯示格式，維度層次等。

截止到2020年，共建設(shè)了9大類33項業(yè)務(wù)主題：

（1）進件分析

信審系統(tǒng)進件分析、客戶經(jīng)理進件分析、銷售團隊進件分析、外部人員引薦分析…

（2）卡級別分析

信用卡卡明細分析、線上發(fā)卡明細分析、卡交易日統(tǒng)計分析…

（3）賬戶分析

賬戶明細分析、賬戶收入統(tǒng)計分析…

（4）客戶分析

客戶360視圖分析…

（5）機構(gòu)統(tǒng)計分析

機構(gòu)指標日統(tǒng)計分析、分期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)機構(gòu)月統(tǒng)計分析…

（6）白名單分析

總行代發(fā)工資白名單分析、總行財富客戶白名單分析…

（7）交叉營銷分析

信用卡關(guān)聯(lián)還款月分析、LPR轉(zhuǎn)換客戶明細分析…

（8）風(fēng)險排查分析

客戶逾期批次明細分析、現(xiàn)金分期專項排查分析…

（9）精準營銷分析

客戶全業(yè)務(wù)精準營銷指標分析…

三、建設(shè)自助分析平臺

有了數(shù)據(jù)集市和業(yè)務(wù)主題，再基于Smartbi建設(shè)自助分析平臺，為業(yè)務(wù)提供了可視化、自助式、零編程的數(shù)據(jù)分析服務(wù)。平臺主要包括透視分析、組合分析、數(shù)據(jù)導(dǎo)出等工具：

（1）組合分析

滿足業(yè)務(wù)人員對明細數(shù)據(jù)的查詢需求。業(yè)務(wù)人員通過點擊、拖放數(shù)據(jù)字段等直觀操作，自主定義篩選條件和選擇需要的業(yè)務(wù)字段，獲得所需明細數(shù)據(jù)。

（2）透視分析

采用“類Excel數(shù)據(jù)透視表”的設(shè)計，進行匯總計算、鉆取等操作。任何字段都可作為統(tǒng)計指標或篩選條件，輕松實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的查詢與探索。

（3）數(shù)據(jù)導(dǎo)出

分析結(jié)果導(dǎo)出成Excel、Word、PDF等格式。涉及客戶敏感數(shù)據(jù)（姓名、賬號、手機號、證件號）推送綜合管理平臺審批。

四、對接營銷管理平臺

為了有效地應(yīng)用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)精準營銷和個性化推薦，自助分析平臺將客戶挖掘功能與該行營銷活動管理平臺進行了對接，支持將挖掘的目標客戶，導(dǎo)入專題活動，并利用多樣化的方式開展營銷，運用數(shù)據(jù)記錄營銷行為和營銷結(jié)果，從而實現(xiàn)營銷全流程的系統(tǒng)支撐。

商業(yè)變化

1. 建立豐富的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市

實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一與集成，為各類業(yè)務(wù)管理功能的數(shù)據(jù)需求提供有效支撐，也為該行未來中長期數(shù)據(jù)化運營能力的提升夯實技術(shù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

2. 提供可靠的數(shù)據(jù)安全管理

通過數(shù)據(jù)源安全管理功能，能夠達到數(shù)據(jù)級的安全控制。同時通過數(shù)據(jù)脫敏、敏感數(shù)據(jù)審批導(dǎo)出、下載權(quán)限控制等安全措施，避免敏感信息的外泄風(fēng)險。

3. 提升科技人員的工作價值

將科技人員從日常單調(diào)繁重的數(shù)據(jù)提取工作中解放出來，投入到更有價值的分析建模等創(chuàng)新工作中去。

4. 營造全行數(shù)據(jù)分析的氛圍

通過自助分析平臺激發(fā)業(yè)務(wù)人員數(shù)據(jù)分析的積極性，在全行形成自覺分析數(shù)據(jù)的氛圍，在業(yè)務(wù)條線培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析師。

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來源：數(shù)據(jù)猿